FHA 203 (k) Darlehen
Was ist ein FHA 203 (k) -Darlehen?
Ein FHA 203 (k) -Darlehen ist eine Art staatlich versicherte Hypothek, mit der der Darlehensnehmer ein Darlehen für zwei Zwecke aufnehmen kann – insbesondere für den Kauf eines Eigenheims und die Renovierung eines Eigenheims. Ein FHA 203 (k) -Darlehen ist für die Sanierung oder Reparatur eines Hauses vorgesehen, das zum Hauptwohnsitz des Hypothekengebers wird. Ein FHA 203 (k) ist effektiv ein FHA- Baudarlehen.
Die zentralen Thesen
- Ein FHA 203 (k) -Darlehen ist eine staatlich abgesicherte Hypothek, bei der es sich im Wesentlichen um ein Baudarlehen handelt, das sowohl den Kauf als auch die Reparatur eines Eigenheims finanziert.
- Diese Darlehen sollen das Wohneigentum von Haushalten mit niedrigerem Einkommen unterstützen, die ältere Immobilien als Hauptwohnsitz verbessern und aktualisieren können.
- Die FHA bietet je nach Umfang der durchzuführenden Reparaturen verschiedene Varianten des Darlehens 203 (k) an.
Grundlegendes zu FHA 203 (k) -Darlehen
Das FHA 203 (k) -Darlehen soll Familien in einkommensschwachen bis einkommensschwachen Gruppen ermutigen, Häuser zu kaufen, die dringend repariert werden müssen, insbesondere Häuser in alten Gemeinden. Das Programm ermöglicht es einer Person, ein Haus zu kaufen und es unter einer Hypothek mit festem oder variablem Zinssatz zu renovieren . Der geliehene Betrag beinhaltet den Kaufpreis des Hauses und die Renovierungskosten einschließlich Material und Arbeitskräfte.
Das Darlehen kann auch eine vorübergehende Wohnungsfinanzierung (falls erforderlich) abdecken, die in Form einer Miete für den Zeitraum, in dem das Haus saniert wird, erfolgen kann. Durch das Darlehen mit doppeltem Verwendungszweck muss ein Darlehensnehmer nicht mehr zwei separate Anträge für eine Hypothek und ein Darlehen für die Renovierung von Häusern stellen, die entweder nicht von der Bank genehmigt werden oder zu höheren kombinierten Kosten führen.
Normalerweise sind Kreditgeber aufgrund ihrer Sicherheits- und Lebensstandards nicht bereit, eine Hypothek für eine Immobilie anzubieten, die größere Reparaturen benötigt. FHA 203 (k) -Darlehen, die von der Regierung unterstützt werden, bieten Kreditinstituten Sicherheit, da die Kosten für die Renovierung des Hauses im Hypothekenpaket enthalten sind. Die Renovierungsgebühren werden auf ein Treuhandkonto überwiesen und nach Abschluss der Arbeiten als Zahlung an die Auftragnehmer ausgezahlt.2 Die vollständige Renovierung des Hauses sollte nicht länger als sechs Monate dauern, wie im FHA-Leitfaden für ein Darlehen in Höhe von 203 (k) beschrieben.
Arten von 203 (k) Darlehen
Es gibt zwei Arten von 203 (k) -Darlehen – Straffung 203 (k) und Standard 203 (k). Das Darlehen gilt nur für Einzelpersonen und Familien, die beabsichtigen, die Immobilie zu ihrem Hauptwohnsitz zu machen. Dies bedeutet, dass Immobilieninvestoren und Hausflipper nicht qualifiziert sind. Die durchgeführten Arbeiten müssen an einen zugelassenen Handwerker vergeben werden und dürfen nicht vom Hypothekengeber ausgeführt werden.
Streamline 201 (k): Minimale Reparaturen
Ein Haus, an dem nicht viel gearbeitet werden muss, wird normalerweise für die Verwendung der Stromlinie oder der „begrenzten“ 203 (k) bezahlt. Diese Option umfasst keine strukturellen Arbeiten am Haus, wie das Hinzufügen neuer Räume oder die Landschaftsgestaltung, und das Haus muss während der gesamten Renovierungsphase bewohnbar sein. Reparaturen unter der Stromlinie 203 (k) sind auf 35.000 USD begrenzt.
Standard 2013 (k): Umfangreiche Arbeit
Der Standard 203 (k) enthält alle umfangreichen Reparaturen und strukturellen Arbeiten, die zu Hause ohne begrenzte Reparaturkosten durchgeführt werden müssen. Der Mindestbetrag, der ausgeliehen werden kann, beträgt 5.000 USD.
Einige der Reparaturen, die ein FHA 203 (k) -Darlehen abdeckt, umfassen Sanitär, Boden, Maler, Wärme- und Klimaanlagen, Umbau von Bad und Küche, Verbesserung der Gesundheits- und Sicherheitsstandards, Landschaftsverbesserungen, Implementierung von Zugangstools für behinderte Menschen sowie die Ergänzung von Energieeinsparungssystemen sowie Fenster- und Türersatz.
Renovierungen, die als extravagant oder luxuriös gelten (z. B. Pools oder Verbesserungen, die nicht dauerhaft Bestandteil des Grundstücks sind, wie Pavillons), sind nicht durch ein Darlehen der FHA 203 (k) abgedeckt.
Wie verwenden Kreditgeber ein FHA 203 (k) -Darlehen?
Die Federal Housing Administration (FHA) wurde in der Zeit der Weltwirtschaftskrise gegründet, in der eine hohe Rate an Zwangsvollstreckungen und Ausfällen zu verzeichnen war. Die FHA diente dazu, Banken zu motivieren, Wohnungsbaudarlehen an Niedrig- und Mittelverdiener, Personen mit niedrigen Kredit-Scores oder Erstkäufer ohne Kredit-Historie zu vergeben. Dies trug zur Belebung der Wirtschaft bei, da Personen, die normalerweise nicht für einen Kredit zugelassen wurden, Hypotheken ausgestellt wurden. Das FHA-Darlehen wurde geschaffen, um diese Arten von Hypotheken zu versichern, sodass in einem Fall, in dem der Kreditnehmer in Verzug gerät, die FHA die Zahlungen abdeckt und so das Ausfallrisiko des Kreditgebers minimiert.
Hochverdiener bevorzugen im Allgemeinen den Kauf in neueren und stärker entwickelten Gebieten einer Stadt. Die FHA führte das Darlehen 203 (k) speziell ein, um Geringverdiener, die sich nicht für eine Standardhypothek qualifizieren, zu ermutigen, in heruntergekommenen Stadtvierteln zu leben und diese zu verbessern.
Erhalt eines FHA 203 (k) -Darlehens
Es ist wichtig zu beachten, dass die FHA kein Kreditgeber ist; Vielmehr handelt es sich um einen Hypothekenversicherer. Sie erhalten ein FHA 203 (k) -Darlehen, indem Sie es über Ihre Bank, Ihre Kreditgenossenschaft oder einen anderen Kreditgeber beantragen. Nicht alle Kreditgeber bieten diese Kredite an. Informationen zum Auffinden eines zugelassenen Kreditgebers finden Sie in der Suche nach genehmigten Kreditgebern von HUD.
Es ist auch kein Hausversicherer oder Garantieanbieter. Käufer von Eigenheimen müssen noch eine Hausratversicherung und Garantien für ihr Eigenheim und ihr Eigentum abschließen.
Vor- und Nachteile von FHA 203 (k) -Darlehen
Wie bei anderen FHA-Darlehen kann eine Person eine Anzahlung von nur 3,5% leisten. Da das Darlehen von der FHA versichert ist, bieten die Kreditgeber möglicherweise niedrigere Zinssätze für ein 203 (k) -Darlehen an als die Kreditnehmer, die an anderer Stelle notiert sind. Die Zinssätze variieren für jeden Kreditnehmer abhängig von seiner Bonität. Obwohl die FHA es Personen mit Kredit-Scores von nur 580 erlaubt, einen 203 (k) zu beantragen, benötigen einige Kreditgeber möglicherweise einen höheren Score von 620 bis 640, um einen zu vergeben. Dies ist immer noch niedriger als der für eine Standardhypothek erforderliche Wert von 720.
Das Darlehen FHA 203 (k) ist jedoch nicht ohne Kosten. Eine Vorab-Hypothekenversicherungsprämie muss der Kreditnehmer jeden Monat zahlen. Eine zusätzliche Originierungsgebühr kann auch vom kreditgebenden Institut erhoben werden. Neben den finanziellen Kosten für den Kreditnehmer sind der strenge Papierkram und die lange Zeit, die erforderlich ist, um von der FHA und dem Kreditgeber eine Antwort zu erhalten, Faktoren, die bei der Beantragung dieses Programms zu berücksichtigen sind. Insgesamt kann eine Person mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit, die ein Haus besitzen möchte, das möglicherweise repariert und modernisiert werden muss, erkennen, dass die FHA 203 (k) große Vorteile hat, die ihre Kosten überwiegen.