Gebühreneinkommen
Was ist das Gebühreneinkommen?
Finanzinstitute verdienen Geld auf nur zwei Arten: indem sie Zinsen für Kredite einziehen und Gebühren für Dienstleistungen erheben.
Gebühreneinnahmen sind die Einnahmen aus kontobezogenen Gebühren. Zu den Gebühren, die Gebühreneinnahmen generieren, gehören unter anderem Gebühren für nicht ausreichende Mittel, Überziehungsgebühren, Verspätungsgebühren, Gebühren für Überschreitungen, Überweisungsgebühren, monatliche Servicegebühren und Gebühren für die Kontorecherche.
Kreditgenossenschaften, Banken und Kreditkartenunternehmen sind Arten von Finanzinstituten, die Gebühreneinnahmen erzielen.
Gebühreneinnahmen verstehen
Zinserträge sind das Geld, das eine Institution durch das Ausleihen von Geldern verdient. Dazu gehören Zinszahlungen für Hypotheken, Kredite für kleine Unternehmen, Kreditlinien, Privatkredite und Studentenkredite. Eine weitere äußerst lukrative Quelle für Zinserträge sind Übertragsguthaben auf Kreditkarten.
Die zentralen Thesen
- Gebühreneinnahmen sind die Einnahmen, die ein Finanzinstitut mit Dienstleistungen und nicht mit Zinszahlungen erzielt.
- Die Gebühreneinnahmen sind seit den 1980er Jahren stark gestiegen. Die Deregulierung der Banken ermöglichte es den Finanzinstituten, sich in Investment- und Versicherungsdienstleistungen zu diversifizieren.
- Die Gebühren für Standardbankdienstleistungen wie Girokonten und Geldautomatenabhebungen sind ebenfalls gestiegen.
Finanzinstitute verdienen auch einen erheblichen Teil ihrer Einnahmen aus Gebühren, die manchmal als zinslose Einnahmen bezeichnet werden. Tatsächlich sind die Gebühreneinnahmen seit den 1980er Jahren in die Höhe geschossen.
Die Deregulierung des Bankensektors Mitte der 1980er Jahre bot den Banken neue Möglichkeiten, nicht-traditionelle gebührenpflichtige Dienstleistungen zu verkaufen. Die zinsunabhängigen Erträge machten bereits fast ein Viertel aller von Geschäftsbanken erzielten Betriebserträge aus. Dieser Prozentsatz stieg dramatisch an, als sich amerikanische Bankinstitute auf andere Finanzaktivitäten wie Investment Banking, Merchant Banking, Versicherungsverkäufe und Maklerdienste spezialisierten.
30 $
Die durchschnittliche Gebühr für einen eingelösten Scheck ab 2019.
Die zinsunabhängigen Gebühreneinnahmen stiegen mit dem Gramm-Leach-Bliley Gesetz (GLB) von 1999, mit dem ein Rahmen für Finanzholdinggesellschaften (FHC) geschaffen wurde, der die gemeinsame Eigentümerschaft von Bank- und Nichtbankaktivitäten ermöglicht. Das GLB-Gesetz war der Katalysator zur Beseitigung des gepriesenen Glass-Steagall-Gesetzes (1933), das die Vermischung von Geschäftsbanken mit anderen Finanzdienstleistungsaktivitäten wie Investmentbanking-Dienstleistungen untersagte.
Gleichzeitig begannen die Geschäftsbanken, die Einnahmen aus den Gebühren zu maximieren, die sie aus ihren traditionellen Geschäftsbereichen wie Scheck- und Sparkonten erhoben hatten.
Eine Fülle von Gebühren
Es wird geschätzt, dass die zinsunabhängigen Gebühreneinnahmen mittlerweile fast die Hälfte aller von US-Geschäftsbanken erzielten Betriebserträge ausmachen.
Unabhängig davon, wie niedrig die Zinssätze für Hypotheken werden, können sich Banken auf eine Vielzahl von Gebühren als stetige Einnahmequelle verlassen. Laut Forbes betrug die durchschnittliche Gebühr für einen eingelösten Scheck ab 2019 30 US-Dollar. Allein die großen Banken haben 2019 von ihren amerikanischen Kunden Überziehungsgebühren in Höhe von 34 Milliarden US-Dollar erhoben schlechte Schecks. Die durchschnittliche Gebühr für die Nutzung einer Abhebung von Geldautomaten außerhalb des Netzwerks betrug 4,72 USD.
Andere übliche Gebühren können monatliche Kontoführungsgebühren für Girokonten und Sparkonten sowie Mindestguthabengebühren sein. Für besondere Dienstleistungen fallen auch Gebühren an, wie z. B. Gebühren für Auslandstransaktionen, Gebühren für Bankschecks und Gebühren für Papierauszüge.