Bundessparen und -darlehen (S&L)

Der Begriff Treuhand-Sparkasse wird im Vereinigten Königreich genauso verwendet wie in den Vereinigten Staaten von Amerika.

So funktioniert ein Federal Savings and Loan (S&L)

Die Mehrheit der heutigen Bundessparen und -kredite sind staatlich anerkannte gemeindebasierte Einrichtungen. Im Gegensatz zu Geschäftsbanken gehören sie ihren Kunden und werden von ihnen kontrolliert – nicht von Aktionären. Wie oben erwähnt, konzentrieren sie sich auf die Bereitstellung von Hypotheken für Wohnimmobilien, Darlehen und grundlegende Bank- und Sparinstrumente – Giro- und Sparkonten, Einlagenzertifikate (CDs) und andere – für Kunden. Diese Mitglieder zahlen Beiträge, die zusammengelegt werden, was ihnen bessere Zinssätze für Kredit- und Sparprodukte bietet.

Das Konzept der Bundes Spar- und Kredit oder Sparkassen sind in den verwurzelten Bausparkassen, die vor dem prominent waren Großen Depression. Viele dieser Bausparkassen stützten sich weitgehend auf ein Anteilsakkumulationsmodell, bei dem sich die Mitglieder zum Kauf von Anteilen an der Gesellschaft verpflichteten und anschließend das Recht hatten, Kredite zum Wert dieser Anteile aufzunehmen, um ein Eigenheim zu erwerben.

Als viele dieser Institutionen während der Depression zu kämpfen begannen, griffen die Regierungen von Hoover und Roosevelt ein, um die Branche zu sanieren. Die Regierung stellte Chartas für bundesstaatliche Ersparnisse und Kredite bereit und richtete das Federal Home Loan Banking (FHLB)-System ein, um sicherzustellen, dass diese neuen – oder zumindest umbenannten – Kreditgeber über ausreichende Liquidität verfügten.

Damals wurden Einlagen in staatlich gecharterten S&Ls von der neuen Zum 31. Dezember 2019 gab es 659 FDIC-versicherte Sparinstitute.

Besondere Überlegungen

Der Boom nach dem Zweiten Weltkrieg markierte den Höhepunkt des Einflusses der Sparsamkeiten. Bis 1965 erreichte die Gesamtzahl der S & Ls 6.071. Der Kongress begrenzte die Zinssätze, die S & Ls und Geschäftsbanken 1966 auf Depotkonten setzen konnten, und bedrohte dieses Wachstum. Als die Zinsen in den 1970er Jahren stiegen, begannen die Verbraucher, ihre Gelder abzuheben und auf Konten mit höherer Rendite einzuzahlen. Darüber hinaus bedeutete eine stagnierende Wirtschaft, dass Sparhäuser weniger Kreditnehmer hatten, die sich für einen Kredit qualifizieren konnten.

Gesetzgeber verabschiedeten in den frühen 1980er Jahren Gesetze zur Deregulierung von S&Ls. Sie hatten nun beispielsweise die Möglichkeit, eine breitere Produktpalette anzubieten und weniger restriktive Abrechnungsverfahren zu verwenden. Aber anstatt die Probleme der Sparsamkeit zu lindern, schienen die Gesetze später im Jahrzehnt zu mehreren Fällen von Missmanagement und Betrug beizutragen. Bis 1990 schätzte die Regierung, dass S&L-Fehlverhalten die amerikanische Öffentlichkeit bis zu 75 Milliarden Dollar kostete.

Die Regierung stellte eine stärkere Aufsicht wieder her und gründete 1989 als Reaktion auf die Spar- und Kreditkrise das Amt für Sparsamkeitsaufsicht. Diese Aufsichtsbehörde, selbst eine Abteilung des Treasury Departments, trug dazu bei, die Sicherheit und Stabilität der Spareinlagen und Kredite der Mitglieder zu gewährleisten. Sie wurde 2011 aufgelöst und ihre Funktionen in andere Dienststellen aufgegliedert. Während S&Ls die Krise überlebten, ist ihre Prävalenz seit ihrem Zenit in den 1960er Jahren deutlich zurückgegangen.

Federal Savings and Loans (S&Ls) vs. Geschäftsbanken

Bundesspar- und Kreditgeschäfte werden auf zwei Arten betrieben. Beim Modell des gegenseitigen Eigentums gehört ein S&L seinen Einlegern und Kreditnehmern. Ein S&L kann auch von einer Gruppe von Aktionären gegründet werden, die alle Aktien der Sparsamkeit besitzen.

Aktionären gewählten Verwaltungsrats sind und von diesem verwaltet werden. Geschäftsbanken sind auch hinsichtlich der angebotenen Angebote stärker diversifiziert. Ein Großteil ihrer Kreditvergabe richtet sich an Unternehmen und Bauvorhaben. Sie bieten den Verbrauchern oft auch eine breitere Palette von Dienstleistungen wie Kreditkarten und Vermögensverwaltungslösungen.

Im Gegensatz dazu konzentrieren sich S&Ls viel stärker auf den Hypothekenmarkt für Wohnimmobilien. Laut Gesetz dürfen sie nur bis zu 20 % ihres Vermögens für gewerbliche Kredite verleihen . Um sich für  Kredite der Federal Home Loan Bank zu qualifizieren, müssen S&Ls außerdem nachweisen, dass 65 % ihres Vermögens in Wohnbauhypotheken und anderen verbraucherbezogenen Vermögenswerten investiert sind.