FDIC Improvement Act (FDICIA)
Was ist das FDIC Improvement Act (FDICIA)?
Das FDIC Improvement Act (FDICIA) wurde 1991 auf dem Höhepunkt der Spar- und Kreditkrise verabschiedet. Das Gesetz stärkte die Rolle und die Ressourcen der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) beim Schutz der Verbraucher. Die bemerkenswertesten Bestimmungen des Gesetzes erhöhten dieKreditliniedes US-Finanzministeriums der FDICvon 5 Mio. USD auf 30 Mio. USD, überarbeiteten die Prüfungs- und Bewertungsstandards der FDIC der Mitgliedsbanken und schufen den Truth in Savings Act (Regulation DD).1
Die zentralen Thesen
- Das 1991 verabschiedete FDIC Improvement Act (FDICIA) stärkte die Rolle der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bei der Überwachung von Banken und beim Schutz der Verbraucher.
- Die FDICIA wurde als Reaktion auf die Spar- und Kreditkrise (S & L) gegründet, die von 1986 bis 1995 zum Scheitern von fast einem Drittel der US-amerikanischen Spar- und Kreditverbände führte.
- Die FDICIA hat das Gesetz über die Wahrheit im Sparen geschaffen, das die Banken dazu zwang, Angaben zu den Zinssätzen der Sparkonten zu machen, damit die Verbraucher die von verschiedenen Banken angebotenen Produkte vergleichen können.
- Die FDICIA verlangt von Finanzinstituten mit einem konsolidierten Vermögen von über 150 Mio. USD strenge Finanzprüfungen und die Einhaltung zusätzlicher jährlicher Berichtspflichten.
- Finanzinstitute, die die FDICIA-Anforderungen nicht erfüllen, könnten mit zivilrechtlichen Sanktionen und zusätzlichen Verwaltungsmaßnahmen konfrontiert werden.
Verständnis des FDIC Improvement Act (FDICIA)
Während es schwierig sein mag, die Änderungen, diedurch das FDIC-Verbesserungsgesetzan der internen Arbeitsweise der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)vorgenommen wurden, vollständigeinzuschätzen, können die meisten Verbraucher zustimmen, dass das Gesetz über die Wahrheit über Ersparnisse einen großen Beitrag dazu geleistet hat, Banken zur Lieferung zu zwingen auf ihre angekündigten Versprechen. Das Truth in Savings Act, das Teil der FDICIA war, zwang die Banken, die Zinssätze für Sparkonten nach der APY Methode ( Uniform Annual Percentage Yield) offenzulegen. Dies hat den Verbrauchern geholfen, ihre potenzielle Rendite einer Einlage bei einer Bank besser zu verstehen und mehrere Produkte und mehrere Banken gleichzeitig zu vergleichen.
Geschichte des FDIC Improvement Act (FDICIA)
Nach Gründung der FDIC 1934, Bankpleiten gemittelt in den Vereinigten Staaten 15 etwa jährlich bis 1981, als die Zahl der Bankpleiten zu steigen begann. In den späten 1980er Jahren erreichte sie etwa 200 pro Jahr, und dieser Trend war zum großen Teil auf den Anstieg und den anschließenden Zusammenbruch in mehreren Branchen zurückzuführen.
Von 1980 bis Ende 1991 scheiterten fast 1.300 Geschäftsbanken oder benötigten eine fehlgeschlagene Bankunterstützung durch die FDIC. Die FDIC hat insolvente Institute geschlossen. Bis 1991 war es stark unterkapitalisiert, was die Gesetzgebung notwendig machte.
Spar- und Kreditkrise
Neben Bankausfällen trug die Spar- und Kreditkrise zu Problemen in der Finanzdienstleistungsbranche bei, die letztendlich zum Tod von FDICIA führten. In den späten 1970er Jahren gab es einen großen, unerwarteten Anstieg der Zinssätze. Für Spar- und Kreditinstitute bedeutete dies, dass Einleger Gelder aus Spar- und Kreditinstituten in Institute verlagerten, die nicht auf die Höhe der Zinsen beschränkt waren, die sie Einlegern zahlen konnten.
Die Deregulierung von Ersparnissen und Krediten durch den Kongress im Jahr 1980 gab diesen Instituten viele der gleichen Fähigkeiten wie Banken mit weniger Regulierung, was in den frühen 1980er Jahren zu einer zusätzlichen Belastung durch regulatorische Nachsicht führte. Von 1983 bis 1990 wurden fast 25% der Ersparnisse und Kredite von der Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) geschlossen, zusammengelegt oder konserviert. Dieser Zusammenbruch führte die FSLIC in die Insolvenz und führte 1989 zu ihrer Abschaffung durch das Gesetz über die Reform, Sanierung und Durchsetzung von Finanzinstituten (FIRREA).
Besondere Überlegungen
Seit der Unterzeichnung der FDICIA im Jahr 1991 hat die FDIC eine Reihe von Änderungen am Gesetz in Bezug auf die jährlichen Meldepflichten für versicherte Verwahrstellen vorgenommen. Mit Wirkung zum 15. Dezember 2016 beschreiben die jährlichen unabhängigen Prüfungs- und Berichtspflichten der FDIC diese Änderungen.
Die FDIC unterteilt die Institute auf der Grundlage der konsolidierten Bilanzsumme in drei Ebenen. Die drei Ebenen bestehen aus Instituten mit einem konsolidierten Gesamtvermögen von weniger als 500 Mio. USD, Instituten mit einem konsolidierten Gesamtvermögen zwischen 500 Mio. USD und 1 Mrd. USD und Instituten mit einem konsolidierten Gesamtvermögen von mehr als 1 Mrd. USD.
Diese Finanzinstitute mit einem Vermögen von über 500 Millionen US-Dollar müssen strengeren Prüfungen unterzogen werdenund eine größere Aufsicht über die FDIC haben. Diese Institute haben zusätzliche jährliche Berichtspflichten, müssen schriftliche Erklärungen zu den Verantwortlichkeiten des Managements bei der Erstellung des Jahresabschlusses des Institutsabgeben und bestimmte Bestimmungen des Prüfungsausschusses einhalten. Institute, die diese Prüfungsstandards nicht einhalten, könnten mit zivilrechtlichen Sanktionen oder Verwaltungsmaßnahmen der FDIC konfrontiert werden.