Sind Ihre Bankeinlagen versichert?
Was ist die FDIC?
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) wurde auf dem Höhepunkt der Weltwirtschaftskrise gegründet, nach der Schließung von 4.000 Banken in den ersten Monaten des Jahres 1933 und dem Verlust von 1,3 Milliarden Dollar an Einlagen. Präsident Franklin Roosevelt unterzeichnete am 16. Juni dieses Jahres den Banking Act von 1933 und gründete damit die unabhängige Agentur.
Die Aufgabe dieser FDIC besteht darin, das Vertrauen in das Finanzsystem des Landes aufrechtzuerhalten, indem sie Bankeinlagen versichert, Finanzinstitute auf Solidität überprüft, mit angeschlagenen Banken zusammenarbeitet und sie unter Zwangsverwaltung verwaltet.
Entdecken Sie, welche Arten von Einlagen die FDIC abdeckt und wie Sie sicherstellen können, dass Sie die höchste Versicherungsstufe für Ihr Geld erhalten.
Die zentralen Thesen
- Wenn Ihre Bank schließt, schützt und deckt die FDIC-Versicherung den Kapitalbetrag und alle aufgelaufenen Zinsen auf all Ihre Bankeinlagen.
- Die FDIC deckt die folgenden Konten ab: Girokonten, Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate (CDs).
- POD-Konten sind für jeden Begünstigten bis zu 250.000 US-Dollar versichert.
So funktioniert die FDIC
Anfangs bot die Einlagensicherung des Bundes bis zu 2.500 US-Dollar an Deckung. Nach allem war es erfolgreich bei der Wiederherstellung des öffentlichen Vertrauens und der Stabilität in das Bankensystem des Landes. Nur neun Banken scheiterten 1934, während in den letzten vier Jahren mehr als 9.000 gescheitert waren.
Im Juli 1934 wurde die Deckung auf 5.000 Dollar erhöht. Seitdem hat sich die Höchstversicherung wie folgt geändert:
- 1950 bis 10.000 US-Dollar
- 1966 auf 15.000 $
- 1969 auf 20.000 $
- 1974 auf 40.000 $
- 1980 bis 100.000 US-Dollar für alle Konten
- 2006 bis 250.000 US-Dollar für selbstverwaltete Rentenkonten
- 2008 bis 250.000 US-Dollar für alle Konten (zunächst befristet, wurde aber 2010 dauerhaft gemacht)
Was ist abgedeckt
Die FDIC-Versicherung deckt den Kapitalbetrag und alle aufgelaufenen Zinsen bis zum Datum der Schließung der versicherten Bank für alle Ihre Bankeinlagen, einschließlich Schecks, Spareinlagen, Geldmärkte und Einlagenzertifikate (CDs). FDIC versichert keine Anlageprodukte wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Lebensversicherungen, Renten oder Kommunalanleihen, selbst wenn Sie diese bei einer versicherten Bank gekauft haben. Ausgenommen sind auch US-Schatzwechsel, Anleihen und Notes. Diese werden durch den vollen Glauben und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung gestützt. DieFDIC hat keine Zuständigkeit für Fälle oder Verluste, die durch Identitätsdiebstahl entstehen.
Eigentümer zählt
Die Höhe des Versicherungsschutzes, den Sie in einem FDIC-versicherten Konto haben, hängt von der Feststellung der Eigentümer- und ggf. Begünstigtenbezeichnung ab.
Einzelkonten
Zu den Einzelkonten gehören:
- Im Namen einer Person gehalten
- Geöffnet nach dem Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
- Für ein Einzelunternehmen
- Gegründet für den Nachlass eines Verstorbenen
Die FDIC-Deckung beträgt 250.000 USD für alle Einzelkonten derselben Person bei derselben versicherten Bank.
Gemeinschaftskonten
Gemeinschaftskonten sind im Besitz von zwei oder mehr Personen, z. B. Paaren oder Geschäftspartnern. Um sich zu qualifizieren, müssen alle Miteigentümer:
- Personen sein, keine juristischen Personen wie Unternehmen
- haben die gleichen Rechte, Gelder abzuheben
- Unterschreiben Sie die Signaturkarte des Depotkontos
Der Anteil jedes Miteigentümers an jedem gemeinschaftlich geführten Konto bei derselben versicherten Bank wird addiert. Gemeinschaftskonten könnenein wertvolles Instrument sein, um Paaren beim Umgang mit Geld zu helfen. Der maximale Versicherungswert für jeden Miteigentümer beträgt 250.000 US-Dollar.
Selbstverwaltete Rentenkonten
Selbstverwaltete Ruhestandskonten sind Ruhestandskonten, bei denen der Eigentümer – kein Planverwalter – die Anlage der Gelder regelt. Beispiele beinhalten:
- Traditionelle IRAs
- Roth IRAs
- SIMPLE-Konten (Simplified Employee Pension)
- § 457 Entgeltumwandlungspläne
- Selbstgesteuerte Keogh-Konten
- Selbstgesteuerte beitragsorientierte Pläne, zum Beispiel 401(k)-Pläne
Alle selbstverwalteten Pensionsfonds, die derselben Person in derselben FDIC-versicherten Bank gehören, werden kombiniert und bis zu 250.000 US-Dollar versichert. Dies bedeutet, dass Ihre traditionellen IRAs zu Ihren Roth IRAs und allen anderen selbstverwalteten Konten hinzugefügt werden, um die Gesamtsumme zu erhalten.
Widerrufbare Treuhandkonten
Bei der Einrichtung eines widerruflichen Treuhandkontos geben Sie in der Regel an, dass das Geld nach Ihrem Tod an die benannten Begünstigten übergeht.
Payable-on-Death (POD)-Konten
Ihr POD-Konto ist für jeden Begünstigten bis zu 250.000 US-Dollar versichert.10 Es gibt jedoch einige Anforderungen, darunter:
- Der Kontotitel muss einen Begriff enthalten wie:
- zahlbar im Todesfall
- im Vertrauen für
- als Treuhänder für
- Ihre Begünstigten müssen in den Depotunterlagen Ihrer Bank namentlich genannt werden.
- Sie können nur „qualifizierte“ Begünstigte benennen. Dies wären deine:
- Ehepartner
- Kind
- Enkel
- Elternteil
- Geschwister
Andere– einschließlich Schwiegereltern, Cousins und Wohltätigkeitsorganisationen– sind nicht qualifiziert. Wenn Sie also ein POD-Konto einrichten und Ihre drei Kinder als Begünstigte benennen, wären die Interessen jedes Kindes für bis zu 250.000 USD FDIC-versichert, und Ihr Konto könnte eine potenzielle Deckung von 750.000 USD haben.
Die FDIC bietet einen Online-Rechner an, der Ihnen bei persönlichen und geschäftlichen Konten hilft, die ebenfalls von der FDIC abgedeckt werden.
Wohn- oder Familien-Treuhandkonten
Wohn- oder Familientreuhandkonten werden auf $ 250.000 für jeden benannten Begünstigten so lange versichert,wie Sie die Regeln befolgen:
- Der Kontotitel muss einen Begriff enthalten wie:
- lebendes Vertrauen
- Familienvertrauen
- Ihre Begünstigten müssen wie oben beschrieben „qualifizierend“ sein
Wenn Sie die Anforderungen nicht erfüllen, wird der Treuhandbetrag oder ein nicht qualifizierter Teil Ihren anderen Einzelkonten bei derselben versicherten Bank gutgeschrieben und bis zu 250.000 US-Dollar versichert.
Sie werden sich freuen zu erfahren, dass sich der Versicherungsschutz auf mehr als eine Gruppe von berechtigten Anspruchsberechtigten erstreckt. Angenommen, Sie legen in Ihrem Living Trust fest, dass Ihr Ehepartner nach Ihrem Tod zu Lebzeiten ein Einkommen beziehen soll. Wenn er oder sie dann stirbt, erhalten Ihre vier Kinder zu gleichen Teilen das, was noch übrig ist. Ihr Konto wäre für jeden Begünstigten (Ehepartner und vier Kinder) mit einer Gesamtsumme von 1,25 Millionen US-Dollar für 250.000 US-Dollar versichert.
Unwiderrufliche Treuhandkonten
Die Zinsen jedes Begünstigten eines unwiderruflichen Trusts, den Sie bei derselben versicherten Bank einrichten, sind bis zu 250.000 USD gedeckt. Es gibt keine „qualifizierenden“ Begünstigtenregeln. Die folgenden Anforderungen müssen jedoch erfüllt sein:Andernfalls fällt der Trust in Ihre maximale Einzelkontoklassifizierung von 250.000 USD:
- Aus den Bankunterlagen muss das Bestehen des Treuhandverhältnisses ersichtlich sein.
- Die Begünstigten und deren Interessen müssen aus den Unterlagen der Bank oder des Treuhänders ersichtlich sein.
- Sie können keine Bedingungen angeben, die die Begünstigten erfüllen müssen, z. B. muss ein Kind einen Hochschulabschluss erwerben, um sich für die Erbschaft zu qualifizieren.
- Der Trust muss nach Landesrecht gültig sein.
- Sie können kein Interesse an dem Trust behalten.
Konten für Mitarbeitervorsorgepläne
In diese Kategorie fallen nicht eigenverantwortliche Mitarbeiterpläne, beispielsweise Pensionspläne oder Erfolgsbeteiligungspläne. Jeder Teilnehmer ist bis zu 250.000 US-Dollar für seine nicht bedingten Zinsen versichert.
Unternehmen, Partnerschaften, Verbände und Wohltätigkeitsorganisationen
Einlagen von Unternehmen, Personengesellschaften, Vereinen oder Wohltätigkeitsorganisationen sind bis zu 250.000 US-Dollar versichert. Dieser Betrag ist von den persönlichen Konten der Aktionäre, Partner oder Mitglieder getrennt. Sie müssen jedoch einer „unabhängigen Tätigkeit“ nachgehen, die nicht existiert, um den FDIC-Versicherungsschutz zu erhöhen.
Die Anzahl der Aktionäre, Partner oder Mitglieder hat keinen Einfluss auf die Gesamtabdeckung. Zum Beispiel hat eine Eigentümergemeinschaft mit 50 Mitgliedern nur Anspruch auf eine Höchstversicherung von 250.000 US-Dollar, nicht auf 250.000 US-Dollar pro Mitglied.
So schützen Sie sich
Versicherte Gelder stehen den Einlegern innerhalb weniger Tage nach Schließung einer versicherten Bank zur Verfügung, und kein Einleger hat jemals einen Cent an versicherten Einlagen verloren.15 Trotzdem ist es am besten, wenn Sie Vorkehrungen treffen.
Stellen Sie sicher, dass Ihre Bank oder Ihr Sparkassenverband FDIC-versichert ist. Sie können 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) anrufen oder den FDIC Electronic Deposit Insurance Estimator ansehen.
Nehmen Sie sich auch die Zeit, Ihre Kontostände und die geltenden FDIC-Regeln zu überprüfen. Dies kann besonders wichtig sein, wenn sich in Ihrem Leben eine große Veränderung ergeben hat, zum Beispiel ein Todesfall in der Familie, eine Scheidung oder eine große Anzahlung aus Ihrem Hausverkauf. Jedes dieser Ereignisse könnte einen Teil Ihres Geldes über die Bundesgrenze bringen.
Die FDIC verwendet die Depotdaten der versicherten Bank (Hauptbücher, Signaturkarten, CDs) zur Feststellung des Einlagensicherungsschutzes. Ihre Kontoauszüge, Einzahlungsscheine und eingezogenen Schecks geltennicht als Einzahlungskontodatensätze. Überprüfen Sie daher die entsprechenden Unterlagen bei Ihrer Bank, um sicherzustellen, dass diese die richtigen Informationen enthalten, die zu einem höchstmöglichen Versicherungsschutz führen.