Die Geschichte der FDIC
Die meisten Leute wissen, dass die Gelder auf ihren Giro- und Sparkonten von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind, aber nur wenige kennen ihre Geschichte, ihre Funktion oder warum sie entwickelt wurde. Die FDIC wurde 1933 nach dem Börsencrash von 1929 ins Leben gerufen und entwickelt sich weiter, um alternative Wege zu finden, um Einlageninhaber vor einer möglichen Bankinsolvenz zu schützen.
Der Beginn der FDIC
In den frühen 1930er Jahren lagen Amerikas Finanzmärkte in Trümmern. Aufgrund des Finanzchaos, das der Börsencrash vom Oktober 1929 auslöste, waren bis März 1933 mehr als 9.000 Banken zusammengebrochen, was die schlimmste Wirtschaftskrise der neueren Geschichte signalisierte.
Im März 1933 sprach Präsident Franklin D. Roosevelt vor dem Kongress folgende Worte:
„Am 3. März wurde der Bankbetrieb in den Vereinigten Staaten eingestellt. Es ist unnötig, zu diesem Zeitpunkt die Ursachen für dieses Versagen unseres Bankensystems zu untersuchen. Es genügt zu sagen, dass die Regierung gezwungen war, zum Schutz der Einleger und der Geschäft der Nation. „
Wichtige Erkenntnisse
- Die FDIC-Versicherung deckt Einlagenkonten bei Banken ab, nicht jedoch bei Kreditgenossenschaften.
- Neben der Versicherung von Einlagenkonten bietet die FDIC Verbraucheraufklärung, Aufsicht über Banken und Beantwortung von Verbraucherbeschwerden.
- Normalerweise beträgt der Standardeinlagensicherungsbetrag der FDIC 250.000 USD pro Kundenkonto.
- Die FDIC-Versicherung deckt weder Investmentfonds noch Lebensversicherungen oder Renten ab.
Der Kongress ergriff Maßnahmen zum Schutz der Bankeinleger, indem er das Bankengesetz von 1933 schuf, das auch die FDIC bildete. Der Zweck der FDIC bestand darin, der Wirtschaft und dem zusammenbrechenden Bankensystem Stabilität zu verleihen. Offiziell durch den Glass-Steagall Act von 1933 geschaffen und nach dem Vorbild des ursprünglich in Massachusetts eingeführten Einlagensicherungsprogramms, garantierte die FDIC ihren Mitgliedsbanken einen bestimmten Betrag an Scheck- und Spareinlagen.
Ein steiniger Start
Der Zeitraum 1933-1983 war durch eine verstärkte Kreditvergabe ohne proportionale Zunahme der Kreditausfälle gekennzeichnet, was zu einer deutlichen Zunahme der Bankaktiva führte. Allein 1947 stieg die Kreditvergabe von 16 % auf 25 % des Industrievermögens;die Rate stieg in den 1950er Jahren auf 40 % und Anfang der 1960er Jahre auf 50 %.
Ursprünglich von der American Bankers Association als zu teuer und als künstliche Unterstützung schlechter Geschäftstätigkeiten angeprangert, wurde die FDIC zum Erfolg erklärt, als 1934 nur neun weitere Banken schlossen.
Aufgrund des konservativen Verhaltens der Bankinstitute und des Eifers der Bankenaufsichtsbehörden während des Zweiten Weltkriegs und der Folgezeit wurde die Einlagensicherung von einigen als weniger wichtig angesehen. Diese Finanzexperten kamen zu dem Schluss, dass das System zu vorsichtig geworden sei und damit die natürlichen Auswirkungen einer freien Marktwirtschaft behindert. Trotzdem wurde das System weitergeführt.
FDIC-Zeitleiste von 1933 bis 1980
Einige bemerkenswerte Punkte und Meilensteine für die FDIC bis 1983:
- 1933: Der Kongress gründet die FDIC.
- 1934: Die Einlagenversicherung wird zunächst auf 2.500 US-Dollar festgelegt und wird dann Mitte des Jahres auf 5.000 US-Dollar angehoben.
- 1950: Erhöhung der Einlagensicherung auf 10.000 Dollar;Rückerstattungen werden für Banken festgelegt, um eine Gutschrift für Überschüsse über Betriebs- und Versicherungsverluste zu erhalten.
- 1960: Der Versicherungsfonds der FDIC übergibt 2 Milliarden Dollar.
- 1966: Die Einlagensicherung wird auf 15.000,00 $ erhöht.
- 1969: Die Einlagensicherung wird auf 20.000,00 USD erhöht.
- 1974: Die Einlagensicherung wird auf 40.000,00 USD erhöht.
- 1980: Die Einlagensicherung wird auf 100.000,00 $ erhöht;Der FDIC-Versicherungsfonds beträgt 11 Milliarden US-Dollar.
Die FDIC hat eine sehr bemerkenswerte Geschichte, die das Engagement der Regierung zeigt, sicherzustellen, dass frühere Bankprobleme die Bürger nicht wie in der Vergangenheit betreffen.
In den 60er Jahren begann sich der Bankbetrieb zu verändern. Mit der Lockerung der Filialgesetze begannen die Banken, nicht-traditionelle Risiken einzugehen und die Filialnetze auf Neuland auszudehnen. Diese Expansion begünstigte den Bankensektor in den 1970er Jahren, da die allgemein günstige wirtschaftliche Entwicklung es selbst geringfügigen Kreditnehmern ermöglichte, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Dieser Trend würde jedoch die Bankenbranche endgültig einholen und in den 1980er Jahren zur Notwendigkeit einer Einlagensicherung führen.
Die Auswirkungen der Inflation
Inflation, hohe Zinsen, Deregulierung und Rezession schufen in den 1980er Jahren ein Wirtschafts- und Bankenumfeld, das in der Nachkriegszeit zu den meisten Bankausfällen führte. In den 80er Jahren führten die Inflation und eine Änderung der Geldpolitik der Federal Reserve zu einem Anstieg der Zinssätze. Die Kombination aus hohen Zinssätzen und der Betonung langfristiger Festzinskredite erhöhte das Risiko von Bankenzusammenbrüchen. In den 1980er Jahren begann auch die Deregulierung der Banken.
Das bedeutendste dieser neuen Gesetze war das Deregulierungs- und Währungskontrollgesetz für Einlageninstitute (DIDMCA). Diese Gesetze erlaubten die Aufhebung von Zinsobergrenzen, die Lockerung der Kreditbeschränkungen und die Aufhebung der Wuchergesetze einiger Staaten. Während der Rezession 1981-1982 verabschiedete der Kongress die Garn-St. Deutsches Einlagensicherungsgesetz, das die Deregulierung von Banken und die Methoden zum Umgang mit Bankenausfällen förderte. All diese Ereignisse führten 1982 zu einem Anstieg der Kreditabschreibungen um 50% und zum Ausfall von 42 Banken.
Im ersten Halbjahr 1983 gingen weitere 27 Geschäftsbanken in Konkurs, und bis 1988 waren es etwa 200. Zum ersten Mal in der Nachkriegszeit musste die FDIC Forderungen an Einleger insolventer Banken bezahlen, was die Bedeutung von die FDIC und Einlagensicherung.
FDIC-Zeitleiste von 1983 bis 2009
Andere bedeutende Ereignisse in diesem Zeitraum sind:
- 1983: Die Rückerstattung der Einlagensicherung wird eingestellt.fünfzehn
- 1987: Der Kongress refinanziert die Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 Milliarden US-Dollar).
- 1988: 200 FDIC-versicherte Banken scheitern; die FDIC verliert zum ersten Mal Geld.
- 1989: Resolution Trust Corp. wird gegründet, um Problemsparsamkeiten aufzulösen;OTS öffnet sich, um Sparsamkeiten zu überwachen.
- 1990: Erste Erhöhung der FDIC-Versicherungsprämien von 8,3 Cent auf 12 Cent pro 100 $ Einlagen.
- 1991: Die Versicherungsprämien erreichten 19,5 Cent pro 100 $ Einlagen.16 Die FDICIA-Gesetzgebung erhöht die Kreditaufnahmekapazität der FDIC, es wird eine Lösung mit den geringsten Kosten verhängt, Verfahren für Too-big-to-Fail gesetzlich verankert und ein risikobasiertes Prämiensystem geschaffen.
- 1993: Banken beginnen, risikoabhängige Prämien zu zahlen. Und die Versicherungsprämien erreichen 23 Cent pro 100 US-Dollar.
- 1996: Das Gesetz über Einlagensicherungsfonds hindert die FDIC daran, Prämien gegenüber gut kapitalisierten Banken zu veranschlagen, wenn die Einlagensicherungsfonds den ausgewiesenen Reservesatz von 1,25% überschreiten.
- 2006: Ab dem 1. April wird die Einlagensicherung für individuelle Rentenkonten (IRAs) auf 250.000 US-Dollar erhöht.
- 2008: Der Emergency Economic Stabilization Act von 2008 wird am 3. Oktober 2008 unterzeichnet. Damit wird die Grundgrenze der Einlagensicherung des Bundes vorübergehend von 100.000 USD auf 250.000 USD pro Einleger angehoben. Das Gesetz sieht vor, dass die Basisgrenze der Einlagensicherung am 31. Dezember 2009 auf 100.000 US-Dollar zurückgeht.
- 2010: Neue Gesetze machen die 250.000-Dollar-Zahl im Juli dauerhaft.
Das Bundesgesetz zur Reform der Einlagenversicherung Insurance
Im Jahr 2006 wurde das Bundesgesetz zur Reform der Einlagenversicherung in Kraft gesetzt. Dieses Gesetz sah die Umsetzung der neuen Einlagensicherungsreform sowie die Zusammenlegung der beiden ehemaligen Versicherungsfonds Bankversicherungsfonds (BIF) und Sparkassenversicherungsfonds (SAIF) in einem neuen Fonds, dem Einlagenversicherungsfonds (DIF), vor.
Die FDIC unterhält das DIF, indem sie Verwahrstellen bewertet und Versicherungsprämien auf der Grundlage des Saldos der versicherten Einlagen sowie des Risikogrades, das die Institution für den Versicherungsfonds darstellt, bewertet. FDIC-versicherte Institute meldeten im dritten Quartal 2020 einen Gesamtnettogewinn von 51,2 Milliarden US-Dollar.
Die von den Mitgliedsbanken gezahlten Versicherungsprämien der FDIC versichern Einlagen in Höhe von 250.000 USD pro Einleger und versicherter Bank. Darin enthalten sind Kapital und aufgelaufene Zinsen bis zu einer Gesamtsumme von 250.000 US-Dollar. Im Oktober 2008 wurde die Schutzgrenze für FDIC-Versicherungskonten von 100.000 auf 250.000 US-Dollar angehoben.
Die neue Grenze sollte bis zum 31. Dezember 2009 in Kraft bleiben, wurde aber verlängert und am 21. Juli 2010 mit der Verabschiedung des Wall Street Reform and Consumer Protection Act endgültig festgeschrieben. Einleger, die um eine vollständige Deckung ihrer Einlagen besorgt sind, können ihre Absicherung erhöhen, indem sie Konten bei anderen Mitgliedsbanken unterhalten oder Einzahlungen auf verschiedene Kontoarten bei derselben Bank tätigen. Diegleichen Regeln gelten für Geschäftskonten.
FDIC Liste der versicherbaren Artikel im Vergleich zu nicht versicherbaren
Versichert
- Mitgliedsbanken und Sparkassen.
- Alle Arten von Spar- und Scheckeinlagen, einschließlich NOW-Konten, Weihnachtsclubs und Festgelder.
- Alle Arten von Schecks, einschließlich Kassenschecks, Beamtenschecks, Spesenschecks, Darlehensauszahlungen und alle anderen Zahlungsanweisungen oder handelbaren Instrumente, die von Mitgliedsinstituten gezogen werden.
- Beglaubigte Schecks, Akkreditive und Reiseschecks, wenn diese gegen Bargeld oder eine Belastung eines Einlagenkontos ausgestellt werden.
Nicht versichert
- Investitionen in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Kommunalanleihen oder andere Wertpapiere
- Renten
- Lebensversicherungsprodukte auch bei Kauf bei einer versicherten Bank
- Schatzwechsel (T-Bills), Obligationen oder Notes
- Safes
- Diebstahlsverluste (obwohl gestohlene Gelder möglicherweise durch die Gefahren- und Unfallversicherung der Bank gedeckt sind)
FDIC: Was passiert, wenn eine Bank untergeht?
Das Bundesrecht verlangt von der FDIC, bei Ausfall eines versicherten Instituts Zahlungen der versicherten Einlagen „so schnell wie möglich“ zu leisten. Einleger mit nicht versicherten Einlagen bei einer insolventen Mitgliedsbank können ihr Geld ganz oder teilweise zurückerhalten, abhängig von den Rückflüssen beim Verkauf der Vermögenswerte der insolventen Institute. Für diese Wiedereinziehungen gibt es keine zeitliche Begrenzung, und es dauert manchmal Jahre, bis eine Bank ihre Vermögenswerte liquidiert.
Wenn eine Bank untergeht und von einer anderen Mitgliedsbank übernommen wird, werden alle Direkteinzahlungen, einschließlich Sozialversicherungsschecks oder elektronisch übermittelte Gehaltsschecks, automatisch auf das Konto des Kunden bei der übernehmenden Bank eingezahlt. Wenn die FDIC keine Bank finden kann, die die ausgefallene Bank übernimmt, wird sie versuchen, vorübergehende Vereinbarungen mit einem anderen Institut zu treffen, damit Direkteinzahlungen und andere automatische Abhebungen bearbeitet werden können, bis dauerhafte Vereinbarungen getroffen werden können.
Es gibt zwei gängige Methoden, mit denen sich die FDIC um Bankinsolvenzen und Bankaktiva kümmert: Die erste ist die Kauf- und Übernahme-Methode (P & A), bei der alle Einlagen von einer anderen Bank übernommen werden, die auch einige oder alle Kredite der ausgefallenen Bank kauft oder Sonstige Vermögensgegenstände. Die Vermögenswerte der insolventen Bank werden zum Verkauf angeboten und offene Banken können Angebote zum Kauf verschiedener Teile des Portfolios der insolventen Bank abgeben.
Die FDIC verkauft manchmal alle oder einen Teil der Vermögenswerte mit einer Put-Option, die es dem erfolgreichen Bieter ermöglicht, übertragene Vermögenswerte unter bestimmten Umständen zurückzugeben. Alle Vermögensverkäufe werden durchgeführt, um die Nettoverbindlichkeiten gegenüber der FDIC und dem Versicherungsfonds für Bankverluste zu reduzieren. Wenn die FDIC kein Gebot für eine P&A-Transaktion erhält, kann sie die Auszahlungsmethode verwenden. In diesem Fall zahlt sie die versicherten Einlagen direkt aus und versucht, diese Zahlungen durch Liquidation des Konkursverwalters der insolventen Bank zurückzufordern. Die FDIC ermittelt für jeden Einleger die Versicherungssumme und zahlt diese mit allen Zinsen bis zum Ausfalltag direkt aus.
Die Quintessenz
Die Geschichte und Entwicklung der FDIC zeigen ihr Engagement, Bankeinlagen gegen Bankrott zu versichern. Durch die Bewertung der Prämien aufgrund von Bankguthaben und des angenommenen Ausfallrisikos hat sie einen Fonds aufgebaut, der ihrer Meinung nach die Verbraucher gegen erwartete Bankverluste entschädigen kann.
Weitere Informationen über die Einrichtung, ihre Dienstleistungen und ihren Zweck finden Sie auf der FDIC-Website. Diese Website ermöglicht es Verbrauchern auch, den Status und die Risiken der Mitgliedsbanken zu untersuchen, Beschwerden über die Branche oder die Praxis einer bestimmten Bank einzureichen und Informationen zu Verkäufen und Wiedereinziehungen von Vermögenswerten zu finden.