So berücksichtigen Sie die Familie in Ihrem Altersvorsorgeplan
Die Einbeziehung der Familie in Ihren Pensionsplan – und andere Aspekte der jährlichen Finanzplanung erfordert häufig erhebliche Änderungen. Ihr Pensionsplan, wenn Sie verheiratet sind, sieht völlig anders aus als wenn Sie ledig sind. Sie müssen nicht nur Ihre eigenen Bedürfnisse und Ruhestandsträume berücksichtigen. Sie müssen auch die Ihres Ehepartners berücksichtigen. Wenn Sie Kinder oder Eltern haben, die sich finanziell oder anderweitig auf Sie verlassen, erschwert dies Ihre Planung weiter.
Wenn Sie einen jährlichen Finanzplan erstellen oder die bereits erstellten Pläne aktualisieren, müssen Sie diese Anforderungen überprüfen und feststellen, welche Anpassungen möglicherweise erforderlich sind. Hier sehen Sie, wie Ihre Familie in Ihre Altersvorsorge einbezogen werden kann und wie Sie die Herausforderungen bewältigen können, die mit der Berücksichtigung der Prioritäten mehrerer Personen verbunden sind.
Sparen für Kinder, um das College zu besuchen
Viele Eltern möchten für ihre Kinder bezahlen, um das College zu besuchen, spüren aber die Anziehungskraft konkurrierender finanzieller Anforderungen.
„Das Sparen am College kann eine entmutigende Aufgabe sein, insbesondere bei mehreren Kindern“, sagt Michael Briggs, Vertreter eines Anlageberaters bei der NEXT Financial Group bei der Horizon Investment Management Group in Springfield, MA. „Der Rat, den ich meinen Kunden gebe, ist, wenn Sie zwischen College-Sparen und Ihrem eigenen Ruhestand wählen müssen, wählen Sie immer zuerst Ihren eigenen Ruhestand.“
Die Beiträge der Eltern zu ihren eigenen individuellen Rentenkonten (IRAs) können für die Bildungskosten ihrer Kinder verwendet werden. Die vom Internal Revenue Service (IRS)festgelegten jährlichen Beitragsgrenzenfür traditionelle und Roth IRAs betragen für 2020 und 2021 6.000 USD. Für Personen ab 50 Jahren können sie einen Nachholbeitrag für 1.000 USDhinterlegen. Wenn Sie andererseits Geld in einen 529-Plan stecken, kann es nicht für nicht-pädagogische Zwecke verwendet werden, ohne Steuern und Strafen zu zahlen.
„Denken Sie nur daran, in einem Flugzeug zu sitzen – sie sagen Ihnen, Sie sollen zuerst Ihre eigene Maske aufsetzen und dann der anderen Person helfen. Gleiches gilt für die Auswahl des Ortes, an dem Sie Ihr Geld einsetzen möchten “, fügt Briggs hinzu.
Ein weiterer Vorteil der Priorisierung der Altersvorsorge gegenüber der Bildungsersparnis besteht darin, dass Geld auf qualifizierten Altersvorsorgekonten nicht als Aktivposten im kostenlosen Antrag auf staatliche Studienbeihilfe (FAFSA) berücksichtigt wird. Das bedeutet, dass sie nicht auf den erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie angerechnet werden. Geld in 529 Plänen im Namen von Eltern oder Schülern wird auf den erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie angerechnet und kann die finanzielle Unterstützung um bis zu 5,64% reduzieren.
Sharon Marchisello, Autorin des persönlichen Finanz-eBooks Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, stimmt zu, dass die Finanzierung des Ruhestands auf Ihrer Liste höher stehen sollte als das Senden der Kinder an das College. Ihre Kinder haben andere Möglichkeiten, für das College zu bezahlen – einschließlich Stipendien, Teilzeitarbeit und Studentendarlehen , aber Sie können sich Ihren Weg durch den Ruhestand nicht ausleihen.
„Sie helfen Ihren Kindern mehr, indem Sie autark sind, sodass Sie im Alter nicht um ihre Unterstützung bitten müssen“, sagt Marchisello.
Planen Sie also zuerst, was Sie für den Ruhestand sparen. Dann sehen Sie, was Sie möglicherweise beiseite legen können, um Ihren Kindern beim College zu helfen.
Pflege älterer Eltern
Wenn Sie davon sprechen, sich um Eltern zu kümmern, die im Alter finanziell nicht autark sind, prüfen Sie, ob diese Belastung wahrscheinlich auf Ihre Familie fällt. Wenn die Antwort Ja lautet, können Sie proaktive Schritte unternehmen, um herauszufinden, wie die Pflege älterer Eltern Ihre aktuellen und zukünftigen Finanzpläne zum Scheitern bringen kann.
Pflegeversicherung
Das US-Gesundheitsministerium schätzt, dass etwa 52% der Amerikaner, die 2019 65 Jahre alt wurden, Langzeitpflegedienste benötigen werden. Langzeitpflege kann finanziell verheerend sein. Laut Genworth’s Cost of Care Survey 2019 kostet ein Monat in einem privaten Raum in einem Pflegeheim fast 8.517 USD. Stellen Sie sich vor, Sie zahlen diese Kosten für Monate oder sogar Jahre.
Planen Sie dies am besten, bevor Ihre Eltern tatsächlich älter sind. „Wenn sich Ihre Eltern dem 60. Lebensjahr nähern und Sie sich eine Pflegeversicherung leisten können, können Sie durch die Zahlung der Prämie später viel mehr sparen, wenn ein Elternteil in ein Pflegeheim muss“, sagt Oscar Vives Ortiz, CPA-Finanzplaner bei Erste Home Investment Services in der Tampa Bay-St. Petersburg Bereich von Florida.
Fragen Sie sich, ob dies das Jahr ist, in dem Sie eine Pflegeversicherung für einen Ihrer Eltern abschließen müssen – oder stellen Sie sicher, dass diese Eltern diese für sich selbst gekauft haben. Für jedes Jahr, in dem Sie den Kauf dieser Versicherung verschieben, fallen höhere Raten an, die auf dem höheren Alter des Versicherten beruhen. Die Raten können noch weiter steigen, wenn sich gesundheitliche Probleme entwickeln, oder es kann unmöglich werden, überhaupt eine Versicherung abzuschließen. Wenn Ihre Eltern zahlen, stellen Sie sicher, dass sie mit den Prämien Schritt halten. Manchmal können Sie sich anmelden, um benachrichtigt zu werden, wenn eine ältere Person die Rechnungen nicht bezahlt hat.
Eine Lebensversicherung oder eine Rente mit einer Pflegekomponente bietet eine Alternative zur Pflegeversicherung, die für einige Familien praktischer sein kann.
Während Sie und Ihr Ehepartner die Pflegebedürfnisse Ihrer Eltern planen, sollten Sie auch an Ihre eigenen denken.
„In vielen Situationen ist es finanziell fast besser, wenn Ihr Ehepartner stirbt, als in eine Langzeitpflegeeinrichtung zu gehen“, sagt Richard Reyes, zertifizierter Finanzplaner bei The Financial Quarterback.
Er fügt hinzu, dass die Planung einer Langzeitpflege Ihnen auch mehr Flexibilität geben kann, da Sie nicht auf die Regierung, Ihre Kinder oder Ihre Nachbarn angewiesen sein müssen, um sich um Sie zu kümmern. Sie werden in der Lage sein, das Sagen zu haben.
„Wenn Sie keine Pflegeversicherung haben oder die Pflege nicht angemessen geplant haben, ist die einzige Flexibilität, die Sie haben, offensichtlich die, die andere für Sie geplant haben“, sagt Reyes.
„Wenn Sie sich für Medicaid entscheiden, wird Ihre Pflege so sein, wie es die Regierung vorschreibt, und wer sich um Sie kümmert, hängt davon ab, wo und wann Platz für Sie verfügbar ist – keine großartige Lösung“, fügt er hinzu.
Es gibt auch viele Probleme mit je nach Familie. Ihre Kinder leben möglicherweise nicht in der Nähe oder haben ihre eigenen Probleme, Sorgen und Familien, um die sie sich kümmern müssen. Ein Ehepartner, von dem Sie abhängig sind, ist wahrscheinlich nahe an Ihrem Alter und hat eine verminderte körperliche Leistungsfähigkeit.
„Wenn mir jemand Lippenbekenntnisse zur Langzeitpflege gibt, fordere ich einen der Ehepartner auf, sich auf den Boden zu legen und den anderen zu bitten, sie aufzuheben und im ganzen Haus sowie in und aus ihrem Fahrzeug zu tragen“, so Reyes sagt.
Lebensversicherung
Lebensversicherungen mit einem Lebensunterhalt oder einem Pflegebedürftigen können helfen, die Pflegebedürftigkeit nach Bedarf zu bezahlen. Die Lebensversicherung kann aber auch ein Instrument zur Erstattung von Familienmitgliedern sein, die bei der Langzeitpflege helfen, nachdem der Angehörige, der diese Pflege benötigt, verstorben ist.
„Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie einen Teil Ihres Geldes für die Pflege Ihrer älteren Eltern ausgeben müssen, versuchen Sie sicherzustellen, dass alle Lebensversicherungspolicen, die Sie als Begünstigten aufgeführt haben, Sie zurückzahlen und Ihre Investitionen nach ihrem Tod wieder auffüllen.“ sagt Rick Sabo, Finanzplaner bei RPS Financial Solutions in Gibsonia, PA.
Wenn Ihre Eltern keine Lebensversicherung haben, sich diese nicht leisten können und sich wahrscheinlich auf Sie verlassen, wenn sie älter sind, sprechen Sie mit ihnen über den Abschluss einer garantierten universellen Lebensversicherung, die Sie und Ihr Ehepartner bezahlen Prämien auf. Im Gegensatz zu Begriff Lebensversicherung, die Ihre Eltern überleben konnten, können Sie universelle Lebensversicherung Kauf garantiert, dass 121 bis zum Alter dauert es im Wesentlichen eine dauerhafte Politik zu machen, aber auf einem viel niedriger Kosten als Lebensversicherung.
Möglicherweise möchten Sie und Ihr Ehepartner auch Ihre eigenen Lebensversicherungen abschließen. Je jünger Sie beim Kauf sind, desto günstiger wird es. Das Sterbegeld der Police könnte ein Glücksfall sein, wenn ein Ernährer oder eine Hausfrau vorzeitig verstirbt.
Ruhestandstermin
Menschen jeden Alters können mit der Festlegung von Alterszielen beginnen, indem sie darüber nachdenken, wie sie im Ruhestand leben möchten. Das Sparen wird viel einfacher, wenn Sie wissen, wofür Sie sparen, sagt Kevin Gallegos, Vice President für Vertrieb und Betrieb bei Phoenix bei Freedom Financial Network, einem Online-Finanzdienstleister für die Begleichung von Verbraucherschulden, Hypothekeneinkäufe und Privatkredite.
Überlegen Sie, wo Sie wohnen werden, ob Sie in ein kleineres Zuhause ziehen, ob Sie reisen möchten und ob Sie Teilzeit arbeiten möchten. Planen Sie, nach Ihrer Pensionierung von 80% bis 85% Ihres derzeitigen Einkommens zu leben.
Um zu verstehen, wie hoch Ihr Ruhestandseinkommen sein wird, stellen Sie sicher, dass Sie alle Renten verstehen, auf die Sie Anspruch haben, überprüfen Sie alle Ihre Investitionen und schätzen Sie Ihr Sozialversicherungseinkommen, sagt Gallegos.
Die Planung des Ruhestands mit einem Ehepartner ist komplizierter als die Planung des Ruhestands nur für sich selbst. Sie müssen eine gemeinsame Vision erstellen, wie Ihr Ruhestand aussehen wird. Sie müssen sich auch darauf einigen, ob Sie beide gleichzeitig aufhören zu arbeiten oder ob es sinnvoll ist, dass ein Ehepartner zuerst in den Ruhestand geht.
Altersunterschiede zwischen Ehepartnern sind häufig und können zu Problemen bei der Altersvorsorge führen. Wenn Sie im Ruhestand 66 Jahre alt sind und Ihr Ehepartner beispielsweise 62 Jahre alt ist, können Sie über Medicare eine Krankenversicherung abschließen, Ihr Ehepartner jedoch erst im Alter von 65 Jahren. Dies ist eine Ausgabe von möglicherweise 600 bis 700 US-Dollar pro Monat Prämien, die Sie einplanen müssen, sagt Reyes.
Weitere zu klärende Fragen sind, wann ein Anspruch auf Sozialversicherung geltend gemacht werden muss, wie sich die Antragsentscheidung eines Ehepartners auf die Leistungen des anderen Ehepartners auswirken könnte und wie Rentenleistungen auf eine Weise geltend gemacht werden können, die für den Ehepartner am vorteilhaftesten ist.
Das Fazit
Die jährliche Finanzplanung für eine Familie erfordert die Berücksichtigung der Bedürfnisse und Wünsche aller Beteiligten. Sie müssen strategische Entscheidungen treffen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, Kindern bei ihren College-Ausgaben zu helfen, ältere Eltern zu betreuen, eine Pflege- und Lebensversicherung abzuschließen und Ihren Ruhestand und den Ihres Ehepartners zu planen.
Wenn Sie für jeden dieser Punkte planen und die verschiedenen Optionen und Konsequenzen jeder Wahl kennenlernen, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie unangenehmen Überraschungen und finanziellen Schwierigkeiten ausgesetzt sind, die Sie daran hindern könnten, in den Ruhestand zu treten, wann und wie Sie möchten. Wenn Sie einen Basisplan haben, überprüfen Sie diese Entscheidungen und Ausgaben jedes Jahr, um festzustellen, ob Anpassungen erforderlich sind.