Wie Sie die Familie in Ihren Ruhestandsplan einbeziehen
Die Einbeziehung der Familie in Ihren Ruhestandsplan – und andere Aspekte der jährlichen Finanzplanung – erfordert oft erhebliche Veränderungen. Wenn Sie verheiratet sind, sieht Ihre Altersvorsorge ganz anders aus als als Single. Sie müssen nicht nur Ihre eigenen Bedürfnisse und Ruhestandsträume berücksichtigen; Sie müssen auch die Ihres Ehepartners berücksichtigen. Wenn Sie Kinder oder Eltern haben, die auf Ihre finanzielle oder sonstige Unterstützung angewiesen sind, erschwert dies Ihre Planung zusätzlich.
Wenn Sie einen jährlichen Finanzplan erstellen oder Ihre bereits erstellten Pläne aktualisieren, müssen Sie diese Anforderungen überprüfen und feststellen, welche Anpassungen erforderlich sind. Hier ist ein Blick darauf, wie Ihre Familie in Ihre Ruhestandspläne einfließen könnte und wie Sie die Herausforderungen bewältigen können, die mit der Berücksichtigung der Prioritäten mehrerer Personen einhergehen.
Sparen für Kinder, um das College zu besuchen
Viele Eltern möchten ihren Kindern das College bezahlen, spüren aber die Anziehungskraft konkurrierender finanzieller Anforderungen.
„Das Sparen am College kann eine entmutigende Aufgabe sein, insbesondere bei mehreren Kindern“, sagt Michael Briggs, ein Vertreter des Anlageberaters der NEXT Financial Group bei der Horizon Investment Management Group in Springfield, MA. „Der Rat, den ich meinen Kunden gebe, ist, wenn sie sich zwischen College-Sparen und Ihrer eigenen Altersvorsorge entscheiden müssen, wählen Sie immer zuerst Ihren eigenen Ruhestand.“
Die Beiträge der Eltern zu ihren eigenen individuellen Rentenkonten (IRA) können für die Bildungsausgaben ihrer Kinder verwendet werden. Die vom Internal Revenue Service (IRS)festgelegten jährlichen Beitragsgrenzenfür traditionelle und Roth IRAs betragen für 2020 und 2021 6.000 US-Dollar. Für Personen ab 50 Jahren können sie einen Nachholbeitrag in Höhe von 1.000 US-Dollarhinterlegen. Auf der anderen Seite, wenn Sie Geld in einen 529-Plan investieren, kann es nicht für nicht-pädagogische Zwecke verwendet werden, ohne Steuern und Strafen zu zahlen.
„Denken Sie nur daran, in einem Flugzeug zu sitzen – sie sagen Ihnen, dass Sie zuerst Ihre eigene Maske aufsetzen und dann der anderen Person helfen sollen. Dasselbe gilt für die Wahl, wo Sie Ihr Geld anlegen möchten“, fügt Briggs hinzu.
Ein weiterer Vorteil der Priorisierung von Altersvorsorgeeinsparungen gegenüber Bildungseinsparungen besteht darin, dass Gelder auf qualifizierten Altersvorsorgekonten nicht als Guthaben für den kostenlosen Antrag auf Bundesstudienbeihilfe (FAFSA) gezählt werden. Das bedeutet, dass sie nicht auf den erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie angerechnet werden. Geld in 529 Plänen im Namen von Eltern oder Schülern wird auf den erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie angerechnet und kann die finanzielle Unterstützung um bis zu 5,64 % reduzieren.
Sharon Marchisello, Autorin des E- Books zur persönlichen Finanzen Lebe billig, sei glücklich, wachse wohlhabend, stimmt zu, dass die Finanzierung des Ruhestands höher auf Ihrer Liste stehen sollte, als die Kinder aufs College zu schicken. Ihre Kinder haben andere Möglichkeiten, das College zu bezahlen – einschließlich Stipendien, Teilzeitarbeit und Studiendarlehen –, aber Sie können sich nicht durch den Ruhestand borgen.
„Sie helfen Ihren Kindern mehr, indem Sie sich selbst versorgen, damit Sie im Alter nicht um ihre Unterstützung bitten müssen“, sagt Marchisello.
Planen Sie also zuerst, was Sie für den Ruhestand sparen; Dann sehen Sie, was Sie möglicherweise beiseite legen können, um Ihren Kindern das College zu erleichtern.
Betreuung älterer Eltern
Apropos Betreuung von Eltern, die im Alter finanziell nicht autark sind, prüfen Sie, ob diese Belastung wahrscheinlich auf Ihre Familie fällt. Wenn die Antwort ja ist, gibt es proaktive Schritte, die Sie unternehmen können, um zu verhindern, dass die Betreuung älterer Eltern Ihre aktuellen und zukünftigen Finanzpläne durchkreuzen könnte.
Pflegeversicherung
Das US-Gesundheitsministerium schätzt, dass etwa 52% der Amerikaner, die 2019 65 Jahre alt wurden, Langzeitpflegedienste benötigen werden. Langzeitpflege kann finanziell verheerend sein. Laut Genworths Cost of Care Survey 2019 kostet ein Monat in einem privaten Zimmer in einem Pflegeheim fast 8.517 US-Dollar. Stellen Sie sich vor, Sie zahlen diese Ausgaben monate- oder sogar jahrelang.
Beginnen Sie am besten mit der Planung, bevor Ihre Eltern tatsächlich alt sind. „Wenn deine Eltern nähern Alter von 60 und Sie können Pflegeversicherung leisten, jetzt die Prämie zahlen Sie später viel mehr sparen können, wenn ein Elternteil in ein Pflegeheim gehen muss“, sagt Oscar Vives Ortiz, ein CPA Finanzplaner mit Erste Home Investment Services in der Tampa Bay-St. Petersburg in Florida.
Fragen Sie sich, ob Sie in diesem Jahr eine Pflegeversicherung für Ihre Eltern abschließen müssen – oder stellen Sie sicher, dass diese Eltern sie für sich selbst abgeschlossen haben. Für jedes Jahr, in dem Sie den Abschluss dieser Versicherung aufschieben, zahlen Sie je nach Alter des Versicherten höhere Raten; die Raten können noch weiter steigen, wenn gesundheitliche Probleme auftreten oder es unmöglich wird, eine Versicherung abzuschließen. Wenn deine Eltern zahlen, achte darauf, dass sie die Prämien einhalten – manchmal kannst du dich anmelden, um benachrichtigt zu werden, wenn eine ältere Person die Rechnungen nicht bezahlt hat.
Eine Lebensversicherung oder eine Rente mit einer Pflegekomponente bietet eine Alternative zur Pflegeversicherung, die für einige Familien praktischer sein kann.
Während Sie und Ihr Ehepartner die Pflegebedürftigkeit Ihrer Eltern planen, sollten Sie auch an Ihre eigenen denken.
„In vielen Situationen ist es für Ihren Ehepartner finanziell fast besser, zu sterben, als in eine Langzeitpflegeeinrichtung zu gehen“, sagt Richard Reyes, zertifizierter Finanzplaner für The Financial Quarterback.
Er fügt hinzu, dass die Planung der Langzeitpflege Ihnen auch mehr Flexibilität geben kann, da Sie nicht auf die Regierung, Ihre Kinder oder Ihre Nachbarn angewiesen sind, die sich um Sie kümmern. Sie können das Sagen haben.
„Wenn Sie keine Pflegeversicherung haben oder die Pflege nicht ausreichend geplant haben, bleibt Ihnen natürlich nur das, was andere für Sie geplant haben“, sagt Reyes.
„Wenn Sie Medicaid nehmen, wird Ihre Pflege so sein, wie die Regierung es vorschreibt, und wer sich um Sie kümmert, hängt davon ab, wo und wann Platz für Sie verfügbar ist – keine gute Lösung“, fügt er hinzu.
Es gibt auch viele Probleme mit der Abhängigkeit von der Familie. Ihre Kinder leben möglicherweise nicht in der Nähe oder haben ihre eigenen Probleme, Sorgen und Familien, um die sie sich kümmern müssen. Ein Ehepartner, von dem Sie abhängen, ist wahrscheinlich in Ihrem Alter und hat eingeschränkte körperliche Fähigkeiten.
„Wenn mir jemand sagt, dass ich eine Langzeitpflege habe, sage ich einem der Ehepartner, er soll sich auf den Boden legen und den anderen bitten, sie abzuholen und durch das Haus und in ihr Fahrzeug hinein und wieder heraus zu tragen“, sagt Reyes sagt.
Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung mit Lebenshaltungsleistung oder ein Pflegebedürftiger kann helfen, die Pflege nach Bedarf zu bezahlen. Die Lebensversicherung kann aber auch ein Instrument zur Erstattung von Familienmitgliedern sein, die nach dem Tod eines Angehörigen, der diese Pflege benötigte, bei der Langzeitpflege helfen.
„Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie einen Teil Ihres Geldes für die Pflege Ihrer alten Eltern ausgeben müssen, versuchen Sie sicherzustellen, dass alle Lebensversicherungen, die Sie als Begünstigte aufgeführt haben, Sie zurückzahlen und Ihre Investitionen nach ihrem Tod wieder auffüllen.“ sagt Rick Sabo, Finanzplaner bei RPS Financial Solutions in Gibsonia, PA.
Wenn Ihre Eltern keine Lebensversicherung haben, sich diese nicht leisten können und sich wahrscheinlich auf Ihre Hilfe verlassen, wenn sie älter sind, sprechen Sie mit ihnen über den Abschluss einer garantierten universellen Lebensversicherung, die Sie und Ihr Ehepartner bezahlen Prämien auf. Im Gegensatz zu Begriff Lebensversicherung, die Ihre Eltern überleben konnten, können Sie universelle Lebensversicherung Kauf garantiert, dass 121 bis zum Alter dauert es im Wesentlichen eine dauerhafte Politik zu machen, aber auf einem viel niedriger Kosten als Lebensversicherung.
Möglicherweise möchten Sie und Ihr Ehepartner auch eine eigene Lebensversicherung abschließen. Je jünger Sie beim Kauf sind, desto günstiger wird es. Das Sterbegeld der Police könnte ein Glücksfall sein, wenn ein Ernährer oder eine Hausfrau vorzeitig verstirbt.
Ruhestandszeiten
Menschen jeden Alters können damit beginnen, Rentenziele festzulegen, indem sie darüber nachdenken, wie sie im Ruhestand leben möchten. Sparen wird viel einfacher, wenn Sie wissen, wofür Sie sparen, sagt Kevin Gallegos, Vice President of Phoenix Sales and Operations bei Freedom Financial Network, einem Online-Finanzdienst für Verbraucherschuldenregelung, Hypothekenkauf und Privatkredite.
Überlegen Sie, wo Sie wohnen werden, ob Sie in eine kleinere Wohnung umziehen, ob Sie reisen möchten und ob Sie Teilzeit arbeiten möchten. Planen Sie, nach Ihrer Pensionierung von 80 bis 85 % Ihres aktuellen Einkommens zu leben.
Um vollständig zu verstehen, wie Ihr Renteneinkommen aussehen wird, stellen Sie sicher, dass Sie jede Rente kennen, auf die Sie Anspruch haben, überprüfen Sie alle Ihre Investitionen und schätzen Sie Ihr Sozialversicherungseinkommen, sagt Gallegos.
Den Ruhestand mit einem Ehepartner zu planen ist komplizierter, als den Ruhestand nur für sich selbst zu planen. Sie müssen eine gemeinsame Vision davon entwickeln, wie Ihr Ruhestand aussehen wird. Sie müssen sich auch darüber einigen, ob Sie beide gleichzeitig aufhören zu arbeiten oder ob es sinnvoll ist, dass ein Ehepartner zuerst in Rente geht.
Altersunterschiede zwischen Ehepartnern sind weit verbreitet und können zu Problemen bei der Rentenplanung führen. Im Ruhestand,wenn Sie sind 66 und Ihr Ehepartner ist 62, zum Beispiel, werden Sie in derLage sein, dieKrankenversicherung durch Medicare zu bekommen, aber Ihr Ehepartner wird nicht bis zumAlter von65. Das ist ein Aufwand von potenziell 600 $ bis 700 $ pro Monat für Prämien, die Sie einplanen müssen, sagt Reyes.
Andere Fragen, die geklärt werden müssen, sind der Zeitpunkt, an dem die Sozialversicherung beantragt wird, wie sich die Antragsentscheidung eines Ehepartners auf die Leistungen des anderen auswirken könnte und wie Rentenleistungen in einer Weise beantragt werden können, die für den Ehepartner am vorteilhaftesten ist.
Die Quintessenz
Die jährliche Finanzplanung für eine Familie erfordert die Berücksichtigung der Bedürfnisse und Wünsche aller Beteiligten. Sie müssen strategische Entscheidungen treffen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, Kindern bei ihren Studienausgaben zu helfen, sich um ältere Eltern zu kümmern, eine Pflege- und Lebensversicherung abzuschließen und Ihren Ruhestand und den Ihres Ehepartners zu planen.
Wenn Sie für jeden dieser Punkte planen und sich über die verschiedenen Optionen und Konsequenzen jeder Entscheidung informieren, werden Sie weniger unangenehme Überraschungen und finanzielle Probleme erleben, die Sie daran hindern könnten, wann und wie Sie möchten, in Rente zu gehen. Sobald Sie einen grundlegenden Plan haben, überprüfen Sie diese Entscheidungen und Ausgaben jedes Jahr, um festzustellen, ob Anpassungen vorgenommen werden müssen.