Außervertragliche Verpflichtungen (ECO)-Klausel
Was ist eine außervertragliche Verpflichtungsklausel (ECO)?
Eine außervertragliche Verpflichtungsklausel (ECO) in einem Rückversicherungsvertrag verpflichtet einen Rückversicherer zur Zahlung von Aufwendungen, die dem abtretenden Versicherer von Regulierungs, Justiz- oder Regierungsorganisationen auferlegt werden. Eine außervertragliche Obligationsklausel (ECO) gilt insbesondere für Schäden, die außerhalb der durch einen Rückversicherungsvertrag gedeckten Versicherungsverträge liegen.
Klauseln zu außervertraglichen Verpflichtungen (ECO) verstehen
Außervertraglicher Schadenersatz wird bei „bösgläubigen“ Ansprüchen gegen Versicherungsunternehmen zugesprochen. Sie sind eine Form des Strafschadensersatzes, mit dem extremes Verhalten von Versicherern bestraft werden soll. Außervertragliche Verpflichtungen unterscheiden sich von Excess of Policy Limits (XPL)-Verlusten.
Schäden bei Überschreitung der Versicherungssumme beziehen sich auf Schäden, die darauf zurückzuführen sind, dass ein Versicherer einen Versicherungsanspruch falsch bearbeitet und für Schäden über der Versicherungsgrenze haftbar gemacht wird. Außervertragliche Pflichten beruhen nicht auf fehlerhafter Anspruchsbehandlung, sondern auf Fahrlässigkeit, Arglist oder arglistigem Verhalten. So kann beispielsweise festgestellt werden, dass ein Versicherer betrügerische Verkaufspraktiken begangen hat und von einem Versicherungsnehmer wegen falscher Darstellung der von der Police abgedeckten Gefahren verklagt werden.
Versicherungsunternehmen sind verpflichtet, Versicherungsnehmer von Ansprüchen freizustellen, die gegen sie geltend gemacht werden. In manchen Fällen verletzt der Versicherer seine vertraglichen Verpflichtungen und handelt arglistig oder fahrlässig im Schadensfall. Stellt ein Gericht ein schlechtes Verhalten des Versicherers fest, kann es eine Strafe verhängen. Hat der Versicherer einen Vertrag mit einem Rückversicherer, kann der Rückversicherer für diese als außervertragliche Verpflichtungen bezeichneten Vertragsstrafen haftbar gemacht werden.
Versicherungsunternehmen nutzen in der Regel Rückversicherungsverträge, um einige der mit den von ihnen gezeichneten Policen verbundenen Risiken zu mindern. Abhängig von der Sprache des Rückversicherungsvertrags können Rückversicherer nicht nur für Verluste im Zusammenhang mit den unter den Vertrag fallenden Policen verantwortlich sein, sondern auch für Geldbußen, die der Versicherer möglicherweise wegen Fahrlässigkeit durch die Gerichte gegen ihn erhoben hat. Der Rückversicherungsvertrag legt fest, ob der Rückversicherer für außervertragliche Gebühren verantwortlich ist und unter welchen Umständen er für etwaige Bußgelder zu zahlen hat.
Beispiel für eine außervertragliche Verpflichtungsklausel
Während Rückversicherungsvereinbarungen auf die jeweilige Police oder die angestrebte Entschädigung zugeschnitten sind, haben die enthaltenen Klauseln eine ähnliche Standardsprache, wie beispielsweise die folgenden:
Diese Rückversicherungsvereinbarung schützt die Gesellschaft gemäß Artikel 1 Abgedecktes Geschäft, wenn der Verlust zusätzliche vertragliche Verpflichtungen umfasst. Das Datum, an dem der Gesellschaft ein zusätzlicher vertraglicher Pflichtverlust entsteht, gilt unter allen Umständen als das Datum des ursprünglichen Verlusts. Dieser Artikel findet jedoch keine Anwendung, wenn der Verlust durch Betrug durch ein Mitglied des Verwaltungsrats oder einen leitenden Angestellten der Gesellschaft entstanden ist…