Kostenkonstante
Was ist eine Kostenkonstante?
Eine Kostenkonstante ist eine zusätzliche Gebühr, die der monatlichen Prämie einer Versicherungspolice hinzugefügt wird. Es wird am häufigsten mit Arbeitnehmerunfallversicherungen in Verbindung gebracht.
Die Kostenkonstante variiert je nach Staat, je nachdem, ob der Staat die Handbücher und Tarifpolitik des National Council on Compensation Insurance (NCCI) befolgt oder ein eigenes unabhängiges Ratingbüro hat. In beiden Fällen ändern sich die Kostenkonstanten nicht in Abhängigkeit von der monatlichen Prämie der betreffenden Police.
Die zentralen Thesen
- Eine Kostenkonstante ist eine Verwaltungsgebühr, die einigen Versicherungspolicen hinzugefügt wird.
- Im Gegensatz zur monatlichen Prämie hängt die Aufwandskonstante nicht vom wahrgenommenen Risiko des Versicherungsvertrags ab.
- In Bezug auf die Höhe der Gebühr folgen einige Staaten den Richtlinien eines nationalen Beirats und andere verfügen über eine eigene unabhängige Agentur, die die Gebühren festlegt.
Wie Kostenkonstanten funktionieren
Der Zweck der Kostenkonstanten besteht darin, die Verwaltungskosten zu decken, die mit der Erstellung und Wartung einer neuen Versicherungspolice verbunden sind. Zu diesen Aufgaben gehören die Einholung und Überprüfung der erforderlichen Unterlagen des Versicherungsnehmers und die Führung korrekter Aufzeichnungen während der Laufzeit des Versicherungsvertrags. Da diese Kosten unabhängig von der Größe der betreffenden Police ungefähr gleich sind, variiert der Spesenvertrag nicht in Abhängigkeit von der Höhe der Versicherungsprämien der Police.
Während einige Staaten den Versicherern erlauben, einen festen Tarif zu verlangen, den die staatlichen Regulierungsbehörden festlegen, erlauben andere den Unternehmen, offen über diesen Tarif zu konkurrieren. Im letzteren Fall variiert die Kostenkonstante manchmal je nach Versicherungsgesellschaft, die die Police verwaltet. Wenn der Staat die Ausgaben konstant festlegt, wird sie in der Regel mehrere Jahre lang zum gleichen Dollarwert angewendet.
Die Versicherer müssen auf der Seite der Arbeitnehmerentschädigungsrichtlinie deutliche Informationen über die Ausgabenkonstante, einschließlich der Höhe der Gebühr, anzeigen. Unternehmen, die den Versicherungsnehmern ihre Policen und Gebühren nicht klar machen, wird möglicherweise vorgeworfen, in böser Absicht gehandelt zu haben. Im Allgemeinen liegt der Preis einer Kostenkonstante zwischen 100 und 350 USD pro Police.
Kostenkonstante Preise
Der National Council on Compensation Insurance (NCCI) ist ein gemeinnütziges Beratungsunternehmen, das von der Versicherungsbranche gegründet wurde, um zu standardisieren, wie die Prämien der Arbeitnehmerunfallversicherung und andere damit verbundene Gebühren von Staat zu Staat festgelegt werden.
Die NCCI-Handbücher, das Klassifizierungssystem, die Bewertungsformel und die Prämientarifstruktur werden von 37 Bundesstaaten und dem District of Columbia verwendet. In diesen Staaten, einschließlichArizona, Colorado, Florida und anderen, wird die Kostenkonstante vom NCCI festgelegt.
In Staaten, die nicht der NCCI folgen, wird die Kostenkonstante variieren, wie beispielsweise Kalifornien, das ein eigenes Ratingbüro unterhält, das Workers‘ Compensation Insurance Rating Bureau of California. Massachusetts ist ein weiterer Bundesstaat, der sein eigenes unabhängiges Rating-Büro unterhält, das Richtlinien für die Berechnung der Arbeitnehmerentgeltsätze festlegt.
Kalifornien, Massachusetts, New Jersey, New York und Wisconsin gehören zu den ausgewählten Bundesstaaten, die ihre eigenen unabhängigen Rating-Büros unterhalten.
Beispiel für eine Kostenkonstante
Michaela ist Inhaberin einer kleinen Baufirma. Obwohl sie alle verfügbaren Maßnahmen ergreift, um das Risiko, dass ihre Mitarbeiter bei der Arbeit verletzt werden könnten, zu reduzieren, ist ihr bewusst, dass dieses Risiko nie vollständig ausgeschlossen werden kann. Um ihr Unternehmen gegen die finanziellen Kosten von Gerichtsverfahren im Zusammenhang mit einem solchen Ereignis zu schützen, sucht Michaela daher eine Arbeiterunfallversicherung für ihr Unternehmen.
Nachdem sie sich bei verschiedenen Anbietern umgesehen hat, findet Michaela einen Versicherer, der bereit ist, für eine Jahresprämie von 500 US-Dollar eine angemessene Deckung bereitzustellen. Gleichzeitig stellt sie fest, dass ihre Policenrechnung eine zusätzliche Gebühr von 200 US-Dollar enthält. Michaela ist besorgt darüber, dass die zusätzliche Gebühr auf ein mangelndes Vertrauen in die Sicherheitsstandards ihrer Mitarbeiter hinweisen könnte, und ruft den Versicherer an, um eine Erklärung anzufordern.
In Beantwortung ihrer Anfrage erklärt die Versicherungsvertreterin, dass der Aufpreis nichts mit den wahrgenommenen Risiken oder Geschäftspraktiken ihres Unternehmens zu tun habe. Stattdessen spiegelt es einfach die Standardkosten wider, die mit der Verwaltung aller Versicherungspläne verbunden sind.