Überschreitungslimits Prämie
Was sind Prämien für Überschreitungen?
Die Selbstbeteiligungsprämie eines Versicherungsvertrags ist der Betrag, der für eine Deckung über die im Versicherungsvertrag festgelegten Grundhaftpflichtgrenzen hinaus gezahlt wird. Der Begriff wird am häufigsten in Rückversicherungsverträgen für Unfallversicherungen verwendet.
Die zentralen Thesen
- Eine Selbstbeteiligungsprämie ist der Betrag, der für eine Deckung über die Grundhaftpflichtgrenzen eines Versicherungsvertrags hinaus gezahlt wird.
- Besteht die Möglichkeit, dass eingetretene Schäden die Grunddeckungssumme übersteigen, kann der Versicherte einen Selbstbeteiligungsreiter einsetzen, der nur bei Vorfällen mit hohem Schaden ausgelöst wird.
- Prämien mit Überschussgrenzen sind am weitesten verbreitet in Haftpflicht-Rückversicherungsverträgen, die dazu dienen, dem zedierenden Versicherer einen Schaden zu erstatten, der über eine vorher festgelegte Haltegrenze hinausgeht.
- Diese Vereinbarung schützt die ursprüngliche Zedentengesellschaft vor Risiken, die sie möglicherweise in eine finanzielle Notlage bringen können, wie beispielsweise ein Hurrikan oder eine Überschwemmung.
Verstehen von Prämien für Überschreitungen
Bei einem Versicherungsvertrag kauft der Versicherte beim Versicherer eine vordefinierte Deckungssumme gegen eine bestimmte Risikoart . Sobald der Versicherungsnehmer die Deckungsgrenze erreicht, ist der Versicherer nicht mehr für die Deckung des Schadens verantwortlich.
Deckungsbeschränkungen können ein Szenario schaffen, in dem der Verlust aus einem Risiko die Deckungssumme übersteigt. Die Folge ist, dass der Versicherte potenziell einen erheblichen Teil der verbleibenden Schäden aus eigener Tasche decken muss.
Eine Partei, die eine Haftpflichtpolice – eine breite Deckungskategorie gegen Verlust von Eigentum, Schäden oder anderen Verbindlichkeiten – abschließt, muss die gewünschte Deckungssumme mit der Prämie ausgleichen, die sie zu zahlen bereit ist. Je höher die Deckungsgrenzen in der Police sind, desto höher sind die Prämien. Die Prämien sind der festgelegte Zahlungsbetrag, den ein Versicherer regelmäßig benötigt, um Deckung im Rahmen eines bestimmten Versicherungsplans zu gewährleisten.
Wichtig
Die Überschussversicherung bietet zusätzlichen Versicherungsschutz, manchmal mit freundlicher Genehmigung eines anderen Versicherers, um sicherzustellen, dass Ansprüche, die ansonsten nicht erstattet worden wären – aufgrund unzureichender Obergrenzen der ursprünglichen Hauptversicherungspolice – ausgezahlt werden.
Sollte der Versicherungsnehmer niemals einen Schaden nahe der Deckungsgrenze einreichen, ist er wahrscheinlich überversichert. Der Versicherungsnehmer könnte daher erwägen, die Deckungssumme zu reduzieren, um weniger Prämie zu zahlen und einige Kosteneinsparungen zu erzielen. In Fällen, in denen immer noch die Möglichkeit besteht, dass die Verluste die Grunddeckung überschreiten, kann der Versicherte einen Fahrer mit Überdeckung einsetzen, der nur bei Vorfällen mit hohem Schaden ausgelöst wird.
Berechnung der Überschussprämien
Die Prämienberechnung für die Überschreitungsgrenzendeckung ist ein Faktor der gezahlten Prämie für die Grunddeckung. Überdeckungsgrenzen werden in Tranchen oder Portionen ausgegeben , wobei jeder Stufe ein vorab festgelegter Faktor zugeordnet ist. Typischerweise erhöht sich der Faktor, wenn die Tranche des Überschusslimits steigt.
Ein Maschinenbauunternehmen hat beispielsweise eine Unfallversicherung mit einer Grunddeckungssumme von 1 Million US-Dollar. Das Unternehmen kauft eine Überdeckung für bis zu 5 Millionen US-Dollar Schadenersatz.
Die Tranchen der Überdeckung betragen 1-Millionen-Dollar-Schritte. Für den ersten Überschuss von 1 Million US-Dollar zahlt das Ingenieurbüro 20 Prozent der Prämie ihrer Grunddeckung. Jede Teiltranche erhöht sich mit der Überschreitungsgrenze von 5 Millionen US-Dollar, die mit 50 Prozent der Grundprämie bewertet wird.
Besondere Überlegungen
Rückversicherungsmarkt
Überschussprämien werden am häufigsten in Rückversicherungsverträgen gefunden. Rückversicherung ist eine Methode für Versicherungsanbieter, von ihnen gehaltene Hochrisikopolicen an einen Zweitanbieter zu verkaufen und so das Verlustrisiko aus einem Katastrophenereignis zu verteilen.
Überschussgrenzenprämien beziehen sich eher auf die Exzedenten-Rückversicherung als auf die anteilige Rückversicherung. Erstere ist eine Rückversicherungsart, bei der der Rückversicherer die Zedenten für Schäden entschädigt , die eine bestimmte Grenze überschreiten. Letzteres hingegen ist eine Vereinbarung, bei der die Schäden und Prämien nach einem festen Prozentsatz zwischen dem Rückversicherer und der Zedenten aufgeteilt werden.
Die Überschreitungsgrenzen werden verwendet, um dem abtretenden Versicherer einen Schaden zu erstatten, der über einem vorab festgelegten Halteniveau liegt. Diese Vereinbarung schützt die ursprüngliche Zedentengesellschaft vor Risiken, die schwerwiegend sein können und sie möglicherweise in eine finanzielle Notlage bringen, wie etwa im Falle eines Hurrikans oder einer Überschwemmung.
Der Rückversicherer bewertet das mögliche Risiko, um die Kosten für die Überschussdeckung zu bestimmen. Wenn der Rückversicherer eine geringe Schadenwahrscheinlichkeit einschätzt, kann ein Ansatz mit Überschussgrenzenprämien für den Zedenten wirtschaftlicher sein.