Überschüssige Limits Premium
Was sind Prämienüberschreitungen?
Die Überschusslimitprämie eines Versicherungsvertrags ist der Betrag, der für die Deckung über die im Versicherungsvertrag festgelegten Grundhaftungsgrenzen hinaus gezahlt wird. Der Begriff wird am häufigsten in Rückversicherungsverträgen für Unfallversicherungen verwendet.
Die zentralen Thesen
- Eine Überschusslimitprämie ist der Betrag, der für die Deckung über die Grundhaftungsgrenzen eines Versicherungsvertrags hinaus gezahlt wird.
- Wenn die Möglichkeit besteht, dass die entstandenen Verluste die Grunddeckung übersteigen, kann der Versicherte einen Fahrer mit Überdeckung einsetzen, der nur bei Vorfällen mit hohem Schaden ausgelöst wird.
- Prämienüberschreitungen sind in Rückversicherungsverträgen am häufigsten anzutreffen und dienen dazu, dem Zedentenversicherer einen Schaden zu erstatten, der über ein vorbestimmtes Holding-Niveau hinausgeht.
- Diese Vereinbarung schützt das ursprüngliche Zedentenunternehmen vor Risiken, die das Potenzial haben, es in finanzielle Not zu bringen, wie z. B. einem Hurrikan oder einer Überschwemmung.
Grundlegendes zu Prämienüberschreitungen
In einem Versicherungsvertrag erwirbt der Versicherte vom Versicherer eine vordefinierte Deckungssumme gegen eine bestimmte Art von Risiko . Sobald der Versicherungsnehmer die Deckungsgrenze erreicht hat, ist der Versicherer nicht mehr für die Deckung von Schäden verantwortlich.
Deckungsbeschränkungen können ein Szenario schaffen, in dem der Verlust aus einem Risiko die Deckungssumme übersteigt. Das Ergebnis ist, dass der Versicherte möglicherweise einen erheblichen Teil der verbleibenden Verluste aus eigener Tasche decken muss.
Eine Partei, die eine Unfallversicherung abschließt – eine breite Kategorie der Deckung gegen Verlust von Eigentum, Schaden oder andere Verbindlichkeiten – muss die gewünschte Deckungssumme mit dem Prämienbetrag abwägen, den sie bereit ist zu zahlen. Je höher die Deckungsgrenzen in der Police sind, desto höher sind die Prämien. Prämien sind der festgelegte Zahlungsbetrag, den ein Versicherer regelmäßig benötigt, um im Rahmen eines bestimmten Versicherungsplans Deckung zu bieten.
Wichtig
Eine Überversicherung bietet zusätzlichen Versicherungsschutz, manchmal mit freundlicher Genehmigung eines anderen Versicherers, um sicherzustellen, dass Ansprüche, die ansonsten aufgrund unzureichender Beschränkungen der ursprünglichen Primärpolice nicht erstattet worden wären, ausgezahlt werden.
Sollte der Versicherungsnehmer niemals einen Anspruch in der Nähe des Deckungsgrenzwerts geltend machen, ist er wahrscheinlich überversichert. Der Versicherungsnehmer könnte daher in Betracht ziehen, die Deckungssumme zu reduzieren, um weniger Prämien zu zahlen und Kosteneinsparungen zu erzielen. In Fällen, in denen immer noch die Möglichkeit besteht, dass die Verluste die Grunddeckung überschreiten, kann der Versicherte einen Fahrer mit Überdeckung einsetzen, der nur bei Vorfällen mit hohem Schaden ausgelöst wird.
Berechnung der Prämienüberschreitungen
Die Berechnung der Prämien für die Deckung von Überschreitungen ist ein Faktor der Prämie, die für die Grunddeckung gezahlt wird. Überschreitende Deckungsgrenzen werden in Tranchen oder Teilen ausgegeben , wobei jedem Level ein vordefinierter Faktor zugewiesen wird. Typischerweise steigt der Faktor mit zunehmender Überschreitungs-Tranche.
Zum Beispiel hat ein Ingenieurbüro eine Unfallversicherung mit einem Grundversicherungslimit von 1 Million US-Dollar abgeschlossen. Das Unternehmen erwirbt eine übermäßige Deckung für Schadensersatz in Höhe von bis zu 5 Millionen US-Dollar.
Die Tranchen der Überdeckung liegen in Schritten von 1 Million US-Dollar. Das Ingenieurbüro zahlt 20 Prozent der Prämie seiner Grunddeckung für den ersten Überschuss von 1 Million US-Dollar. Jede Sektionstranche erhöht sich mit einem Überschusslimit von 5 Millionen US-Dollar, das auf 50 Prozent der Grundprämie festgesetzt wird.
Besondere Überlegungen
Rückversicherungsmarkt
Prämien für Überschreitungen sind am häufigsten in Rückversicherungsverträgen zu finden. Die Rückversicherung ist eine Methode für Versicherer, um risikoreiche Policen, die sie halten, an einen Zweitanbieter zu verkaufen und so das Verlustrisiko aufgrund eines katastrophalen Ereignisses zu verteilen.
Überschreitungsprämien sind spezifischer für die Überdeckung von Schadenrückversicherungen als für die anteilige Rückversicherung. Ersteres ist eine Art von Rückversicherung, bei der der Rückversicherer das Zedentenunternehmen für Verluste entschädigt , die einen bestimmten Grenzwert überschreiten. Letzteres ist dagegen eine Vereinbarung, bei der die Verluste und Prämien zwischen dem Rückversicherer und dem Zedentenunternehmen zu einem festen Prozentsatz aufgeteilt werden.
Überschreitungen werden verwendet, um dem Zedentenversicherer einen Schaden zu erstatten, der über einem festgelegten Bestandsniveau liegt. Diese Vereinbarung schützt das ursprüngliche Zedentenunternehmen vor Risiken, die schwerwiegend sein können, und bringt es möglicherweise in finanzielle Not, wie im Falle eines Hurrikans oder einer Überschwemmung.
Der Rückversicherer bewertet das mögliche Risiko, um die Kosten für die Deckung der Übergrenzen zu bestimmen. Wenn der Rückversicherer eine verlustarme Wahrscheinlichkeit schätzt, kann ein wirtschaftlicher Ansatz für Prämienüberschreitungen für das Zedentenunternehmen wirtschaftlicher sein.