Beispiele für unerwünschte Selektion in der Versicherungsbranche

Eine nachteilige Auswahl bezieht sich im Allgemeinen auf jede Situation, in der eine Partei in einem Vertrag oder einer Verhandlung, wie z. B. ein Verkäufer, über Informationen verfügt, die für den Vertrag oder die Verhandlung relevant sind und die die entsprechende Partei, wie z. B. ein Käufer, nicht hat. Diese asymmetrischen Informationen führen dazu, dass die Partei, der es an relevantem Wissen mangelt, Entscheidungen trifft, die nachteilige Auswirkungen haben.

In der Versicherungsbranche bezieht sich die nachteilige Auswahl auf Situationen, in denen eine Versicherungsgesellschaft den Versicherungsschutz auf einen Antragsteller ausdehnt, dessen tatsächliches Risiko wesentlich höher ist als das der Versicherungsgesellschaft bekannte Risiko. Die Versicherungsgesellschaft leidet unter nachteiligen Auswirkungen, indem sie Versicherungsschutz zu Kosten anbietet, die das tatsächliche Risiko nicht genau widerspiegeln.

Versicherungsschutz und Prämien

Eine Versicherungsgesellschaft bietet Versicherungsschutz basierend auf identifizierten Risikovariablen wie dem Alter des Versicherungsnehmers, dem allgemeinen Gesundheitszustand, dem Beruf und dem Lebensstil. Der Versicherungsnehmer erhält eine Deckung innerhalb festgelegter Parameter als Gegenleistung für die Zahlung einer Versicherungsprämie. Diese periodischen Kosten basieren auf der Risikobewertung des Versicherungsnehmers durch den Versicherungsnehmer im Hinblick auf die Wahrscheinlichkeit, dass ein Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend macht, und den wahrscheinlichen Dollarbetrag eines eingereichten Anspruchs.

Personen mit höherem Risiko werden höhere Prämien berechnet. Beispielsweise werden einer Person, die als Rennfahrer arbeitet, wesentlich höhere Prämien für den Lebens- oder Krankenversicherungsschutz berechnet als einer Person, die als Buchhalter arbeitet.

Beispiele für die unerwünschte Auswahl

Eine nachteilige Auswahl für Versicherer liegt vor, wenn es einem Antragsteller gelingt, eine Deckung zu niedrigeren Prämien zu erhalten, als die Versicherungsgesellschaft verlangen würde, wenn er sich des tatsächlichen Risikos in Bezug auf den Antragsteller bewusst wäre, normalerweise aufgrund des Zurückhaltens relevanter Informationen durch den Antragsteller oder der Bereitstellung falscher Informationen, die die Versicherung vereiteln Wirksamkeit des Risikobewertungssystems des Versicherungsunternehmens.

Mögliche Strafen für die wissentliche Angabe falscher Informationen zu einem Versicherungsantrag reichen von Vergehen bis hin zu Straftaten auf Landes- und Bundesebene. Die Praxis tritt jedoch dennoch auf. Ein Paradebeispiel für eine negative Auswahl in Bezug auf den Lebens- oder Krankenversicherungsschutz ist jemand mit einer Nikotinabhängigkeit, der es erfolgreich schafft, als eine Person ohne Nikotinabhängigkeit einen Versicherungsschutz zu erhalten. Rauchen ist ein wichtiger Risikofaktor für Lebens- oder Krankenversicherungen. Daher muss eine Person, die Nikotinprodukte verwendet, höhere Prämien zahlen, um den gleichen Deckungsgrad zu erhalten wie jemand, der dies nicht tut. Durch die Verschleierung ihrer Substanzabhängigkeit veranlasst ein Antragsteller die Versicherungsgesellschaft, Entscheidungen über die Deckung oder die Prämienkosten zu treffen, die sich nachteilig auf das Management des finanziellen Risikos der Versicherungsgesellschaft auswirken.

Ein Beispiel für eine nachteilige Auswahl bei der Bereitstellung von Autoversicherungen ist eine Situation, in der der Antragsteller einen Versicherungsschutz erhält, der auf der Angabe einer Wohnadresse in einem Gebiet mit einer sehr niedrigen Kriminalitätsrate basiert, wenn der Antragsteller tatsächlich in einem Gebiet mit einer sehr hohen Kriminalitätsrate lebt. Offensichtlich ist das Risiko, dass das Fahrzeug des Antragstellers gestohlen, zerstört oder auf andere Weise beschädigt wird, wenn es regelmäßig in einem Gebiet mit hoher Kriminalität geparkt wird, wesentlich größer als wenn das Fahrzeug regelmäßig in einem Gebiet mit niedriger Kriminalität geparkt wird. Eine nachteilige Auswahl kann in kleinerem Maßstab auftreten, wenn ein Antragsteller angibt, dass das Fahrzeug jede Nacht in einer Garage geparkt wird, wenn es tatsächlich auf einer belebten Straße geparkt ist.

Versicherungsunternehmen vs. unerwünschte Auswahl

Da die nachteilige Auswahl Versicherungsunternehmen einem hohen Risiko aussetzt, für das sie keine angemessene Entschädigung in Form von Prämien erhalten, ist es für Versicherungsunternehmen unerlässlich, alle möglichen Schritte zu unternehmen, um nachteilige Auswahlsituationen zu vermeiden.

Es gibt drei Hauptmaßnahmen, die Versicherungsunternehmen ergreifen können, um sich vor nachteiliger Selektion zu schützen. Die erste ist die genaue Identifizierung und Quantifizierung von Risikofaktoren, wie z. B. Lebensstilentscheidungen, die das Risikoniveau eines Bewerbers erhöhen oder verringern. Die zweite besteht darin, ein gut funktionierendes System zur Überprüfung der von Versicherungsbewerbern bereitgestellten Informationen einzurichten. Ein dritter Schritt besteht darin, Grenzen oder Obergrenzen für die Deckung festzulegen, die in der Branche als aggregierte Haftungsgrenzen bezeichnet werden und die das gesamte finanzielle Risiko des Versicherungsunternehmens begrenzen. Versicherungsunternehmen führen in allen drei Bereichen Standardpraktiken und -systeme ein, um den Schutz vor nachteiliger Selektion zu implementieren.