Alles, was Sie über aufgeschobene Rentenoptionspläne (DROPs) wissen müssen
Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, aber noch nicht ganz bereit sind, die Belegschaft zurückzulassen, kann ein aufgeschobener Rentenoptionsplan (DROP) die Antwort sein. Diese Pläne wurden erstmals in den 1980er Jahren von Arbeitgebern des öffentlichen Sektors eingeführt. heute werden sie Feuerwehrleuten, Polizisten und anderen Beamten angeboten.
DROPs bieten sowohl Arbeitgebern als auch berechtigten Arbeitnehmern doppelte Vorteile. Lesen Sie weiter, um mehr über die Feinheiten dieser Pläne zu erfahren und zu erfahren, warum sie eine gute Option für Arbeitnehmer sind, die an einer schrittweisen Pensionierung interessiert sind.
Die zentralen Thesen
- Arbeitgeber mögen DROPs, weil sie es geschätzten Mitarbeitern ermöglichen, länger zu arbeiten.
- Mitarbeiter mögen DROPs, weil sie ihnen erlauben, ihre Altersvorsorge aufzustocken, nachdem ihre leistungsorientierten Pläne ausgeschöpft sind.
- Arbeitnehmer sollten besonders darauf achten, wie die Mittel in ihrem DROP ausgezahlt werden, um eine übermäßige Besteuerung zu vermeiden.
So funktionieren aufgeschobene Rentenoptionspläne
DROPs mögen auf den ersten Blick komplex erscheinen, sind aber nicht übermäßig kompliziert. So funktionieren sie. Ein Arbeitnehmer, der ansonsten in den Ruhestand treten und Leistungen aus dem leistungsorientierten Plan eines Arbeitgebersbeziehen könnte, arbeitet stattdessen weiter.
Anstatt diese zusätzlichen Dienstjahre in die zukünftige Leistungsberechnung einzubeziehen, legt der Arbeitgeber für jedes Jahr, in dem der Arbeitnehmer im Dienst bleibt, einen Pauschalbetrag auf ein separates Konto ein. Dieses Konto wird verzinst, solange Sie sich noch zur Arbeit melden. Sobald Sie tatsächlich in Rente gehen, wird Ihnen das Geld auf diesem Konto inklusive Zinsen ausgezahlt, zusätzlich zu dem Geld, das Sie im Laufe Ihrer Karriere in Ihrem Pensionsplan angesammelt haben.
Wie das Geld an Sie ausgezahlt wird, hängt von der Struktur des Plans ab. Zum Beispiel berechtigte Mitglieder Floridas Retirement System (FRS) Pensionsplan haben die Möglichkeit,ihre Auszahlung als Einmalzahlung zu nehmen, ein Überschlag in ihren Staat Florida Ausgleichskonto Latente oder eine Kombination aus einem Pauschalbetrag und Rollover.
Es ist wichtig zu beachten, dass DROPs möglicherweise ein definiertes Zeitfenster für die Teilnahme vorschreiben, in dem Sie sich anmelden und Vorteile erhalten können, die je nach Programm variieren können. Kommunale Angestellte in Louisiana haben beispielsweise ein 60-tägiges Zeitfenster, um sich einzuschreiben, sobald sie ihren ersten anspruchsberechtigten Ruhestandstermin erreichen. Sobald sie in den Plan aufgenommen wurden, können sie maximal 36 Monate teilnehmen. Im Vergleich dazu können Mitarbeiter in Florida bis zu fünf Jahre im Plan bleiben.
Nur Feuerwehrleute, Polizisten, Lehrer und andere Arten von Beamten haben Anspruch auf DROP-Pläne.
Berechnung Ihrer DROP-Vorteile
Die Höhe der Entschädigung, die Sie im Rahmen eines DROP erhalten können, basiert auf Ihrem durchschnittlichen Jahresgehalt, der Anzahl Ihrer Dienstjahre, der Abgrenzungsrate und der Dauer Ihrer Teilnahme am Plan. Hier ist ein Beispiel dafür, wie sich Ihre Vorteile summieren können.
Nehmen wir an, Sie sind 55 Jahre alt und seit 25 Jahren Lehrer und verdienen ein durchschnittliches Jahresgehalt von 40.000 US-Dollar. Ihr staatliches Rentensystem bietet einen DROP mit einer jährlichen Rückstellungsrate von 2,5% und einer Teilnahmegrenze von vier Jahren. Wenn Sie diese 40.000 US-Dollar mit der Rückstellungsrate von 2,5 % multiplizieren, dann mit 25 Jahren multiplizieren, erhalten Sie 25.000 US-Dollar. Wenn Sie die vollen vier Jahre nach Ihrem Renteneintrittsdatum arbeiten würden, wären das 100.000 US-Dollar, die Sie in Ihrem DROP haben.
DROP Vor- und Nachteile
Der größte Vorteil eines DROP für Arbeitgeber besteht darin, dass sie die Arbeitnehmer länger arbeiten lassen können. In Bereichen wie Strafverfolgung und Bildung ist es ein klarer Vorteil, die Belegschaft stabil halten zu können.
Vorteile
- Arbeitgeber: Arbeitnehmer länger arbeiten lassen, insbesondere in Bereichen wie Strafverfolgung und Bildung.
- Mitarbeiter: Fügen Sie das Altersguthaben weiter hinzu, insbesondere nachdem die lebenslangen Rentenleistungen maximal sind.
- Mitarbeiter: Kann eine höhere Abgrenzungsrate haben als ein leistungsorientierter Plan.
Nachteile
- Mitarbeiter: Einige Pläne haben ein kurzes Registrierungsfenster; Es ist leicht, den Zeitraum zu verpassen, in dem Sie sich einschreiben können.
- Arbeitnehmer: Die Einnahme eines Pauschalbetrags könnte Sie in diesem Jahr in eine höhere Steuerklasse drängen.
Es gibt eine Reihe von Gründen, warum DROPs von Arbeitnehmern positiv bewertet werden können. Wenn Sie beispielsweise Ihre lebenslangen Leistungen aus einem leistungsorientierten Plan bereits ausgeschöpft haben, können Sie Ihr Notgroschen weiterhin durch einen DROP aufstocken. Die Rückstellungsrate, die Sie von einem aufgeschobenen Rentenoptionsplan erhalten, kann auch besser sein als das, was der leistungsorientierte Plan bietet.
Eine Sache, auf die Arbeitnehmer achten sollten, ist, wie diese Leistungen nach Ablauf ihrer Teilnahmezeit am Plan ausgezahlt werden. Wenn Sie beispielsweise einen Pauschalbetrag beziehen, werden diese Leistungen als normales Einkommen besteuert, was Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse drängen könnte. Wenn Sie die Mittel auf einen anderen qualifizierten Plan übertragen, können Sie eine größere Steuerlast umgehen. Sie müssen alle Optionen abwägen, bevor Sie einen Zug machen.
Die Quintessenz
Pläne für den aufgeschobenen Ruhestand können eine wertvolle Ressource für Beschäftigte im öffentlichen Dienst sein, die ihre Ersparnisse vor dem Ruhestand aufbessern möchten. Wenn Sie berechtigt sind, an einem dieser Pläne teilzunehmen, lesen Sie die Details sorgfältig durch, um sicherzustellen, dass Sie das Beste daraus machen. Am wichtigsten ist, dass Sie im Voraus planen, wie sich eine DROP-Pauschalzahlung oder ein Rollover auf Ihre Steuersituation auswirken könnte.