Nachlassplanung: 16 Dinge, die Sie tun müssen, bevor Sie sterben
Als Aretha Franklin 2018 ohne Testament verstarb, schloss sie sich einer überraschend langen Liste berühmter Persönlichkeiten an, darunter Prince, die dasselbe taten. Indem sie keinen Nachlassplan erstellte, erschwerte sie ihren Hinterbliebenen die Regelung ihrer Angelegenheiten. Auch wenn Ihr Nachlass nicht so groß oder komplex ist wie der eines berühmten Sängers, ist es dennoch wichtig, für den Fall Ihres Todes einen Plan zu haben.
Die zentralen Thesen
- Nachlassplanung ist mehr, als nur ein Testament zu schreiben. Die Berücksichtigung aller Ihrer Vermögenswerte und Wünsche stellt sicher, dass Ihr Plan nach Ihrem Tod reibungslos ausgeführt wird.
- Wenn Sie schriftliche Listen führen (und Ihren Nachlassverwalter über den Standort dieser Listen informieren) stellen Sie sicher, dass keine Vermögenswerte oder Wünsche ausgelassen werden.
- Indem Sie Begünstigte auf Rentenkonten benennen und die Übertragung auf Sterbeurkunden auf anderen Konten abschließen, können Sie verhindern, dass diese Vermögenswerte unter das Testament gelangen.
Mehr als ein letzter Wille und Testament
Die Nachlassplanung geht über die Erstellung eines Testaments hinaus. Gründliche Planung bedeutet, alle Ihre Vermögenswerte zu berücksichtigen und sicherzustellen, dass sie so reibungslos wie möglich an die Personen oder Organisationen übertragen werden, die Sie erhalten möchten. Neben der Umsetzung Ihres Plans müssen Sie sicherstellen, dass andere davon erfahren und Ihre Wünsche verstehen.
Nicht sicher, wie Sie anfangen sollen? Befolgen Sie diese Checkliste, und Sie haben die meisten, wenn nicht alle Ihrer Basen abgedeckt.
1. Zeigen Sie Ihr Inventar auf
Gehen Sie zu Beginn das Innere und Äußere Ihres Hauses durch und erstellen Sie eine Liste aller wertvollen Gegenstände. Beispiele hierfür sind das Haus selbst, Fernseher, Schmuck, Sammlerstücke, Fahrzeuge, Kunst und Antiquitäten, Computer oder Laptops, Rasengeräte und Elektrowerkzeuge.
Die Liste wird wahrscheinlich viel länger sein, als Sie vielleicht erwartet haben. Unterwegs möchten Sie vielleicht Notizen hinzufügen, wenn jemand in den Sinn kommt, dass Sie den Gegenstand nach Ihrem Tod haben möchten.
2. Folgen Sie mit nicht-physischen Vermögenswerten
Beginnen Sie als Nächstes damit, Ihrer Liste Ihre immateriellen Vermögenswerte hinzuzufügen, z. B. Dinge, die Sie auf Papier besitzen, oder andere Ansprüche, die auf Ihrem Tod beruhen. Zu den hier aufgeführten Elementen gehören Maklerkonten, -Pakete, IRAs, Bankkonten, Lebensversicherungspolicen und andere Policen wie Langzeitpflege, Hausbesitzer, Auto, Invalidität und Krankenversicherung.
Geben Sie alle Kontonummern an und listen Sie den Standort aller physischen Dokumente auf, die Sie in Ihrem Besitz haben. Vielleicht möchten Sie auch Kontaktinformationen für die Firmen auflisten, die diese nicht-physischen Besitztümer besitzen.
3. Stellen Sie eine Schuldenliste zusammen
Erstellen Sie dann eine separate Liste für offene Kreditkarten und andere Verpflichtungen, die Sie möglicherweise haben. Dies sollte Posten wie Autokredite, Hypotheken, Home Equity-Kreditlinien (HELOCs) und andere Schulden umfassen, die Sie möglicherweise schulden. Fügen Sie auch hier Kontonummern, den Ort der unterzeichneten Vereinbarungen und die Kontaktinformationen der Unternehmen hinzu, die die Schulden halten.
Legen Sie alle Ihre Kreditkarten bei und notieren Sie, welche Sie regelmäßig verwenden und welche eher ungenutzt in einer Schublade liegen.
Es ist im Allgemeinen eine gute Praxis, mindestens einmal im Jahr eine kostenlose Kreditauskunft zu erstellen. Dadurch werden auch alle Kreditkarten identifiziert, die Sie möglicherweise vergessen haben.
4. Erstellen Sie eine Mitgliederliste
Wenn Sie einer Organisation wie der AARP, der American Legion, einer Veteranenvereinigung, einer Berufsakkreditierungsvereinigung oder einer College-Alumni-Gruppe angehören, erstellen Sie eine Liste dieser. In einigen Fällen können diese Organisationen versehentliche Lebensversicherungsleistungen haben (ohne Kosten) an ihre Mitglieder, und Ihre Empfänger zu sammeln möglicherweise Anspruch.
Schließen Sie alle anderen gemeinnützigen Organisationen ein, die Sie unterstützen. Es ist auch eine gute Idee, Ihren Begünstigten mitzuteilen, welche gemeinnützigen Organisationen oder Anliegen Ihnen am Herzen liegen und an welche Sie in Erinnerung bleiben möchten.
5. Machen Sie Kopien Ihrer Listen
Wenn Ihre Listen fertig sind, sollten Sie sie datieren und unterschreiben und mindestens drei Kopien erstellen. Das Original sollte Ihrem Nachlassverwalter ausgehändigt werden (dazu später mehr). Die zweite Kopie sollte Ihrem Ehepartner (wenn Sie verheiratet sind) ausgehändigt und in einem Schließfach aufbewahrt werden. Bewahren Sie die letzte Kopie für sich an einem sicheren Ort auf.
6. Überprüfen Sie Ihre Rentenkonten
Konten und Policen, die bestimmte Begünstigte haben, gehen nach Ihrem Tod direkt an diese Personen oder Einrichtungen über. Es spielt keine Rolle, wie Sie anweisen, dass diese Konten oder Richtlinien in Ihrem Testament oder Ihrem Vertrauen verteilt werden. Die mit dem Alterskonto verbundenen Begünstigtenbezeichnungen haben Vorrang.
Wenden Sie sich an das Kundendienstteam Ihres Arbeitgebers oder den Planadministrator, um eine aktuelle Liste Ihrer Begünstigtenauswahl für jedes Konto zu erhalten. Überprüfen Sie jedes dieser Konten, um sicherzustellen, dass die Begünstigten aktuell und genau so aufgeführt sind, wie Sie es möchten. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie geschieden und wieder geheiratet haben.
7. Aktualisieren Sie Ihre Versicherung
Wie bei Rentenkonten werden Lebensversicherungen und Renten direkt an die Begünstigten weitergegeben. Es ist wichtig, dass Sie sich an alle Lebensversicherungsunternehmen wenden, bei denen Sie Policen unterhalten, um sicherzustellen, dass Ihre Begünstigten aktuell und korrekt aufgeführt sind.
8. Übertragung auf Todesbezeichnungen zuweisen
Vermögenswerte, die in einem Testament vererbt werden, unterliegen oft der Nachlasszeit, ebenso wie Vermögenswerte, wenn jemand ohne Testament stirbt. Dieser Prozess, bei dem Ihr Vermögen gemäß den Anweisungen des Gerichts verteilt wird, kann kostspielig und zeitaufwändig sein.
Viele Konten, wie Banksparkonten, CD-Konten und individuelle Maklerkonten, werden jedoch jeden Tag unnötigerweise geprüft. Wenn Sie über diese Konten verfügen, können sie so eingerichtet oder geändert werden, dass eine TOD-Kennzeichnung ( Transfer on Death) vorliegt, mit der die Begünstigten Vermögenswerte erhalten können, ohne den Nachlassprozess durchlaufen zu müssen. Wenden Sie sich an Ihre Depotbank oder Bank, um dies auf Ihren Konten einzurichten.
9. Wählen Sie einen zuständigen Nachlassverwalter aus
Ihr Nachlassverwalter oder Testamentsvollstrecker ist für die Verwaltung Ihres Testaments verantwortlich, wenn Sie sterben. Es ist wichtig, dass Sie eine Person auswählen, die verantwortlich ist und sich in einem guten mentalen Zustand befindet, um Entscheidungen zu treffen.
Gehen Sie nicht sofort davon aus, dass Ihr Ehepartner die beste Wahl ist. Denken Sie darüber nach, wie sich Emotionen im Zusammenhang mit Ihrem Tod auf die Entscheidungsfähigkeit dieser Person auswirken. Wenn Sie ein Problem sehen, ziehen Sie andere qualifizierte Personen in Betracht.
10. Entwurf eines Testaments
Jeder über 18 sollte ein Testament haben. Es ist das Regelwerk für die Verteilung Ihres Vermögens und könnte Verwüstungen unter Ihren Erben verhindern. Ein Testament kann auch einen Vormund für Ihre minderjährigen Kinder benennen und festlegen, wer sich um Ihre Haustiere kümmern soll. Sie können Vermögenswerte auch durch Ihren Willen gemeinnützigen Organisationen überlassen.
Testamente sind relativ kostengünstige Nachlassplanungsdokumente; Viele Anwälte können Ihnen helfen, ein Testament für weniger als 1.000 US-Dollar zu erstellen, abhängig von der Komplexität Ihres Vermögens und Ihrem geografischen Standort. Sie können auch Ihr eigenes Testament mit Hilfe von Onlinediensten oder anderen Softwarepaketen schreiben.
Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Testament vor zwei nicht verwandten Zeugen unterschreiben und datieren, die das Dokument ebenfalls unterzeichnen und notariell beglaubigen lassen. Stellen Sie schließlich sicher, dass andere Personen den Speicherort des Dokuments kennen, damit sie bei Bedarf darauf zugreifen können.
11. Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Dokumente
Überprüfen Sie Ihren Willen mindestens alle zwei Jahre und nach wichtigen lebensverändernden Ereignissen (Heirat, Scheidung, Geburt eines Kindes usw.) auf Aktualisierungen. Das Leben ändert sich ständig, und Ihr Vermögen und Ihre Wünsche werden sich wahrscheinlich von Jahr zu Jahr ändern.
12. Kopieren Sie den Administrator
Sobald Ihr Testament abgeschlossen, unterzeichnet, beglaubigt und notariell beglaubigt ist, sollten Sie sicherstellen, dass Ihr Nachlassverwalter eine Kopie erhält. Wenn das Original nicht bei Ihnen zu Hause aufbewahrt wird (z. B. bei Ihrer Anwaltskanzlei), sollten Sie eine Kopie auch zu Hause an einem sicheren Ort aufbewahren.
Denken Sie daran, dass Sie zwar Kopien anfertigen können, aber nur das Original Testament – das Dokument mit der „nassen Unterschrift“ in der Nachlassplanungssprache – als Nachlass eingereicht werden kann.
13. Besuchen Sie einen Nachlassanwalt und/oder einen Finanzplaner
Auch wenn Sie denken, dass Sie alle Ihre Grundlagen abgedeckt haben, kann es eine gute Idee sein, sich mit einem Fachmann über einen vollständigen Investitions- und Versicherungsplan zu beraten. Und wenn es eine Weile her ist, möchten Sie vielleicht Ihren Plan überdenken. Wenn Sie älter werden, können sich Ihre Bedürfnisse ändern, wie zum Beispiel herauszufinden, ob Sie eine Pflegeversicherung benötigen und Ihren Nachlass vor einer hohen Steuerrechnung oder langwierigen Gerichtsverfahren schützen. Fachleute werden auch über Änderungen der Gesetzgebung und der Einkommens- oder Erbschaftsteuergesetze informiert sein, die sich auf Ihr Vermächtnis auswirken könnten.
14. Vereinfachen Sie Ihre Finanzen
Wenn Sie im Laufe der Jahre den Job gewechselt haben, ist es sehr wahrscheinlich, dass Sie noch mehrere verschiedene 401 (k)-Pensionspläne bei früheren Arbeitgebern oder vielleicht sogar mehrere verschiedene IRA-Konten haben. Sie können erwägen, diese Konten in einer einzelnen IRA zu konsolidieren. Die Konsolidierung von Konten ermöglicht bessere Investitionsentscheidungen, niedrigere Kosten, eine größere Auswahl an Investitionen, weniger Papierkram und eine einfachere Verwaltung.
15. Vervollständigen Sie andere wichtige Dokumente
Zumindest sollten Sie einen Willen, schaffen Vollmacht, Gesundheitswesen Proxy und lebenden Willen. Ihr Testament sollte auch Ihren minderjährigen Kindern sowie allen Haustieren die Vormundschaft übertragen. Erwägen Sie, sowohl finanzielle als auch medizinische Vollmachten einzurichten, damit Personen, denen Sie vertrauen, für Ihre Angelegenheiten da sind, falls Ihnen etwas zustößt.
Sie können auch ein Anweisungsschreiben schreiben, um schrittweise Anweisungen zu hinterlassen und Ihre persönlichen Wünsche für Dinge wie Ihre Beerdigung oder was Sie mit Ihren digitalen Assets wie Social-Media-Konten tun sollen, darzulegen. Wenn Sie verheiratet sind, sollte jeder Ehepartner ein separates Testament mit Plänen für den überlebenden Ehepartner erstellen. Stellen Sie abschließend sicher, dass alle betroffenen Personen Kopien dieser Dokumente besitzen.
16. Profitieren Sie von College-Finanzierungskonten
Vielleicht möchten Sie 529 College-Sparpläne für Ihre Enkelkinder einrichten. In diesen Plänen wachsen die Ersparnisse steuerfrei, und viele Staaten bieten Steuerabzüge für die Person, die die Mittel einzahlt.
Die Quintessenz
Prokrastination ist der größte Feind der Nachlassplanung. Obwohl keiner von uns gerne ans Sterben denkt, kann eine unsachgemäße oder keine Planung zu Familienstreitigkeiten, Vermögen in falsche Hände, langen Gerichtsverfahren und zu viel gezahlten Erbschaftssteuern führen. Wählen Sie also einen Zeitpunkt aus, um loszulegen. Um Benjamin Franklin zu zitieren: „Wenn Sie sich nicht vorbereiten, bereiten Sie sich darauf vor, zu scheitern.“