Äquivalente Flatrate
Was ist eine gleichwertige Flatrate?
Der Begriff „gleichwertige Flatrate“ wird im Kontext der Europäischen Union (EU) verwendet. Konkret geht es um die Methoden der EU zur Regulierung der Versicherungswirtschaft, um sicherzustellen, dass die Versicherungsnehmer ihre Ansprüche auch dann erfüllen, wenn ihre Versicherer zahlungsunfähig werden und ihren Verpflichtungen nicht nachkommen können.
Die zentralen Thesen
- Äquivalenter Pauschalsatz ist ein Begriff, der in der Versicherungsaufsichtslandschaft der EU verwendet wird.
- Es bezieht sich auf die Praxis, einen Teil der Versicherungsprämien einzuziehen, um Forderungen von Verbrauchern zu finanzieren, die die Versicherer aufgrund einer Insolvenz nicht zahlen können.
- Diese Ansprüche werden oft pauschal unter Berücksichtigung des Risikos der Policen des Versicherers bewertet.
So funktionieren äquivalente Flatrates
Die beiden Hauptprioritäten, die alle Verbraucher beim Abschluss einer Versicherung teilen, sind, so wenig wie möglich für ihren Versicherungsschutz zu bezahlen und sicherzustellen, dass ihre Versicherungsgesellschaft im Schadensfall ihren Verpflichtungen nachkommen kann. Um dies sicherzustellen, schaffen Regierungen auf der ganzen Welt Regulierungssysteme, die Verbraucher vor dem Risiko schützen sollen, dass Versicherer zahlungsunfähig werden und die Ansprüche ihrer Kunden nicht erfüllen können.
Zu diesem Zweck haben die Länder in der EU Versicherungsgarantiesysteme (IGS) geschaffen, die als staatlich unterstützte „Versicherer der letzten Instanz“ zum Schutz der Verbraucher fungieren. Die beiden Hauptansätze zur Finanzierung dieser Organisationen sind eine Pauschalmethode, bei der den Versicherern ein bestimmter Prozentsatz ihrer Prämien berechnet wird, unabhängig davon, wie viel Risiko der Versicherer übernimmt; und eine risikobasierte Methode, bei der dem Versicherer ein Betrag in Rechnung gestellt wird, der je nach Risiko seiner Policen variiert. Eine äquivalente Pauschale ist daher eine Pauschale, die den Betrag, der dem Versicherer bei einer risikobasierten Methode in Rechnung gestellt würde, durchschnittlich bilden soll.
Um einen gleichwertigen Pauschalsatz zu erreichen, passt das IGS den Pauschalsatz an, den es einem Versicherer berechnet, um einen Betrag widerzuspiegeln, der dem Betrag entspricht, den es diesem Versicherer im Rahmen eines risikobasierten Systems berechnen würde. Diese Anpassung ermöglicht es dem Versicherer, einen Pauschalbetrag zu zahlen, während der IGS geschützt bleibt, indem er einen Tarif berechnet, der sich an dem vom Versicherer tatsächlich übernommenen Risiko orientiert. Nutzt ein IGS ein Pauschalsystem, muss ein Versicherer, der ein höheres Risiko übernimmt, keine steigenden Tarife zahlen. Daher ist der Versicherer nicht verpflichtet, die Prämien, die er seinen Versicherungsnehmern in Rechnung stellt, zu erhöhen.
Praxisbeispiel für eine äquivalente Flatrate
Safe Choice Insurance ist eine hypothetische Versicherungsgesellschaft, die in der EU tätig ist. Im Rahmen des IGS-Programms ihres Landes muss Safe Choice einen bestimmten Prozentsatz ihrer Versicherungsprämien an die Versicherungsaufsichtsbehörde zahlen. Die Aufsichtsbehörde hält diese Mittel dann in einem Notfallfonds, um potenzielle zukünftige Forderungen abzudecken, die Safe Choice aufgrund einer Insolvenz nicht bezahlen kann. Für die Kunden von Safe Choice bietet dies ein zusätzliches Maß an Sicherheit, dass sie sich auf die von ihnen erworbenen Schutzmaßnahmen verlassen können.
Obwohl Safe Choice von einem Monat zum nächsten den gleichen Prozentsatz zahlt, basierte der tatsächliche Prozentsatz, der von der IGS gewählt wurde, auf einer äquivalenten Pauschalmethode. Dies bedeutet, dass die Regulierungsbehörde bei der Auswahl des Tarifs das Risikoniveau der Policen von Safe Choice berücksichtigt und einen Pauschaltarif gewählt hat, der ihrer Meinung nach im Durchschnitt der Höhe der Prämien entspricht, die die Regulierungsbehörde bei einer Bewertung der Prämien einziehen würde auf risikobasierter Basis für jede einzelne Police von Safe Choice.