Elektronisches Zahlungsnetzwerk (EPN)
Was ist das elektronische Zahlungsnetzwerk (EPN)?
Der Begriff Electronic Payments Network (EPN) bezieht sich auf ein Finanzclearinghouse , das eine Vielzahl von elektronischen Geldtransfers für den privaten Sektor abwickelt. Es ist neben den Reserve Banks eines der automatisierten Clearinghäuser (ACHs) in den Vereinigten Staaten. Gelder werden unter Verwendung des EPN zwischen Konten bei demselben oder verschiedenen Finanzinstituten überwiesen. Beispiele für Überweisungen im Rahmen des EPN sind Einzahlungen für Gehaltsabrechnungen, Sozialversicherungsleistungen und Steuerrückerstattungen sowie Überweisungen wie Kreditzahlungen und Versicherungsprämien.
Die zentralen Thesen
- Das Electronic Payments Network ist ein Finanzclearinghouse, das elektronische Geldtransfers für den privaten Sektor abwickelt.
- Das Netzwerk erleichtert Massenkredit- und Debittransaktionen wie Gehaltsabrechnungen und Kreditzahlungen.
- Es dient der Abwicklung wiederkehrender Zahlungen sowie einmaliger Lastschriftüberweisungen.
Das elektronische Zahlungsnetzwerk (EPN) verstehen
Das automatisierte Clearinghouse ist ein Netzwerk, das den elektronischen Geldtransfer von einem Konto auf ein anderes erleichtert, indem es Finanzinstituten ermöglicht, Massenüberweisungen elektronisch durchzuführen – entweder Kredit oder Debittransaktionen. In den Vereinigten Staaten werden zwei Systeme verwendet – die Federal Reserve Bank und das Electronic Payments Network. Beide Systeme verarbeiten alle ACH-Transaktionen im Land. Das Netzwerk wurde ursprünglich für die Verarbeitung wiederkehrender Zahlungen verwendet, ermöglicht jetzt jedoch einmalige Lastschriftüberweisungen, wie z. B. Zahlungen über Telefon und Internet.
Viele Einzelpersonen und Unternehmen bevorzugen ACH-Zahlungen, weil sie einfach, bequem und sicher sind. Zum Beispiel ist das EPN wahrscheinlich ein wichtiger Bestandteil der direkten Gehaltsabrechnungen der meisten Arbeitgeber und erspart den Mitarbeitern einen Gang zur Bank, um ihre Gehaltsschecks einzuzahlen. ACH-Zahlungen sind auch ideal für Dinge wie wiederkehrende Abrechnungen und ermöglichen eine viel schnellere Verarbeitung und niedrigere Gebühren im Vergleich zu Schecks und Kreditkarten.
So funktioniert das System:
- Ein Originator – eine Einzelperson, ein Unternehmen oder ein anderes Unternehmen – initiiert eine direkte Einzahlung oder direkte Zahlung über das ACH-Netzwerk.
- ACH-Einträge werden elektronisch und nicht per Scheck erfasst und übermittelt.
- Das Originating Depository Financial Institution (ODFI) gibt den ACH-Eintrag auf Verlangen des Originators ein.
- Das ODFI aggregiert Zahlungen von Kunden und übermittelt sie stapelweise in regelmäßigen, vorher festgelegten Intervallen an einen ACH-Betreiber.
- ACH-Betreiber – entweder die Federal Reserve oder das EPN – erhalten Stapel von ACH-Einträgen vom ODFI.
- Alle ACH- Transaktionen werden sortiert und vom Betreiber dem empfangenden depotführenden Finanzinstitut (RDFI) zur Verfügung gestellt.
- Das Konto des Empfängers wird je nach Art des ACH-Eintrags vom RDFI belastet oder gutgeschrieben. Genau wie ein Urheber kann ein Empfänger eine Einzelperson, ein Unternehmen oder eine andere Entität sein.
- Jede ACH-Kredittransaktion wird in ein bis zwei Werktagen abgewickelt. Jede Belastungstransaktion wird an einem Werktag abgewickelt.
Kredittransaktionen werden innerhalb von ein bis zwei Werktagen abgewickelt, während Debittransaktionen innerhalb eines Geschäftstages abgewickelt werden.
Geschichte des Electronic Payments Network (EPN)
Eigentümer und Betreiber des EPN ist The Clearing House Payments Company, eine private Gesellschaft im Besitz einiger der größten Geschäftsbanken. Dies macht das EPN zu einer Art Bankenkonsortium. Das Netzwerk wurde 1981 geschaffen, als die Clearing House Payments Company Pionierarbeit bei der Verwendung eines abendlichen Verarbeitungszyklus leistete, um die Zustellung zeitkritischer ACH-Lastschriften von Unternehmen über Nacht zu ermöglichen. Dieses System machte Gelder viel früher als je zuvor verfügbar und ersetzte die Verwendung der älteren Überweisungsschecks.
Das EPN war für einige der wichtigsten ACH-Innovationen verantwortlich – einschließlich der Schaffung der ersten vollständig elektronischen Überweisungsumgebung. Diese zentrale Erfindung hat die Effizienz und Aktualität des Geschäftsbetriebs in allen Ecken des Finanzmarktes erhöht, einschließlich der Erleichterung von Kredit- und Debittransaktionen. Wie oben erwähnt, umfassen Kredittransaktionen Dinge wie Gehaltsabrechnung, Sozialversicherung, Steuerrückerstattung und Dividendeneinzahlungen, während Debittransaktionen Abhebungen wie Kreditzahlungen, Versicherungsprämien, Hypothekenzahlungen und Stromrechnungen umfassen.