Electronic Payments Network (EPN)
Was ist das Electronic Payments Network (EPN)?
Der Begriff Electronic Payments Network (EPN) bezieht sich auf eine Finanz- Clearingstelle , die eine Vielzahl elektronischer Geldtransfers für den privaten Sektor abwickelt. Es ist neben den Reservebanken eine der automatisierten Clearingstellen (ACHs) in den USA. Die Überweisung von Geldern erfolgt über das EPN zwischen Konten bei demselben oder verschiedenen Finanzinstituten. Beispiele für Überweisungen im Rahmen des EPN sind Einzahlungen für Gehaltsabrechnungen, Sozialversicherungsleistungen und Steuerrückerstattungen sowie Überweisungen wie Kreditzahlungen und Versicherungsprämien.
Die zentralen Thesen
- Das Electronic Payments Network ist eine Finanz-Clearingstelle, die elektronische Geldtransfers für den privaten Sektor abwickelt.
- Das Netzwerk erleichtert Massenkredit- und Debittransaktionen wie Gehaltsabrechnungen und Kreditzahlungen.
- Es wird verwendet, um wiederkehrende Zahlungen sowie einmalige Überweisungen zu verarbeiten.
Verständnis des Electronic Payments Network (EPN)
Die automatisierte Clearingstelle ist ein Netzwerk, das den elektronischen Geldtransfer von einem Konto auf ein anderes erleichtert, indem es Finanzinstituten ermöglicht, Massentransfers elektronisch durchzuführen – entweder Kredit oder Debittransaktionen. In den USA werden zwei Systeme verwendet: die Federal Reserve Bank und das Electronic Payments Network. Beide Systeme verarbeiten alle ACH-Transaktionen im Land. Das Netzwerk wurde ursprünglich zur Verarbeitung wiederkehrender Zahlungen verwendet, ermöglicht jetzt jedoch einmalige Lastschriftüberweisungen, z. B. Zahlungen über Telefon und Internet.
Viele Einzelpersonen und Unternehmen bevorzugen ACH-Zahlungen, weil sie einfach, bequem und sicher sind. Zum Beispiel ist das EPN wahrscheinlich ein wesentlicher Bestandteil der direkten Gehaltsabrechnungen der meisten Arbeitgeber, wodurch die Mitarbeiter von einer Reise zur Bank zur Hinterlegung ihrer Gehaltsschecks abgehalten werden. ACH-Zahlungen eignen sich auch ideal für wiederkehrende Abrechnungen, da sie im Vergleich zu Schecks und Kreditkarten eine viel schnellere Verarbeitung und niedrigere Gebühren ermöglichen.
So funktioniert das System:
- Ein Urheber – eine Einzelperson, ein Unternehmen oder eine andere Einrichtung – veranlasst eine direkte Einzahlung oder direkte Zahlung über das ACH-Netzwerk.
- ACH-Einträge werden nicht per Scheck, sondern elektronisch eingegeben und übertragen.
- Das Originating Depository Financial Institute (ODFI) gibt auf Anfrage des Originators den ACH-Eintrag ein.
- Das ODFI aggregiert Zahlungen von Kunden und überträgt sie in regelmäßigen, festgelegten Intervallen stapelweise an einen ACH-Betreiber.
- ACH-Betreiber – entweder die Federal Reserve oder die EPN – erhalten Stapel von ACH-Einträgen vom ODFI.
- Alle ACH- Transaktionen werden sortiert und vom Betreiber dem empfangenden Depotfinanzinstitut (RDFI) zur Verfügung gestellt.
- Das Konto des Empfängers wird je nach Art des ACH-Eintrags vom RDFI belastet oder gutgeschrieben. Genau wie ein Urheber kann ein Empfänger eine Einzelperson, ein Unternehmen oder eine andere Entität sein.
- Jede ACH-Kredittransaktion wird innerhalb von ein bis zwei Werktagen abgewickelt. Jede Lastschrifttransaktion wird an einem Werktag abgewickelt.
Kredittransaktionen werden innerhalb von ein bis zwei Werktagen abgewickelt, während Debittransaktionen innerhalb eines Geschäftstages abgewickelt werden.
Geschichte des Electronic Payments Network (EPN)
Das EPN gehört und wird von The Clearing House Payments Company betrieben, einem privaten Unternehmen, das einigen der größten Geschäftsbanken gehört. Dies macht das EPN zu einer Art Bankkonsortium. Das Netzwerk wurde 1981 gegründet, als die Clearing House Payments Company Pionierarbeit bei der Verwendung eines abendlichen Verarbeitungszyklus leistete, um zeitkritische ACH-Lastschriften über Nacht zu liefern. Dieses System stellte Mittel viel früher als je zuvor zur Verfügung und ersetzte die Verwendung der älteren Überweisungsschecks.
Das EPN war für einige der wichtigsten ACH-Innovationen verantwortlich – einschließlich der Schaffung der ersten vollelektronischen Übertragungsumgebung. Diese zentrale Erfindung hat die Effizienz und Aktualität des Geschäftsbetriebs in allen Ecken des Finanzmarktes erhöht, einschließlich der Erleichterung von Kredit- und Debittransaktionen. Wie oben erwähnt, umfassen Kredittransaktionen Dinge wie Gehaltsabrechnung, Sozialversicherung, Steuerrückerstattung und Dividendeneinzahlungen, während Debittransaktionen Abhebungen wie Kreditzahlungen, Versicherungsprämien, Hypothekenzahlungen und Stromrechnungen umfassen.