Die Wahrheit über Kapitallebensversicherungen
Sparte Lebensversicherung ist ein spezialisiertes Versicherungsprodukt, das oft ist als College – Sparplan-diese Politik Paare gekleidet Begriff Lebensversicherung mit einem Sparprogramm. Als Versicherungsnehmer bestimmen Sie, wie viel Sie monatlich sparen möchten und wann die Police fällig werden soll. Basierend auf Ihren monatlichen Beiträgen wird Ihnen bei Fälligkeit eine bestimmte Auszahlung garantiert, die als Stiftung bezeichnet wird. Sie können diese Stiftung dann für die Studiengebühren, Gebühren, Bücher, Lebenshaltungskosten und andere Kosten Ihres Kindes verwenden. Wenn Sie vor Ablauf der Police sterben, erhält Ihr Kind die Auszahlung als Sterbegeld und hat noch das erwartete Geld für das Studium.
Die Kapitallebensversicherung verspricht eine risikofreie, garantierte Rendite zu einem garantierten Termin, solange Sie die festen monatlichen Zahlungen leisten. Außerdem wird der Barwert nicht auf den Beihilfeanspruch Ihres Kindes angerechnet. Könnte dies der College-Sparplan sein, nach dem Sie gesucht haben? Schauen wir uns an, ob die genannten Vorteile dieser Politik halten, was sie versprechen.
Die Kapitallebensversicherung bietet zwei Produkte zum Preis von einem
Marketingmaterialien für Kapitallebensversicherungen können den Anschein erwecken, als würden Sie Geld sparen, indem Sie Produkte bündeln, aber das ist nicht der Fall. Die Risikolebensversicherung, die in einer Kapitallebensversicherung enthalten ist, ist kostengünstig, wenn Sie jung und gesund sind. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung für die Lebensversicherungspolice aufteilen und einen Teil davon für College-Ersparnisse und einen Teil für die Risikolebensversicherung verwenden, erhalten Sie mehr College-Ersparnisse und mehr Versicherungen für den gleichen Geldbetrag. Die Kapitallebensversicherung ist sicherlich nicht das einzige Lebensversicherungsprodukt, das Ersparnisse mit Versicherungen verbindet. Wenn Ihr Hauptziel jedoch darin besteht, Ersparnisse anzuhäufen, sind diese Arten von Policen normalerweise nicht die beste Option, da nicht Ihr gesamtes Geld für Ihr Sparziel verwendet wird. Ein Teil davon fließt in den Kauf einer Versicherung.
Es ist risikofrei
Kapitallebensversicherungen haben kein Anlage- oder Zinsrisiko. Aber wenn Sie sich für unglaublich sichere Anlagen entscheiden, bieten sie normalerweise unglaublich niedrige Renditen. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen, werden Sie nicht genug Ersparnisse ansammeln, um das College zu bezahlen. Ihre Ersparnisse können möglicherweise nicht einmal mit der Inflation Schritt halten, zumal die Einnahmen aus Kapitallebensversicherungen steuerpflichtig sind. Es gibt jedoch zwei bessere Optionen als eine Kapitallebensversicherung, und beide ermöglichen es Ihnen, Ihr Risiko zu minimieren. Der erste ist ein vorausbezahlter Studienplan, mit dem Sie die heutigen Studiengebühren für zukünftige Ausbildungskosten festlegen können. Dieser Plan eliminiert das Risiko, dass Sie zu gegebener Zeit kein Geld für die Ausbildung Ihres Kindes haben, indem Sie es weit im Voraus bezahlen können. Es sollte auch die Kosten für diese Ausbildung erheblich senken.
529 Sparplan
Die zweite bessere Option ist ein 529 College-Sparplan, bei dem Sie wählen können, wie viel Anlagerisiko Sie eingehen möchten. Im Idealfall würden Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse in Aktien und einen Teil in Anleihen investieren und sich allmählich von Aktien entfernen, wenn Ihr Kind das College-Alter erreicht. Diese Strategie ähnelt der Art, wie Sie für den Ruhestand sparen – Sie gehen zu Beginn mehr Risiken ein, wenn Sie einen langen Zeithorizont haben, und wenn der Tag naht, an dem Sie das Geld benötigen, wechseln Sie in risikoärmere Anlagen, um sicherzustellen, dass Sie das Geld haben Bedarf wird da sein, wenn es Zeit ist, ihn auszugeben. Wenn Sie wirklich risikoscheu sind und bereit sind, niedrigere Renditen zu akzeptieren, können Sie mit FDIC-versicherten Geldmarktkonten, Sparkonten und CDs auch Anlagerisiken vermeiden. Unabhängig von der Investition, die Sie wählen, hilft ein College-Sparplan dabei, Ihre Rendite zu maximieren, indem Sie Ihre Steuerschuld minimieren.
Mit der Verabschiedung desSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act gibt es nun mehr Gründe, 529 Pläne positiv zu betrachten. Das SECURE Act hat die Verwendung von 529 Plänen durch die Erweiterung der Definition von „qualifizierten Hochschulkosten“ erweitert. Sie können jetzt einen 529-Plan verwenden, um bestimmte Ausgaben im Zusammenhang mit registrierten Lehrlingsausbildungsprogrammen zu bezahlen. Dies beinhaltet Gebühren, Bücher, Materialien und Ausrüstung, solange das Lehrprogramm, in das Ihr Kind eingeschrieben ist, vom Arbeitsministerium zertifiziert ist. Das SECURE Act erlaubt Ihnen auch, bis zu 10.000 USD Ihrer 529 Ersparnisse zu verwenden, um den Kapitalbetrag und/oder die Zinsen für die qualifizierten Studentendarlehensschulden Ihres Kindes zu bezahlen.
Es zählt nicht gegen den Anspruch auf finanzielle Unterstützung Financial
Sowohl 529 Pläne als auch Bildungssparkonten verlieren effektiv 5,6% ihres Wertes, wenn Studenten aufs College gehen. Die FAFSA berücksichtigt dieses Geld und erhöht den erwarteten Hochschulbeitrag des Studenten um bis zu 5,6%. Es ist wichtig zu verstehen, wie sich Ihre Spar- und Investitionsentscheidungen auf die Förderfähigkeit Ihres Kindes auswirken, damit Sie nicht mit einer Beihilfe rechnen, für die Sie keinen Anspruch haben.
Die Kapitallebensversicherung zählt nicht wie andere College-Sparfonds auf die Förderfähigkeit eines Studenten. Aber dieser „Vorteil“ ist noch kein guter Grund, sich für eine Kapitallebensversicherung zu entscheiden. Selbst nach dem Einbruch von 5,6% werden Ihnen 529 Pläne und ESAs, wenn sie mit Bedacht eingesetzt werden, mehr für Ihre College-Investitionen einbringen als eine Kapitallebensversicherung.
Sie brauchen keine ärztliche Untersuchung
Im Gegensatz zu vielen Lebensversicherungen müssen Sie sich keiner ärztlichen Untersuchung unterziehen, um sich für eine Stiftungslebensversicherung zu qualifizieren. Um beispielsweise die Gerber Life College Fund-Police zu erhalten, ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich, es sei denn, Sie sind 51 Jahre oder älter und beantragen eine Deckung von mindestens 101.000 USD. Dieser Vorteil bedeutet, dass eine Kapitallebensversicherung eine gute Option sein könnte, wenn Sie eine medizinische Vorgeschichte haben, die Sie daran hindert, sich für eine prüfungsbedingte Police zu qualifizieren. Es ist auch eine gute Nachricht, wenn Sie die Zeit und Unannehmlichkeiten der Prüfung und die damit verbundenen Fragen zu Ihrer Krankengeschichte lieber vermeiden möchten. Sie können aber auch ohne Prüfung eine ordentliche Semesterversicherung abschließen. Diese Funktion ist nicht nur für Lebensversicherungspolicen verfügbar. Denken Sie jedoch daran, dass bei einer Lebensversicherung ohne Prüfung der Nennwert der Police relativ gering ist – genug, um ein wenig zu helfen, aber wahrscheinlich nicht genug, um alle Bedürfnisse zu erfüllen, die Sie zu erfüllen versuchen.
Es zwingt dich, fürs College zu sparen
Im Gegensatz zu einem 529-Plan oder einer Coverdell ESA, einer7- Stiftungs-Lebensversicherung, handelt es sich nicht um einen College-Sparplan, sondern nur um eine Vermarktung. Es ist nur eine Lebensversicherung, und die Auszahlung kann ohne Strafe für alles verwendet werden. Manulife Financial, einer der größten Lebensversicherer der Welt, nimmt auf seiner Website kein Blatt vor den Mund. Darin heißt es, dass die Kapitallebensversicherung „eine systematische Art des Sparens für extravagante Menschen bietet“.
Kein Finanzprodukt kann Sie vollständig vor sich selbst schützen, wenn Sie extravagant sind. Sie können zum Beispiel ein Darlehen gegen Ihre Lebensversicherungspolice aufnehmen, und wenn Sie dies tun, wird Ihre Leistung um den ausstehenden Darlehensbetrag und die Zinsen, die Sie für dieses Darlehen schulden, gekürzt. Sie erhalten auch nicht die gesamte Leistung, wenn Sie Ihre Prämien nicht vollständig bezahlen, und wenn Sie Ihre Prämien nicht mehr zahlen, erlischt die Police. Aufgrund dieser Optionen bietet die Kapitallebensversicherung keinen Schutz gegen schlechte Ausgabenentscheidungen, die Sie oder Ihr Kind treffen könnten.
Die Quintessenz
Kapitallebensversicherungen klingen nach einer guten Möglichkeit, für das College zu sparen, aber sie verblassen im Vergleich zu Ihren anderen Optionen. Sie bieten nicht genügend Versicherungen oder nicht genügend College-Ersparnisse, um die Bedürfnisse der meisten Menschen zu decken, und sie bieten Ihnen nicht das Beste für Ihr Geld.