Die Wahrheit über Kapitallebensversicherungspolicen
Sparte Lebensversicherung ist ein spezialisiertes Versicherungsprodukt, das oft ist als College – Sparplan-diese Politik Paare gekleidet Begriff Lebensversicherung mit einem Sparprogramm. Als Versicherungsnehmer legen Sie fest, wie viel Sie jeden Monat sparen möchten und wann die Police fällig werden soll. Basierend auf Ihren monatlichen Beiträgen wird Ihnen eine bestimmte Auszahlung garantiert, die als Kapitalausstattung bei Fälligkeit der Police bezeichnet wird. Sie können diese Stiftung dann für Studiengebühren, Gebühren, Bücher, Lebenshaltungskosten und andere Kosten Ihres Kindes verwenden. Wenn Sie vor Ablauf der Police sterben sollten, erhält Ihr Kind die Auszahlung als Sterbegeld und verfügt weiterhin über das erwartete Geld für das College.
Die Kapitallebensversicherung verspricht eine risikofreie, garantierte Rendite zu einem garantierten Zeitpunkt, solange Sie die festen monatlichen Zahlungen leisten. Darüber hinaus wird der Barwert nicht auf die finanzielle Förderfähigkeit Ihres Kindes angerechnet. Könnte dies der Sparplan für das College sein, nach dem Sie gesucht haben? Schauen wir uns an, ob die genannten Vorteile dieser Richtlinien ihren Versprechen entsprechen.
Endowment Life Insurance bietet zwei Produkte zum Preis von einem
Marketingmaterialien für Stiftungslebensversicherungen lassen den Eindruck entstehen, dass Sie durch die Bündelung von Produkten Geld sparen, aber das ist nicht der Fall. Die Risikolebensversicherung, die in einer Stiftungslebensversicherung enthalten ist, ist kostengünstig, wenn Sie jung und gesund sind. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung an die Kapitallebensversicherung auflösen und einen Teil davon für College-Ersparnisse und einen Teil für Risikoversicherungen verwenden würden, würden Sie mehr College-Ersparnisse und mehr Versicherungen für den gleichen Geldbetrag erhalten. Die Kapitallebensversicherung ist sicherlich nicht das einzige Lebensversicherungsprodukt, das Ersparnisse mit Versicherungen verbindet. Wenn Ihr primäres Ziel jedoch darin besteht, Einsparungen zu erzielen, sind diese Arten von Richtlinien normalerweise nicht die beste Option, da nicht Ihr gesamtes Geld für Ihr Einsparungsziel verwendet wird. Ein Teil davon fließt in den Abschluss einer Versicherung.
Es ist risikofrei
Kapitallebensversicherungen haben kein Anlagerisiko oder Zinsrisiko. Wenn Sie sich jedoch für unglaublich sichere Anlagen entscheiden, bieten diese normalerweise unglaublich niedrige Renditen. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen, werden Sie nicht genug Ersparnisse sammeln, um das College zu bezahlen. Ihre Ersparnisse können möglicherweise nicht einmal mit der Inflation Schritt halten, zumal die Einnahmen aus Kapitallebensversicherungen steuerpflichtig sind. Es gibt jedoch zwei bessere Optionen als eine Kapitallebensversicherung, mit denen Sie Ihr Risiko minimieren können. Der erste ist ein vorausbezahlter Studienplan, mit dem Sie die heutigen Studiengebühren für zukünftige Bildungskosten festlegen können. Dieser Plan beseitigt das Risiko, dass Sie zu gegebener Zeit nicht das Geld für die Ausbildung Ihres Kindes haben, da Sie es frühzeitig bezahlen können. Es sollte auch die Kosten dieser Ausbildung stark senken.
529 Sparplan
Die zweite bessere Option ist ein Sparplan für das 529 College, bei dem Sie auswählen können, wie viel Investitionsrisiko Sie eingehen möchten. Idealerweise würden Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse in Aktien und einen Teil in Anleihen investieren und sich allmählich von Aktien entfernen, wenn sich Ihr Kind dem College-Alter nähert. Diese Strategie ähnelt der Art und Weise, wie Sie für den Ruhestand sparen: Sie gehen zu Beginn ein höheres Risiko ein, wenn Sie einen langen Zeithorizont haben, und wenn der Tag, an dem Sie das Geld benötigen, näher rückt, investieren Sie in risikoärmere Anlagen, um sicherzustellen, dass Sie das Geld haben Das Bedürfnis wird da sein, wenn es Zeit ist, es zu verbringen. Wenn Sie wirklich risikoavers sind und bereit sind, niedrigere Renditen zu akzeptieren, können Sie das Anlagerisiko auch mit FDIC-versicherten Geldmarktkonten, Sparkonten und CDs vermeiden. Unabhängig von der Investition, die Sie wählen, hilft ein College-Sparplan dabei, Ihre Rendite zu maximieren, indem Sie Ihre Steuerschuld minimieren.
Mit der Verabschiedung desSECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) gibt es jetzt mehr Gründe, 529 Pläne positiv zubewerten. Das SECURE Act hat die Verwendung von 529 Plänen durch die Erweiterung der Definition von „qualifizierten Hochschulkosten“ erweitert. Sie können jetzt einen 529-Plan verwenden, um bestimmte Ausgaben im Zusammenhang mit registrierten Lehrlingsausbildungsprogrammen zu bezahlen. Dies schließt Gebühren, Bücher, Zubehör und Ausrüstung ein, solange das Ausbildungsprogramm, an dem Ihr Kind teilnimmt, vom Arbeitsminister zertifiziert ist. Das SECURE Act ermöglicht es Ihnen auch, bis zu 10.000 US-Dollar Ihrer 529 Ersparnisse zu verwenden, um den Kapitalbetrag und / oder die Zinsen für die qualifizierten Studentendarlehensschulden Ihres Kindes zu bezahlen.
Es zählt nicht für die Förderfähigkeit von Finanzhilfen
Sowohl 529 Pläne als auch Bildungssparkonten verlieren effektiv 5,6% ihres Wertes, wenn Studenten das College besuchen. Die FAFSA berücksichtigt dieses Geld und erhöht den erwarteten College-Beitrag des Studenten um bis zu 5,6%. Es ist wichtig zu verstehen, wie sich Ihre Spar- und Investitionsentscheidungen auf die Förderfähigkeit Ihres Kindes auswirken, damit Sie nicht mit einer Beihilfe rechnen, für die Sie keinen Anspruch haben.
Die Stiftungslebensversicherung zählt nicht wie andere College-Sparfahrzeuge zur finanziellen Förderfähigkeit eines Studenten. Aber dieser „Vorteil“ ist immer noch kein guter Grund, sich für eine Kapitallebensversicherung zu entscheiden. Selbst nach dem Treffer von 5,6% bringen Ihnen 529 Pläne und ESAs, wenn sie mit Bedacht eingesetzt werden, mehr Geld für Ihre College-Investition als die Lebensversicherung für Stiftungen.
Sie brauchen keine ärztliche Untersuchung
Im Gegensatz zu vielen Lebensversicherungen müssen Sie sich keiner ärztlichen Untersuchung unterziehen, um sich für eine Stiftungslebensversicherung zu qualifizieren. Um beispielsweise die Richtlinien des Gerber Life College Fund zu erhalten, ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich, es sei denn, Sie sind 51 Jahre oder älter und beantragen eine Deckung von 101.000 USD oder mehr. Dieser Vorteil bedeutet, dass eine Kapitallebensversicherung eine gute Option sein kann, wenn Sie eine Krankengeschichte haben, die Sie daran hindert, sich für eine prüfungsabhängige Police zu qualifizieren. Es ist auch eine gute Nachricht, wenn Sie die Zeit und die Unannehmlichkeit der Untersuchung und die damit verbundenen Fragen zu Ihrer Krankengeschichte lieber vermeiden möchten. Sie können jedoch auch eine normale Laufzeitrichtlinie ohne Prüfung abschließen. Diese Funktion gilt nicht nur für Stiftungslebensversicherungen. Beachten Sie jedoch, dass bei jeder Lebensversicherung ohne Prüfung der Nennwert der Police relativ gering ist – genug, um ein wenig zu helfen, aber wahrscheinlich nicht genug, um alle Anforderungen zu erfüllen, die Sie erfüllen möchten.
Es zwingt Sie, für das College zu sparen
Im Gegensatz zu einem 529-Plan oder einer Coverdell ESA, einer7- Stiftungs-Lebensversicherung, handelt es sich nicht um einen College-Sparplan, sondern nur um eine Vermarktung. Es ist nur eine Lebensversicherung, und die Auszahlung kann für alles ohne Strafe verwendet werden. Manulife Financial, eines der größten Lebensversicherungsunternehmen der Welt, spricht auf seiner Website keine Worte aus. Es heißt, dass die Kapitallebensversicherung „eine systematische Möglichkeit zum Sparen für extravagante Menschen bietet“.
Kein Finanzprodukt kann Sie vollständig vor sich selbst schützen, wenn Sie extravagant sind. Sie können beispielsweise ein Darlehen gegen Ihre Kapitallebensversicherung aufnehmen. In diesem Fall wird Ihre Leistung um den ausstehenden Darlehensbetrag und die Zinsen, die Sie für dieses Darlehen schulden, reduziert. Sie erhalten auch nicht den gesamten Vorteil, wenn Sie Ihre Prämien nicht vollständig bezahlen und wenn Sie die Zahlung Ihrer Prämien einstellen, verfällt die Police. Aufgrund dieser Optionen bietet die Kapitallebensversicherung keinen Schutz vor schlechten Ausgabenentscheidungen, die Sie oder Ihr Kind treffen könnten.
Das Fazit
Endowment-Lebensversicherungen klingen nach einer großartigen Möglichkeit, um für das College zu sparen, aber sie verblassen im Vergleich zu Ihren anderen Optionen. Sie bieten nicht genug Versicherungen oder College-Ersparnisse, um die Bedürfnisse der meisten Menschen zu erfüllen, und sie geben Ihnen nicht das Beste für Ihr Geld.