Wenn ein Arbeitgeber Ihr 401(k)-Match kürzt
Arbeitgeber begrenzen oder stoppen in der Regel die Beitragszahlungen zu 401(k)-Pensionsplänen in schwierigen Zeiten, um Geld zu sparen und manchmal Entlassungen zu vermeiden. Obwohl eine solche Kürzung in der Regel vorübergehend ist, kann sie für einige Mitarbeiter die Ruhestandsziele beeinträchtigen. Es kann auch schwierige Entscheidungen für Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, zur Folge haben, z.
Der Schlag des Rückschlags kann durch die in diesem Artikel beschriebenen Schritte abgemildert werden.
Die zentralen Thesen
- Arbeitgeber stellen in schwierigen Zeiten manchmal vorübergehend die Zahlung von 401(k)-Matching-Beiträgen ein.
- Kürzt Ihr Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge, ist ein Ausgleich der Differenz unerlässlich, um beim Sparen für die Altersvorsorge nicht in Verzug zu geraten.
- Es ist möglich, den Verlust durch Erhöhung der Beiträge, Beiträge zu einer Roth IRA oder beides auszugleichen.
So funktioniert ein passender Beitrag
Der Internal Revenue Service (IRS) betrachtet einen 401(k)-Plan als eine Art steuerqualifizierten aufgeschobenen Vergütungsplan. Arbeitnehmer entscheiden sich dafür, dass ihr Arbeitgeber einen bestimmten Betrag ihres Lohns in den Plan einzahlt, bevor Steuern veranlagt und abgezogen werden. Da Beiträge von der Einkommensteuer befreit sind, verringern sie das steuerpflichtige Einkommen eines Arbeitnehmers für ein bestimmtes Jahr.
Ein entsprechender Beitrag ist in der Regel ein Prozentsatz des Gehalts eines Arbeitnehmers, den der Arbeitgeber auf sein 401(k)-Konto einzahlt. Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, die Beiträge der Arbeitnehmer an ihre 401(k)s anzupassen. Ein Match ist einfach ein Bindungsinstrument, das auch Mitarbeiter motiviert, für den Ruhestand zu sparen.
Laut Fidelity Investments betrug die durchschnittliche Unternehmensübereinstimmung am Ende des ersten Quartals 2019 4,7% des Gehalts eines Mitarbeiters und durchschnittlich 1.780 US-Dollar. Wenn ein Arbeitgeber mit 1.000 Mitarbeitern beispielsweise beschließt, sein 401(k)-Spiel basierend auf dem durchschnittlichen Spiel auszusetzen, könnte er jährlich rund 1,78 Millionen US-Dollar einsparen.
Wenn ein Arbeitgeber-Match endet
Die Aussetzung eines Arbeitgeberausgleichs senkt häufig die Arbeitsmoral der Arbeitnehmer und hält sie davon ab, am Rentenplan teilzunehmen. Manche Menschen reduzieren ihre eigenen Beiträge oder verzichten ganz auf die Beiträge, was sich in der Zukunft stark auf ihre Altersvorsorge auswirken kann.
Wenn beispielsweise ein jüngerer Arbeitnehmer, der 50.000 US-Dollar pro Jahr verdient, 5 % seines Gehalts (2.500 US-Dollar) beisteuert und der Arbeitgeber den gleichen Betrag ein Jahr lang aussetzt, hat dieser Arbeitnehmer 25 Jahre später 13.569 US-Dollar weniger für den Ruhestand. unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 7 %.
Wie Mitarbeiter den Treffer ausgleichen können
Wenn ein Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge kürzt oder streicht, kann ein Arbeitnehmer hier zwei Schritte unternehmen, um sich zu erholen, sowie eine, um sie zu vermeiden.
Beiträge erhöhen
Vergessen Sie nicht, dass eine Erhöhung der Beiträge das steuerpflichtige Einkommen senkt. Arbeitnehmer, die sich eine sofortige Beitragserhöhung nicht leisten können, sollten sich erkundigen, ob ihr Arbeitgeber eine automatische Eskalation vorsieht. Dies ermöglicht es den Arbeitnehmern, die Beiträge in kleineren Schritten zu erhöhen, beispielsweise um 1 bis 2 % pro Jahr. Arbeitnehmer sollten auch die Beiträge erhöhen, wenn sie eine Gehaltserhöhung erhalten.
Betrachten Sie einen Roth IRA
Es ist möglich, sowohl zu einem Roth IRA als auch zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Ruhestandsplan wie einem 401 (k) beizutragen. Einkommensgrenzen können sich auf die Anspruchsberechtigung auswirken.
Beiträge zu einem Roth IRA sind nicht wie die zu einem 401 (k) steuerlich absetzbar, aber Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei. Ein Roth IRA kann besonders attraktiv für diejenigen sein, die glauben, dass sie im Ruhestand in einer höheren Einkommensteuerklasse sein werden. Es könnte auch eine kluge Wahl für einen jüngeren Arbeitnehmer mit einem geringeren Gehaltsscheck und niedrigeren Steuersätzen sein als für einen älteren Arbeitnehmer in einem höher bezahlten Job. Für 2021 bleibt die jährliche Beitragsgrenze für eine Roth IRA bei 6.000 US-Dollar, unverändert gegenüber 2020. Die Grenze beträgt 1.000 US-Dollar mehr für Personen über 50.
Tippen Sie nicht in ein 401 (k)
Das Abheben von Geldern aus einem 401 (k) vor der Pensionierung ist im Allgemeinen nie eine gute Idee. Für Personen unter 59½ Jahren wird wahrscheinlich eine 10% ige Vorbezugsstrafe verhängt (es gibt einige Ausnahmen), und der herausgenommene Betrag unterliegt der Einkommensteuer.3 Ein vorzeitiges Einsteigen in Pensionsfonds bedeutet auch einen Verlust des steueraufgeschobenen Wachstums auf die Erträge aus den entnommenen Anlagen.
103.700 $
Der durchschnittliche Saldo von 401 (k) am Ende des ersten Quartals 2019, laut Fidelity, und weit entfernt von dem, was für einen komfortablen Ruhestand erforderlich ist.
Die Quintessenz
Arbeitgeber können die Beitragsübereinstimmung in schwierigen Zeiten einschränken oder einstellen. Der Schnitt ist in der Regel nur vorübergehend. Wenn ein Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge kürzt, gleichen Sie die Differenz aus, indem Sie mehr zu einem 401 (k) und zu einer Roth IRA beitragen. Es ist auch im Allgemeinen eine schlechte Idee, 401(k)-Fonds vor dem Ruhestand anzuzapfen.