Was passiert mit den Leistungen der Arbeitnehmerversicherung bei Insolvenz?
In jeder Volkswirtschaft, ob gut oder schlecht, können Unternehmen jeder Größe scheitern. Aber was passiert mit den arbeitgeberfinanzierten Versicherungsleistungen, die Sie haben, wenn Ihr Unternehmen Insolvenz anmeldet?
Arbeitgeberbasierte Versicherung
Zuerst eine kurze Auffrischung: Eine Arbeitgeberversicherung ist eine Vereinbarung zwischen Ihrem Arbeitgeber und einer Versicherungsgesellschaft, um die gesamte Belegschaft als Gruppe abzusichern. Mitarbeiter können über den Gruppentarif Versicherungsschutz erwerben, indem sie die erforderlichen Papiere ausfüllen und die Prämien automatisch von ihrem Gehaltsscheck abziehen lassen. Es gibt verschiedene Arten von Versicherungen, die von Arbeitgebern angeboten werden (einige der häufigsten sind Kranken, Lebens und Invaliditätsversicherung ). Einige Arbeitgeber bieten kostenlose Formen des Versicherungsschutzes an, um Mitarbeiter zu rekrutieren und zu halten.
Welche Art von Insolvenz?
Wenn Sie feststellen, dass Ihr Unternehmen Insolvenz anmeldet, lautet die wichtigste Frage: „Welcher Typ?“Es gibt zwei Hauptkategorien (in der Fachsprache als Kapitel bezeichnet) des Insolvenzrechts, nach denen ein Unternehmen einen Antrag stellen kann: Kapitel 11 und Kapitel 7. Bei einer Insolvenz nach Chapter 11 ist ein Unternehmen in der Lage, sich finanziell zu reorganisieren und Maßnahmen zur Kostensenkung, einschließlich Entlassungen oder Gehalts- und Leistungskürzungen, zu ergreifen und den Betrieb fortzusetzen. Allerdings hat die Einreichung eines Insolvenzantrags nach Chapter 7 viel direktere und schlimmere Folgen für die Mitarbeiter;das Unternehmen schließt vollständig und liquidiert seine Vermögenswerte, um die finanziellen Ansprüche seiner Gläubiger zu befriedigen.
Kapitel 11 Insolvenz
Wenn Ihr Arbeitgeber Insolvenz nach Chapter 11 anmeldet, Sie jedoch Ihren Arbeitsplatz behalten, können Sie möglicherweise Ihren Gruppenversicherungsschutz behalten. Ein Unternehmen kann jedoch seine Leistungen aus der Arbeitnehmerversicherung streichen, die Arbeitszeit der Arbeitnehmer kürzen oder Mitarbeiter entlassen. Schauen wir uns an, wie sich Ihr Versicherungsschutz in diesen Situationen auswirken könnte.
Krankenversicherung: Wenn an Ihrem Arbeitsplatz mindestens 20 Personen beschäftigt sind und Sie entlassen werden oder sich Ihr Arbeitsstatus ändert, was zum Verlust des Versicherungsschutzes führt, können Sie und Ihre Angehörigen dank COBRA (der Konsolidiertes Omnibus-Budgetabgleichsgesetz). Bestätigen Sie, dass Ihr Arbeitgeber eine Umwandlungsoption anbietet, die es Ihnen ermöglicht, eine individuelle Krankenversicherung des Unternehmens zu erhalten, wenn Sie Ihre Gruppentarifleistungen verlieren.
Unter COBRA kann der Gruppenkrankenversicherungsschutz bis zu 18 Monate aufrechterhalten werden. Sie müssen jedoch sowohl Ihren Beitragsanteil, den Sie möglicherweise durch Gehaltsabzüge bezahlt haben, als auch den Anteil Ihres Arbeitgebers am monatlichen Beitragsbetrag zuzüglich einer Gebühr von 2 % bezahlen.
Im Rahmen desAmerican Rescue Plan Act von 2021 zahlt die Bundesregierung vom 1. April bis 30. September 2021 COBRA-Versicherungsprämien für Personen (und ihre versicherten Angehörigen), die aufgrund der Coronavirus-Pandemie ihren Arbeitsplatz verloren haben.
Nach 18 Monaten endet COBRA in den meisten Staaten und Sie müssen eine neue Krankenversicherung abschließen – entweder durch einen neuen Arbeitgeber, durch den Kauf eines neuen individuellen Tarifs oder durch den Beitritt zum Tarif Ihres Ehepartners.(Einige Staaten verlängern COBRA auf 36 Monate. )
Wenn Ihr Arbeitgeber aufgrund eines Insolvenzantrags nach Kapitel 11 seine Krankenversicherungsleistungen abbricht, verlieren Sie Ihren Krankenversicherungsschutz. Sie können Ihren Versicherungsschutz über COBRA nicht fortsetzen, da der Gruppenplan nicht mehr existiert. Ihr Arbeitgeber ist verpflichtet, Sie 60 Tage vor Ende Ihres Versicherungsschutzes zu informieren. Während dieser Zeit sollten Sie eine „Anerkennungsbescheinigung“ erhalten, die Sie für die Beantragung einer neuen Police benötigen.
Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung : Wenn Sie durch Ihre Arbeit eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung haben und den Versicherungsschutz verlieren, entweder weil sich Ihr Arbeitsplatz geändert hat oder wegfällt oder das Unternehmen seine Gruppenpläne kündigt, sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsadministrator, um herauszufinden, ob Sie von. wechseln können Ihre Gruppenrichtlinie in eine individuelle Richtlinie um.
Kapitel 7 Insolvenz
Für den Fall, dass Ihr Unternehmen oder Ihr Arbeitgeber Insolvenz nach Chapter 7 anmeldet, verlieren Sie alle Formen des arbeitgeberbasierten Gruppenversicherungsschutzes, da diese Pläne nicht mehr bestehen.
Sobald Sie erfahren, dass Ihr Unternehmen Insolvenz nach Chapter 7 anmeldet, prüfen Sie alle ausstehenden Versicherungsansprüche, die Sie zur Zahlung und Erstattung eingereicht haben. Wenn diese Forderungen nicht vor der Schließung des Unternehmens ausgezahlt werden, müssen Sie möglicherweise einen „Anspruchsnachweis“ beim Insolvenzgericht einreichen.
Wenn Sie sich dafür entschieden haben, Geld von Ihren Gehaltsschecks einbehalten zu lassen, damit es auf ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) für Gesundheitskosten eingezahlt wird, sollten Sie sich beim Leistungsverwalter Ihres Unternehmens erkundigen, ob Sie eine Entschädigung für die einbehaltenen Beträge erhalten.
Umstellung von Gruppen- auf Einzelabdeckung
Einige Versicherungsgesellschaften erlauben Ihnen, von einem gekündigten Gruppentarif in einen Einzeltarif umzusteigen. Normalerweise müssen Sie bei der Beantragung einer Einzelpolice keine zusätzlichen Informationen angeben. Sie müssen jedoch einige Papiere ausfüllen und die gesamten Prämienzahlungen übernehmen.
Die Regeln für die Umwandlung in eine persönliche Police variieren je nach Bundesland. Sie müssen sich daher bei Ihrem staatlichen Versicherungsverband erkundigen. Es gibt ein kleines Zeitfenster, in dem Sie von einer Gruppe in einen individuellen Plan konvertieren können. Stellen Sie daher sicher, dass Sie die Papiere rechtzeitig einreichen. Denken Sie auch daran, dass sich einige Deckungsstufen mit einem individuellen Plan ändern können. Planen Sie also im Voraus, um Überraschungen zu vermeiden.
Die Quintessenz
Die Insolvenz eines Unternehmens kann erhebliche Veränderungen für Ihren Versicherungsschutz bedeuten, egal ob Sie Ihren Arbeitsplatz behalten oder Ihr Arbeitsplatz geschlossen wird. Wenn Sie sich Sorgen um die finanzielle Gesundheit Ihres Unternehmens machen und wissen möchten, wie sich eine Insolvenz auf Sie auswirken könnte, nehmen Sie sich die Zeit, Ihren aktuellen Versicherungsschutz zu überprüfen. Erfahren Sie, welche Möglichkeiten Sie haben, damit Sie weiterhin den Schutz genießen können, den Sie derzeit durch Ihre Gruppenversicherungspläne bei der Arbeit haben.