Notfallfonds
Was ist ein Notfallfonds?
Der Begriff „Nothilfefonds“ bezieht sich auf Gelder, die Menschen in finanziellen Notlagen verwenden können. Der Zweck eines Notfallfonds besteht darin, die finanzielle Sicherheit zu verbessern, indem ein Sicherheitsnetz geschaffen wird, mit dem unvorhergesehene Ausgaben wie eine Krankheit oder größere Hausreparaturen gedeckt werden können. Vermögenswerte in einem Notfallfonds sind in der Regel Bargeld oder andere hochliquide Vermögenswerte. Dies reduziert die Notwendigkeit, entweder hochverzinste Schuldenoptionen wie Kreditkarten oder ungesicherte Kredite in Anspruch zu nehmen oder Ihre Zukunftssicherheit zu untergraben, indem Sie Rentenfonds anzapfen.
Die zentralen Thesen
- Ein Notfallfonds ist ein finanzielles Sicherheitsnetz für zukünftige Pannen und/oder unerwartete Ausgaben.
- Notfallfonds sollten in der Regel Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten haben, obwohl die Pandemie einige Experten dazu veranlasst hat, einen Wert von bis zu einem Jahr vorzuschlagen.
- Einzelpersonen sollten ihre Notfallgelder auf Konten aufbewahren, die leicht zugänglich und leicht zu liquidieren sind.
- Sparer können Steuerrückerstattungen und andere Glücksfälle nutzen, um ihr Geld aufzubauen.
Verständnis von Notfallfonds
Sie richten einen Notfallfonds ein, wenn Sie Geld einlegen, das in Zeiten finanzieller Not verwendet werden soll. Dazu gehören der Verlust Ihres Arbeitsplatzes, eine schwere Krankheit oder eine größere Reparatur Ihres Hauses oder Ihres Autos – ganz zu schweigen von der Art der großen nationalen Krise, die durch die COVID-19-Pandemie im Jahr 2020 verursacht wurde.
Die beste Größe für einen Notfallfonds hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich Ihrer finanziellen Situation, Ihrer Ausgaben, Ihres Lebensstils und Ihrer Schulden. Viele Finanzberater empfehlen, genug zu sparen, um die Ausgaben von drei bis sechs Monaten zu decken, was Ihnen helfen kann, eine bescheidene Gesundheitsrechnung oder eine kurze Arbeitslosigkeit zu überstehen.
Einige Experten sprechen sich jedoch für ein noch kräftigeres Kissen aus. Der Finanzguru der Prominenten, Suze Orman, schlägt beispielsweise einen Notfallfonds vor, der Ausgaben von bis zu acht Monaten bewältigen kann. Und sie machte diese Behauptung lange vor der Ankunft von COVID-19 auf, eine deutliche Erinnerung daran, wie plötzlich und tief ein wirtschaftlicher Einbruch sein kann.
Individuelle Umstände können das spezifische Sparniveau diktieren, mit dem Sie sich wohl fühlen. Ein einzelner Erwachsener ohne Kinder kann sich beispielsweise damit zufrieden geben, drei Monate Ausgaben zu decken, während der einzige Ernährer einer ganzen Familie möglicherweise genug möchte, um ein halbes Jahr oder mehr zu decken. Untersuchungen zeigen, dass viele Amerikaner weit unter dem empfohlenen Bereich liegen. Tatsächlich ergab eine Umfrage der Federal Reserve aus dem Jahr2019, dass nur 63% der Amerikaner in der Lage waren, 400-Dollar-Ausgaben mit Bargeld oder seinen Äquivalenten zu decken.
Wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, möchten Sie vielleicht mit bescheideneren Zielen beginnen, z. B. 2% Ihres Nettoeinkommens in einen Regentagefonds einzahlen und Ihren Beitragssatz alle paar Monate langsam erhöhen. Selbst ein bescheidenes Sicherheitsnetz kann Ihnen helfen, ein wenig Zeit zu gewinnen, wenn Sie einer unvorhergesehenen Finanzkrise ausgesetzt sind.
Es kann verlockend sein, Ihr Guthaben für zufällige oder leichtfertige Zwecke zu verwenden, stellen Sie also sicher, dass Sie diese Ressource nicht für andere Zwecke als für einen tatsächlichen Notfall aufbrauchen.
So bauen Sie einen Notfallfonds auf
Frühzeitig anzufangen ist der Schlüssel zur Einrichtung eines Notfallfonds, denn damit bauen Sie sich im späteren Leben ein komfortables Polster gegen unerwartete Notfälle auf.5 Der Einstieg in Notfonds ist relativ einfach. Hier sind zwei einfache Möglichkeiten, um mit dem Sparen zu beginnen.
- Legen Sie jeden Monat einen komfortablen Betrag von Ihrem Gehalt beiseite. Berechnen Sie Ihre Lebenshaltungskosten für den gewünschten Zeitraum und machen Sie dies zu Ihrem Ziel für einen Notfallfonds. Sie können dann jeden Monat einen Teil Ihres Gehaltsschecks auf dieses Konto umleiten – möglicherweise indem Sie eine automatische Überweisung einrichten. Sobald der Fonds aufgebaut ist, investieren Sie zusätzliche Ersparnisse auf lange Sicht oder andere Ziele, wie zum Beispiel die Anzahlung auf eine Hypothek. Sobald Sie Ihre Altersvorsorge voll ausgeschöpft haben, könnte dieses Geld auf ein Anlagekonto mit höheren Risiken und Erträgen gehen.
- Speichern Sie Ihre Steuerrückerstattung. Sie könnten versucht sein, eine Steuerrückerstattung oder einen Konjunkturscheck als zusätzliches Geld für diskretionäre Ausgaben zu betrachten. Ziehen Sie stattdessen in Betracht, es in Ihren Notfallfonds umzuleiten, um Ihnen ein zusätzliches finanzielles Polster zu geben.
Sie möchten Ihren Notfallfonds wahrscheinlich in einem Fahrzeug parken, das leicht liquidiert werdenkann,falls plötzlich ein finanzieller Bedarf entsteht. Während das Speichern von Bargeld auf einem Sparkonto der sicherste Ansatz ist, gibt es andere relativ Geldmarktkonten und straffreie Einlagenzertifikate (CDs), bei denen Sparern keine Gebühr berechnet wird, wenn sie ihr Geld vor dem Fälligkeitsdatum abheben müssen. Sie haben im Notfall den Zugang, den Sie brauchen, aber es entstehen Ihnen keine Gebühren und Zeitverzögerungen im Zusammenhang mit anderen Fahrzeugen, wie z. B. Maklerkonten.
Vielleicht möchten Sie Zahlungsmitteläquivalente, kann ihr Wert bei einem wirtschaftlichen Abschwung plötzlich sinken, wie die Coronavirus-Krise anschaulich gemacht hat. Sollte dies der Moment sein, in dem Sie auf sie tippen müssen, könnten Sie mehr Wert verlieren. Ein Notfallfonds schützt Ihr Portfolio vor diesem Risiko.
Mitarbeitern beim Sparen helfen
Eine Reihe großer Arbeitgeber hat Programme eingeführt, die Notsparmaßnahmen aufgrund der Auswirkungen der finanziellen Instabilität auf die Produktivität und die Rentensicherheit fördern. Hier finden Sie eine Auswahl von Programmen von drei großen Unternehmen.
- Truist Financial Corporation.Durch sein Truist Momentum-Programm bietet die Muttergesellschaft von SunTrust und BB&T-Banken Mitarbeitern 750 US-Dollar, die ein achtteiliges Finanzbildungsprogramm absolvieren und dann ein Notfallsparkonto eröffnen und aufladen. Mehr als 21.300 Mitarbeiter haben nach Angaben von Unternehmenssprecher Mike McCoy im März 2021 ihren Abschluss gemacht.
- Levi Strauss.Die Bekleidungsmarke bietet ihren Mitarbeiternüber ihre Red Tab Foundationstündlich bis zu 240 US-Dollar an passenden Mitteln, wenn sie über einen Zeitraum von sechs Monaten qualifizierte Beiträge auf ihre Sparkonten leisten. Arbeitnehmer erhalten außerdem einen Bonus von 20 US-Dollar, wenn sie ihr Bankkonto mit der Online-Plattform des Unternehmens verknüpfen.
- Umsichtig. Von Prudential verwaltete Ruhestandspläne können es Mitarbeitern ermöglichen, einen Teil ihres Gehaltsschecks auf ein Sparkonto umzuleiten und sie zu ermutigen, ein finanzielles Sicherheitsnetz zu schaffen. Laut Monique Freeman von Prudential hatten im September 2020 mehr als 2.200 Arbeitnehmer mit einem durchschnittlichen Beitragssatz von 4,1 % einen Saldo.
Beispiel für einen Notfallfonds
Hier ist ein hypothetisches Beispiel, das zeigt, wie man einen Notfallfonds zusammenstellt. Angenommen, ein Ehepaar hat monatliche Ausgaben in Höhe von 5.000 USD. Dazu gehören die Hypothekenzahlungen des Paares, Lebensmittelrechnungen, Autozahlungen und andere notwendige Ausgaben. Nach der Dreimonatsregel muss das Paar mindestens 15.000 US-Dollar (oder 30.000 US-Dollar für sechs Monate und 40.000 US-Dollar für acht Monate) beiseite legen, um unerwartete finanzielle Belastungen zu bewältigen.