8 Gründe, nie von Ihrem 401 (k) zu leihen
Nach Ansicht der meisten Finanzberater ist es im Allgemeinen eine schlechte Idee, in Ihren 401(k)-Plan einzutauchen. Aber dieser Rat hält etwa ein Viertel der Leute, die eines dieser Konten besitzen, nicht davon ab, ihre Gelder zu durchsuchen.
Einige dieser Planinhaber heben Geld direkt von ihrem Konto ab, oft unter Härteregelungen, die eine solche Entlastung ermöglichen. Aber etwa dreimal so viele Menschen leihen sich stattdessen vorübergehend von ihrem 401(k) oder einem vergleichbaren Konto wie einem 403(b) oder 457, so die Daten des Transamerica Center for Retirement Studies.
Ein solches Darlehen kann verlockend wirken. Die meisten 401(k)s ermöglichen es Ihnen, bis zu 50% der auf dem Konto verwahrten Mittel bis zu einem Limit von 50.000 USD und für bis zu fünf Jahre auszuleihen. Da die Gelder nicht abgehoben, sondern nur geliehen werden, ist der Kredit steuerfrei. Anschließend tilgen Sie das Darlehen sukzessive einschließlich des Kapitals und der Zinsen.
Die zentralen Thesen
- Bei den meisten 401(k)-Plänen können Sie bis zu 50 % Ihres Freizügigkeitsguthabens für bis zu fünf Jahre zu niedrigen Zinssätzen ausleihen, und Ihr eigenes Konto erhält die Zinsen zurück.
- Bedenken Sie vor der Kreditaufnahme, dass Sie das Darlehen mit Dollar nach Steuern zurückzahlen müssen und Sie möglicherweise Anlageerträge aus dem Geld verlieren, während es nicht auf dem Konto ist.
- Sollten Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, müssen Sie den Kredit schneller zurückzahlen – bis zum Fälligkeitstermin Ihrer nächsten Steuererklärung.
- Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten, wird der noch geschuldete Betrag in eine Auszahlung umgewandelt, und es werden Steuern und möglicherweise Strafen fällig.
Der Zinssatz für 401 (k) Darlehen tendenziell relativ gering sein, vielleicht ein oder zwei Punkte über dem Leitzins, die geringer ist als viele Verbraucher für einen zahlen würden persönliche Darlehen. Im Gegensatz zu einem traditionellen Kredit gehen die Zinsen auch nicht an die Bank oder einen anderen gewerblichen Kreditgeber, sondern an Sie. Da die „Zinsen“ auf Ihr Konto zurückgezahlt werden, sind die Kosten für die Ausleihe von Ihrem 401 (k) -Fonds im Wesentlichen eine Rückzahlung an Sie selbst für die Verwendung des Geldes.
Diese Unterscheidungen veranlassen ausgewählte Finanzberater, Rentenfondsdarlehen zu befürworten, zumindest für Menschen, die keine bessere Möglichkeit haben, Geld zu leihen. Viele weitere Berater raten jedoch fast unter allen Umständen von der Praxis ab. Sich von Ihrem 401(k) zu leihen, verstößt gegen fast jedes bewährte Prinzip des langfristigen Investierens.
Warum Kredite (normalerweise) eine schlechte Idee sind
Hier sind acht wichtige Gründe, warum Sie Ihren 401(k)-Plan wahrscheinlich nicht bis zur Pensionierung in Angriff nehmen oder ihn vorher als Sparschwein für Kredite verwenden sollten.
1. Die Rückzahlung kostet Sie mehr als Ihre ursprünglichen Beiträge.
Der angebliche Hauptvorteil eines 401(k)-Darlehens – das Sie sich für einen kleinen Hunger einfach nur selbst leihen – wird schnell fragwürdig, sobald Sie sich ansehen, wie Sie das Geld zurückzahlen müssen.
Denken Sie daran, dass die Gelder, die Sie sich leihen, vor Steuern in den 401 (k) eingezahlt wurden. Aber Sie zahlen sich den Kredit mit Nachsteuergeldern zurück. Wenn Sie beispielsweise in der Steuerklasse von 24 % liegen, bleiben Ihnen für jeden Dollar, den Sie zur Rückzahlung Ihres Darlehens verdienen, tatsächlich nur 76 Cent für diesen Zweck übrig; der Rest geht an die Einkommensteuer.
Anders ausgedrückt: In einer solchen Steuerklasse würde die Wiederherstellung Ihres Fonds im Wesentlichen fast ein Viertel mehr Arbeit erfordern, als dies bei der ursprünglichen Einzahlung der Fall war.
2. Der niedrige „Zinssatz“ übersieht die Opportunitätskosten.
Während Sie sich Geld von Ihrem Konto leihen, erzielen sie keine Anlagerendite. Diese (wahrscheinlichen) entgangenen Einnahmen müssen gegen die vermeintliche Pause abgewogen werden, die Sie bekommen, wenn Sie sich Geld zu einem niedrigen Zinssatz leihen.
„Es ist üblich anzunehmen, dass ein 401(k)-Darlehen effektiv kostenlos ist, da die Zinsen auf das eigene 401(k)-Konto des Teilnehmers zurückgezahlt werden“, sagt James B. Twining, CFP®, CEO und Gründer von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington. Twining weist jedoch darauf hin, dass „opportunity-Kosten in Höhe des verlorenen Wachstums der geliehenen Mittel entstehen. Wenn ein 401(k)-Konto eine Gesamtrendite von 8% für a Jahr, in dem Mittel aufgenommen wurden, betragen die Kosten für dieses Darlehen effektiv 8%. (Das ist) ein teures Darlehen.“
3. Sie können während der Laufzeit des Darlehens weniger in den Fonds einzahlen
Wenn Sie sich Geld von Ihrem 401(k)-Konto leihen, enthalten einige Pläne eine Bestimmung, die es Ihnen verbietet, zusätzliche Beiträge zu leisten, bis der Kreditsaldo zurückgezahlt ist. Auch wenn dies in Ihrem Plan nicht vorgesehen ist, können Sie sich während der Rückzahlung des Darlehens möglicherweise keine Beiträge leisten.
Ein solches Einfrieren zusätzlicher Mittel wird dem Konto Geld entziehen, das sich auf lange Sicht durch zusammengesetzte Einnahmen um ein Vielfaches vervielfachen sollte. Die meisten Berechnungen gehen davon aus, dass sich Ihr Geld im Durchschnitt alle acht Jahre verdoppelt, während es angelegt ist. Die Lücke in dem, was Sie möglicherweise gemacht haben, wird noch größer, wenn Ihre übersprungenen Beiträge dazu führen, dass Ihr Arbeitgeber nicht mit diesen Fonds übereinstimmt – da ein solcher Vorteil im Wesentlichen für Sie ein kostenloses Investitionsgeld darstellt.
4. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert, können Sie noch mehr Geld verlieren.
Bei den oben genannten Nachteilen wird davon ausgegangen, dass Sie die geplanten Zahlungen pünktlich und ohne übermäßige Schwierigkeiten an Ihren Fonds leisten können. Und die überwiegende Mehrheit – 90 Prozent – derjenigen, die von ihren 401 (k) -Plänen Kredite aufnehmen, ist laut einer Studie des Wharton Pension Research Council in der Lage, genau das zu tun.
Sollten Sie jedoch nicht in der Lage sein, den Kredit zurückzuzahlen, verschlimmern sich die finanziellen Folgen. Das liegt daran, dass bei einem Ausfall eines 401(k)-Darlehens das Darlehen in eine Auszahlung umgewandelt wird. Infolgedessen wird der ausstehende Kreditsaldo mindestens mit Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz besteuert, es sei denn, Sie qualifizieren sich für einen Härtefallbezug. Wenn Sie unter dem Alter 59 ½ sind, werden Sie auch eine 10% bewertet werden Vorbezug Strafe auf den Betrag haben Sie entlehnt.
5. Ein Arbeitsplatzverlust oder ein Weggang setzt die Rückzahlungsuhr zurück.
Wenn Sie Ihren Job kündigen oder anderweitig verlieren, haben Sie nur eine vorgeschriebene Zeit, innerhalb der Sie ein ausstehendes Darlehen von Ihrem 401 (k) oder einem anderen Rentenfonds zurückzahlen müssen. Durch die 2018 in Kraft getretene Steuerreform wurde diese Zeit von den letzten 60 Tagen nach dem Ausscheiden aus dem Job bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer nächsten Bundessteuererklärung verlängert, sofern dieser mindestens 60 Tage nach Ihrem Ausscheiden aus dem Job liegt.
Dennoch ist es, gelinde gesagt, restriktiv, Ihren Arbeitgeber zu verlassen, wenn Sie ein ausstehendes 401 (k) -Darlehen haben. Sie werden gezwungen sein, den ausstehenden Saldo wahrscheinlich in kürzerer Zeit aufzubringen als in den fünf Jahren, die Sie normalerweise hätten. Wenn Sie das Geld nicht zurückzahlen können, wird das Darlehen als Auszahlung behandelt, mit allen damit verbundenen Auswirkungen auf die Zahlung von Einkommensteuer und Strafen.
Alternativ könnte das Vorhandensein eines Darlehens, das Sie bald nicht mehr zurückzahlen können, Sie an einen Job fesseln, den Sie nicht mehr genießen, oder Sie zwingen, eine bessere Gelegenheit zu verpassen, falls sich eine bietet.
26%
Der Betrag, den Planteilnehmer in ihren 20ern durchschnittlich von ihren 401(k)ern leihen.
6. Sie verlieren ein finanzielles Polster.
Berater, die von der Aufnahme eines 401(k)-Darlehens abraten, tun dies zum Teil, weil diese Vermögenswerte eines Tages möglicherweise den letzten möglichen Vermögenswert darstellen, um eine finanzielle Katastrophe abzuwenden. Wenn Sie diese „nukleare Option“ ausüben und das Geld jetzt anzapfen, wenn andere Optionen möglicherweise noch verfügbar sind, kann Ihr 401(k) bestenfalls aufgebraucht sein und seine Vermögenswerte werden nicht mehr da sein, wenn und wenn Ihre Finanzen wirklich verzweifelt sind.
7. Ein Darlehen kann Sie dazu ermutigen, schlechte finanzielle Praktiken aufrechtzuerhalten.
Wenn Sie sich so wörtlich von Ihrer Zukunft borgen, kann – ja, sollte – Sie dazu ermutigen, zu prüfen, ob und wie Sie zu diesem Punkt in Ihren Finanzen gekommen sind. Die Notwendigkeit, von Ersparnissen Kredite aufzunehmen, kann ein hilfreiches Warnsignal sein – eine Warnung, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben und eine Änderung Ihres Lebensstils in Betracht ziehen müssen.
Wenn Sie keinen anderen Weg finden, Ihren Lebensstil zu finanzieren, als Geld aus Ihrer Zukunft zu nehmen, ist es an der Zeit, Ihre Ausgabengewohnheiten ernsthaft zu überdenken. Dazu gehört die Erstellung oder Anpassung Ihres angesammelten Schulden zu begleichen.
8. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie das Darlehen schnell zurückzahlen.
Berater warnen davor, ein hohes Vertrauen darauf zu haben, dass Sie einen Kredit aus Ihrem 401(k) rechtzeitig zurückzahlen – das heißt in weniger als den fünf Jahren, in denen Sie das Geld normalerweise abheben dürfen. „Die Leute denken, dass sie später eine Auszahlung vornehmen werden, aber das passiert so gut wie nie“, sagt Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Massachusetts.
Das liegt zum Teil an der überraschend hohen Tilgung solcher Kredite, vor allem bei jungen Leuten. Diejenigen, die ihre 401(k)s überfallen, leihen sich durchschnittlich 11% ihres Vermögens. Bei Planteilnehmern in den Zwanzigern ist die Zahl viel höher und beträgt 26% der Einsparungen.
Dieser Prozentsatz sinkt zwar mit zunehmendem Alter der Teilnehmer und sinkt auf 19% bei den 30-Jährigen, 13% bei den 40-Jährigen und 10 % bei den 50-Jährigen. Bei den 60-Jährigen sind es nur 8%.
Diese Zahlen sind jedoch wenig beruhigend, wenn man bedenkt, dass ältere 401(k)-Kreditnehmer, selbst wenn sie ihre Konten für weniger Geld nutzen, möglicherweise auch eine kürzere Zeit vor der Pensionierung haben, um die Mittel aufzufüllen.