8 Gründe, sich niemals von Ihrem 401 zu leihen (k)
Laut den meisten Finanzberatern ist es im Allgemeinen eine schlechte Idee, in Ihren 401 (k) -Plan einzutauchen. Dieser Rat hält jedoch nicht ein Viertel der Personen, die über eines dieser Konten verfügen, davon ab, ihre Gelder zu überfallen.
Einige dieser Planinhaber ziehen Geld direkt von ihrem Konto ab, häufig unter Härtebedingungen, die eine solche Entlastung von Geldern ermöglichen. Nach Angaben des Transamerica Center for Retirement Studiesleihen sich jedoch etwa dreimal so viele Menschen vorübergehend Kredite von ihrem 401 (k) oder von einem vergleichbaren Konto wie einem 403 (b) oder 457 aus.
Ein solches Darlehen kann verlockend wirken. Mit den meisten 401 (k) können Sie bis zu 50% der auf dem Konto befindlichen Mittel bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 USD und bis zu fünf Jahre ausleihen. Da die Mittel nicht abgehoben, sondern nur geliehen werden, ist das Darlehen steuerfrei. Anschließend tilgen Sie das Darlehen schrittweise zurück, einschließlich Kapital und Zinsen.
Die zentralen Thesen
- Bei den meisten 401 (k) -Paketen können Sie bis zu fünf Jahre lang bis zu 50% Ihres unverfallbaren Geldes zu niedrigen Zinssätzen ausleihen, und Ihr eigenes Konto erhält die Zinsen zurück.
- Bedenken Sie vor dem Ausleihen, dass Sie das Darlehen mit Dollar nach Steuern zurückzahlen müssen, und Sie könnten Anlageerträge aus dem Geld verlieren, wenn es nicht auf dem Konto ist.
- Wenn Sie Ihren Job verlieren, müssen Sie das Darlehen schneller zurückzahlen – bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer nächsten Steuererklärung.
- Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten, wird der Betrag, den Sie noch schulden, in eine Auszahlung umgewandelt, und Steuern und möglicherweise Strafen werden fällig.
Der Zinssatz für 401 (k) -Darlehen ist tendenziell relativ niedrig, vielleicht ein oder zwei Punkte über dem Leitzins, was weniger ist, als viele Verbraucher für ein persönliches Darlehen zahlen würden. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Kredit gehen die Zinsen nicht an die Bank oder einen anderen gewerblichen Kreditgeber, sondern an Sie. Da die „Zinsen“ auf Ihr Konto zurückgezahlt werden, sind die Kosten für die Ausleihe von Ihrem 401 (k) -Fonds im Wesentlichen eine Rückzahlung an Sie selbst für die Verwendung des Geldes.
Diese Unterscheidungen veranlassen ausgewählte Finanzberater, Darlehen für Pensionsfonds zu genehmigen, zumindest für Personen, die keine bessere Möglichkeit haben, Geld zu leihen. Viele weitere Berater raten jedoch von der Praxis ab, fast unabhängig von den Umständen. Das Ausleihen bei Ihrem 401 (k) widerspricht fast jedem bewährten Prinzip des langfristigen Investierens.
Warum das Ausleihen (normalerweise) eine schlechte Idee ist
Hier sind acht Hauptgründe, warum Sie wahrscheinlich nicht bis zur Pensionierung in Ihren 401 (k) -Plan eintauchen oder ihn vorher als Sparschwein für Kredite verwenden sollten.
1. Die Rückzahlung kostet Sie mehr als Ihre ursprünglichen Beiträge.
Das führende angebliche Plus eines 401 (k) -Darlehens, das Sie einfach für einen Cent von sich selbst leihen, wird schnell fraglich, wenn Sie prüfen, wie Sie das Geld zurückzahlen müssen.
Beachten Sie, dass die von Ihnen geliehenen Mittel vor Steuern in die 401 (k) eingezahlt wurden. Aber Sie zahlen sich für das Darlehen mit Geld nach Steuern zurück. Wenn Sie sich beispielsweise in der Steuerklasse von 24% befinden, haben Sie mit jedem US-Dollar, den Sie für die Rückzahlung Ihres Darlehens verdienen, nur 76 Cent für diesen Zweck. Der Rest geht an die Einkommensteuer.
Anders ausgedrückt, in einer solchen Steuerklasse würde die Wiederherstellung Ihres gesamten Fonds im Wesentlichen fast ein Viertel mehr Arbeit erfordern, als dies der Fall war, als Sie den ursprünglichen Beitrag geleistet haben.
2. Der niedrige „Zinssatz“ übersieht die Opportunitätskosten.
Während Sie Geld von Ihrem Konto ausleihen, erzielen diese keine Anlagerendite. Diese (wahrscheinlichen) fehlenden Einnahmen müssen gegen die vermeintliche Pause abgewogen werden, die Sie erhalten, wenn Sie sich Geld zu einem niedrigen Zinssatz leihen.
„Es ist üblich anzunehmen, dass ein 401 (k) -Darlehen effektiv kostenlos ist, da die Zinsen auf das eigene 401 (k) -Konto des Teilnehmers zurückgezahlt werden“, sagt James B. Twining, CFP®, CEO und Gründer von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington. Twining weist jedoch darauf hin, dass „Opportunitätskosten anfallen, die dem verlorenen Wachstum der geliehenen Mittel entsprechen. Wenn ein 401 (k) -Konto eine Gesamtrendite von 8% für a aufweist In dem Jahr, in dem Mittel geliehen wurden, betragen die Kosten für dieses Darlehen effektiv 8%. (Das ist] ein teures Darlehen. “
3. Sie können weniger zum Fonds beitragen, während Sie das Darlehen haben
Wenn Sie Geld von Ihrem 401 (k) -Konto ausleihen, sehen einige Pläne eine Bestimmung vor, die es Ihnen verbietet, zusätzliche Beiträge zu leisten, bis der Kreditsaldo zurückgezahlt ist. Selbst wenn Ihr Plan dies nicht vorsieht, können Sie es sich möglicherweise nicht leisten, Beiträge zu leisten, während Sie den Kredit zurückzahlen.
Ein solches Einfrieren zusätzlicher Mittel wird dem Konto Geld entziehen, das sich auf lange Sicht durch zusammengesetzte Einnahmen um ein Vielfaches vervielfachen sollte. Die meisten Berechnungen gehen davon aus, dass sich Ihr Geld während der Investition durchschnittlich alle acht Jahre verdoppelt. Die Lücke in dem, was Sie möglicherweise gemacht haben, wird noch größer, wenn Ihre übersprungenen Beiträge dazu führen, dass Ihr Arbeitgeber nicht mit diesen Fonds übereinstimmt – da ein solcher Vorteil im Wesentlichen für Sie ein kostenloses Investitionsgeld darstellt.
4. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert, können Sie noch mehr Geld verlieren.
Bei den oben genannten Nachteilen wird davon ausgegangen, dass Sie die geplanten Zahlungen pünktlich und ohne übermäßige Schwierigkeiten an Ihren Fonds leisten können. Und die überwiegende Mehrheit – tatsächlich 90% – derjenigen, die Kredite aus ihren 401 (k) -Plänen aufnehmen, ist laut einer Studie des Wharton Pension Research Council in der Lage, genau das zu tun.
Sollten Sie jedoch nicht in der Lage sein, das Darlehen zurückzuzahlen, werden die finanziellen Auswirkungen immer schlimmer. Dies liegt daran, dass bei einem Ausfall eines 401 (k) -Darlehens das Darlehen in eine Auszahlung umgewandelt wird. Infolgedessen unterliegt der ausstehende Kreditsaldo mindestens der Besteuerung zu Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz, es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine Härteentnahme. Wenn Sie unter dem Alter 59 ½ sind, werden Sie auch eine 10% bewertet werden Vorbezug Strafe auf den Betrag haben Sie entlehnt.
5. Ein Jobverlust oder eine Abreise setzt die Rückzahlungsuhr zurück.
Wenn Sie Ihren Job kündigen oder anderweitig verlieren, haben Sie nur eine vorgeschriebene Zeit, innerhalb derer Sie ein ausstehendes Darlehen von Ihrem 401 (k) oder einer anderen Pensionskasse zurückzahlen müssen. Die im Jahr 2018 in Kraft getretenen Steuerreformen verlängerten diese Zeit von den letzten 60 Tagen nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer nächsten Steuererklärung des Bundes, sofern dies mindestens 60 Tage nach Ihrem Ausscheiden aus dem Arbeitsverhältnis der Fall ist.
Dennoch ist es, gelinde gesagt, restriktiv, Ihren Arbeitgeber zu verlassen, wenn Sie ein ausstehendes 401 (k) -Darlehen haben. Sie werden gezwungen sein, das ausstehende Guthaben in kürzerer Zeit als in den fünf Jahren, die Sie normalerweise haben würden, zu finden. Wenn Sie das Geld nicht zurückzahlen können, wird das Darlehen als Auszahlung behandelt, mit allen damit verbundenen Auswirkungen auf die Zahlung von Einkommensteuer und Strafen.
Alternativ könnte das Vorhandensein eines Kredits, bei dem Sie Probleme haben, ihn bald zurückzuzahlen, Sie an einen Job fesseln, den Sie nicht mehr genießen, oder Sie dazu zwingen, eine bessere Gelegenheit zu verpassen, falls einer mitkommt.
26%
Der Betrag, den Plan-Teilnehmer in den Zwanzigern im Durchschnitt von ihren 401 (k) s leihen.
6. Sie verlieren ein finanzielles Polster.
Berater, die von der Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens abraten, tun dies teilweise, weil diese Vermögenswerte eines Tages den letztmöglichen Vermögenswert darstellen könnten, um eine finanzielle Katastrophe abzuwenden. Wenn Sie diese „nukleare Option“ ausüben und jetzt auf das Geld tippen, wenn andere Optionen möglicherweise noch verfügbar sind, ist Ihr 401 (k) bestenfalls erschöpft, und sein Vermögen wird nicht vorhanden sein, wenn Ihre Finanzen wirklich verzweifelt sind.
7. Ein Darlehen kann Sie dazu ermutigen, schlechte finanzielle Praktiken aufrechtzuerhalten.
Wenn Sie sich so wörtlich von Ihrer Zukunft leihen, kann – sollte – Sie dazu ermutigen, zu prüfen, ob und wie Sie zu diesem Punkt in Ihren Finanzen gekommen sind. Die Notwendigkeit, Kredite aus Ersparnissen aufzunehmen, kann eine hilfreiche rote Fahne sein – eine Warnung, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben und Änderungen in Ihrem Lebensstil berücksichtigen müssen.
Wenn Sie keinen anderen Weg finden, um Ihren Lebensstil zu finanzieren, als Geld aus Ihrer Zukunft zu nehmen, ist es Zeit, Ihre Ausgabegewohnheiten ernsthaft neu zu bewerten. Dazu gehört das Erstellen oder Anpassen Ihres angesammelten Schulden.
8. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie den Kredit schnell zurückzahlen.
Berater warnen davor, ein hohes Vertrauen zu haben, dass Sie einen Kredit von Ihrem 401 (k) rechtzeitig zurückzahlen – das heißt, in weniger als den fünf Jahren, in denen Sie normalerweise die Mittel aufnehmen dürfen. „Die Leute denken, dass sie später einen Rückzug nachholen werden, aber das passiert so gut wie nie“, sagt Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Dies liegt zum Teil an dem überraschend hohen Kapital solcher Kredite, insbesondere bei jungen Menschen. Diejenigen, die ihre 401 (k) s überfallen, leihen durchschnittlich 11% ihres Vermögens aus. Für Plan-Teilnehmer im Alter von 20 Jahren ist die Zahl mit 26% der Einsparungen viel höher.
Dieser Prozentsatz sinkt mit zunehmendem Alter der Teilnehmer auf 19% für Personen in den Dreißigern, 13% für Personen in den Vierzigern und 10% für Personen in den Fünfzigern. Die Zahl ist nur 8% für diejenigen in ihren 60ern.
Diese Zahlen sind jedoch kaum beruhigend, wenn man bedenkt, dass ältere 401 (k) -Kreditnehmer, selbst wenn sie weniger auf ihre Konten zugreifen, möglicherweise auch eine kürzere Zeit vor der Pensionierung haben, um die Mittel aufzufüllen.