Wirkungstest

Was ist ein Wirkungstest?

Der Wirkungstest ist eine Methode zur Beurteilung der diskriminierenden Wirkung von Kreditpolitiken. Gesetzliche Grundlage ist der Equal Credit Opportunity Act (ECOA), der Kreditverweigerungen aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder Alter verbietet.

Den Effekttest verstehen

Der Effektentest basiert auf einer Rechtstheorie namens „Disparate Impact“, die besagt, dass Diskriminierung auftreten kann, ohne dass ein Unternehmen oder eine Einzelperson offen gegen eine geschützte Klasse voreingenommen ist. Vielmehr kann Diskriminierung auf eine Vielzahl sozioökonomischer und kultureller Faktoren zurückgeführt werden, die für einige Kreditnehmer Hürden schaffen. Unterschiedliche Auswirkungen wurden erstmals im Fair Housing Act beschrieben, dem Titel VII des Civil Rights Act von 1968.

Während der Ära der Bürgerrechte wurden die unterschiedlichen Auswirkungen in der weit verbreiteten Praxis des Redlining festgestellt, bei der Banken Hypotheken in bestimmten Vierteln verweigerten, um die sie auf einer Karte „rote Linien“ gezogen hatten. Während die Banken behaupten konnten, ihre Entscheidungen beruhten auf geschäftlichen Bedenken hinsichtlich der Rentabilität von Krediten in diesen Stadtteilen, wurden die Richtlinien in der Praxis weitgehend in afroamerikanischen Stadtteilen umgesetzt und waren daher diskriminierend.

Kontroverse um den Effekttest

Um diesen weniger offensichtlichen Formen der Diskriminierung entgegenzuwirken, gehen Wirkungstests davon aus, dass demografische und statistische Informationen verwendet werden können, um diskriminierende Praktiken aufzuzeigen. Wirkungstests sind jedoch umstritten, da demografische Informationen nicht vollständig empirisch sind und selbst manipuliert werden können, um die gewünschten Ergebnisse zu erzielen. Darüber hinaus könnten einige Kredit- und Einstellungspraktiken, die sich als statistisch diskriminierend herausstellen, unter bestimmten Umständen gerechtfertigt sein.

Beispielsweise hat der Oberste Gerichtshof entschieden, dass Unternehmen das Recht haben, potenzielle Mitarbeiter auf Vorstrafen zu überprüfen, obwohl ein größerer Prozentsatz der afroamerikanischen Männer Vorstrafen hat. Die Kommission für Chancengleichheit gibt detaillierte Hinweise zum zulässigen Einsatz von Vorstrafenuntersuchungen. Es ist kein absolutes Recht. Hintergrund-Screenings müssen „jobbezogen und mit den geschäftlichen Notwendigkeiten vereinbar“ sein.

Der Oberste Gerichtshof hat auch unterschiedliche Wirkungsansprüche eingeschränkt und Banken das Recht eingeräumt, den Wirkungstest auf Kreditnehmer mit ähnlicher Lage zu stützen. Das heißt, sie müssen sich auf ähnlichen Märkten befinden, ähnliche Kreditprodukte beantragt haben und eine ähnliche Kreditwürdigkeit aufweisen. Banken können sich auch mit einer legitimen geschäftlichen Begründung verteidigen.

Schließlich muss jeder Rechtsbehelf gegen die Diskriminierung ebenso wirksam sein wie die statistisch diskriminierende Methode mit einer legitimen geschäftlichen Begründung. Und um gegen Diskriminierungsgesetze verstoßen zu können, muss die Bank zuvor von der anderen Geschäftsmethode gewusst haben, sich aber dennoch entschieden haben, sie nicht zu verwenden.

Die Entscheidung des Obersten Gerichtshofs führte zu der sogenannten Regulation B von Titel VII. Es ist nun die Grundlage des Wirkungstests, der vom Consumer Financial Protection Bureau verwendet wird.

Mit Wirkung vom Oktober 2020 hat das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) eine neue Disparate Impact Rule veröffentlicht, die die Beweislast auf den Kläger beim Nachweis von Diskriminierung verlagert.