Vorruhestand: Strategien, um Ihr Vermögen dauerhaft zu machen
Eine vorzeitige Pensionierung mag wie ein Traum erscheinen, ist aber mit der richtigen Planung machbar. Je nach Geburtsdatum liegt das ordentliche Rentenalter derzeit bei 66 oder 67 Jahren. Wenn Sie planen, fünf, zehn oder gar 15 Jahre früher in Rente zu gehen, ist eines der wichtigsten Dinge zu beachten, wie Sie Ihre Ersparnisse halten für die Langstrecke.
Es gibt vor allem einige Dinge, die Sie beachten müssen, um sicherzustellen, dass Sie in den späteren Jahren nicht zu kurz kommen.
Die zentralen Thesen
- Erstellen Sie ein realistisches Budget, um festzustellen, ob Sie genug gespart haben, um vorzeitig in Rente zu gehen – wenn nicht, müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten senken.
- Sie müssen auch berücksichtigen, wie Sie die Gesundheitsversorgung bezahlen, bis Sie Anspruch auf Medicare haben, sowie die Auslagen während Ihrer Rentenjahre.
- Verschieben Sie den Bezug der Sozialversicherung nach Möglichkeit bis zum Alter von 70 Jahren, was Ihren Leistungsbetrag erheblich erhöhen kann.
Erstellen Sie ein realistisches Budget
Der erste Schritt bei der Verwaltung Ihrer Ersparnisse im Vorruhestand besteht darin, Lebenserwartung ist und wie hoch Ihre Ausgaben sein werden.
Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, Executive Director of Wealth Solutions bei Avidian in Houston, Texas, drückt es so aus:
Wie viel Jahreseinkommen benötigen Sie im Ruhestand? Wenn Sie diese Frage nicht beantworten können, sind Sie noch nicht bereit, eine Entscheidung über den Ruhestand zu treffen. Und wenn Sie seit mehr als einem Jahr darüber nachgedacht haben, ist es an der Zeit, Ihre Berechnungen zu überdenken. Ihr gesamter Renteneinkommensplan beginnt mit Ihrem Jahreszieleinkommen, und es sind eine Reihe von Faktoren zu berücksichtigen; Daher ist es wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um ein gutes Rentenbudget zu erstellen.
Wie sich der Vorruhestand auf die 4%-Regel auswirkt
Die 4% -Regel war lange Zeit die Grundlage für die Bestimmung Ihrer Auszahlungsrate. Diese Regel schreibt vor, dass Sie im ersten Jahr im Ruhestand 4% Ihres Sparguthabens abheben und dann den gleichen Betrag, inflationsbereinigt, für die Zukunft abheben. Theoretisch sollte Ihr Notgroschen mit dieser Geschwindigkeit 30 Jahre halten.
Wenn Ihre Ersparnisse jedoch ein weiteres Jahrzehnt oder länger reichen sollen, ist die Vermögensallokation. Wenn Sie noch 40 Jahre leben, beträgt Ihre anfängliche Auszahlungsrate 3,2 %, was eine anfängliche monatliche Ausschüttung von 4.000 USD ermöglicht. Wenn Sie bis 55 warten würden, um in Rente zu gehen, würden sich diese Zahlen auf 3,4% bzw. 4.250 USD anpassen.
Wenn Sie die Zahlen laufen lassen und Ihre geschätzten Abhebungen nicht ausreichen, um Ihre Ausgaben zu decken, müssen Sie entweder einen Weg finden, Ihre Lebenshaltungskosten zu senken, oder Ihren Vorruhestandstermin verschieben, damit Ihr Einkommen mit Ihrem übereinstimmt Ausgaben.
Wenn Sie wissen, mit wie viel Sie monatlich und jährlich arbeiten müssen, können Sie Ihr Budget optimieren.
Vorausplanen für medizinische Kosten
Senioren sind berechtigt, sichin den drei Monaten vor Erreichen des 65. Lebensjahresfür MedicareVersicherungen anzumelden. Wenn Sie früher in Rente gehen, sind Sie für die Aufrechterhaltung Ihrer Krankenversicherung bis zum Eintreten von Medicare verantwortlich. Die Kosten können niedrig sein, wenn Sie relativ gesund und alles, was Sie zahlen, ist die monatliche Prämie, aber die Auslagen können in die Höhe schnellen, wenn Sie ein ernsthaftes Gesundheitsproblem entwickeln.
Ein 65-jähriges Ehepaar, das 2021 in den Ruhestand geht, muss laut Fidelity Investments 300.000 US-Dollar sparen, um die Gesundheitskosten während seiner verbleibenden Lebenszeit zu decken. Die Kosten steigen weiter, was bedeutet, dass ein 55-jähriges Ehepaar, das 2021 in den Ruhestand geht, mehr und länger ausgeben muss.
Das Einzahlen von Geld auf ein Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für Gesundheitsausgaben verwendet werden, und sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie ohne Strafe Geld aus einem HSA aus beliebigen Gründen abheben. Sie zahlen jedoch weiterhin Steuern auf die Ausschüttung.
Vielleicht möchten Sie auch über eine Investition in eine Pflegeversicherung nachdenken, die Sie davon abhält, Ihr Vermögen zu reduzieren, um sich für Medicaid zu qualifizieren, wenn Sie später eine häusliche Pflege benötigen.
Warten Sie mit der Zahlung von Sozialversicherungsbeiträgen
Wie bereits erwähnt, liegt das volle Rentenalter bei 66 oder 67 Jahren, wenn Sie 1943 oder später geboren wurden. Sie können jedochbereits mit 62 Jahren Sozialleistungen beziehen. Das mag verlockend sein, wenn Sie befürchten, dass Ihre Ersparnisse knapp werden im Vorruhestand, aber es gibt einen Haken. Wenn Sie die Sozialversicherung vorzeitig in Anspruch nehmen, verringert sich die Anzahl der Leistungen, die Sie erhalten. Umgekehrt erhöht ein längeres Warten mit der Antragstellung Ihren Leistungsbetrag.
63 und 65
Daten des US Census Bureau legen nahe, dass das Rentenalter in den USA bei Frauen durchschnittlich 63 und bei Männern 65 Jahre beträgt.
Wenn Sie zum Beispiel das volle Rentenalter von 67 Jahren erreicht haben, Sie aber mit 62 beginnen, Sozialversicherungen zu beziehen, erhalten Sie eine dauerhaft gekürzte Leistung. Wenn Sie jedoch bis zum 70. Lebensjahr warten, erhöht sich Ihre Leistung für jedes Jahr, das Sie warten, um 8 %.
Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, können Sie mit 62 Leistungen in Anspruch nehmen, um Ihre Ersparnisse weiterzuentwickeln, aber Sie werden mehr Geld verdienen, wenn Sie es sich leisten können, es aufzuschieben. Die Berechnung der früheren oder späteren Antragstellung erleichtert die Entscheidung, wann der beste Zeitpunkt für die Inanspruchnahme von Leistungen ist.
Die Quintessenz
Um den Vorruhestand erfolgreich zu machen, müssen die finanziellen Aspekte aus einer etwas anderen Perspektive betrachtet werden. Je länger Ihre Aussichten für den Ruhestand sind, desto wichtiger ist es, eine Roadmap zu haben, wie Sie das ausgeben, was Sie gespart haben.
„Für eine Checkliste vor der Pensionierung ist ein detaillierter Ausgabenplan erforderlich, sonst überleben Sie höchstwahrscheinlich Ihre Ersparnisse“, sagt Eric Flaten, Gründer und Senior Advisor von ePersonal Financial, Bellevue, Wash. So haben Sie Ihre täglichen Ausgaben buchstäblich mit jedem Smartphone oder Tablet zur Hand.“
Die Reduzierung Ihres Budgets, die Berücksichtigung der Kosten für die medizinische Versorgung und die Verzögerung von Sozialversicherungsleistungen können dazu beitragen, dass Sie nicht pleite gehen.