Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)

Was ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird und von den Kreditgebern zur Bestimmung Ihres Kreditrisikos verwendet wird.

Verstehen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI)

Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Mit anderen Worten, wenn Ihre DTI-Quote 15 % beträgt, bedeutet dies, dass jeden Monat 15 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Schuldenzahlungen verwendet werden. Umgekehrt kann eine hohe DTI-Quote signalisieren, dass eine Person für das monatliche Einkommen zu hoch verschuldet ist.

In der Regel werden Kreditnehmer mit einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen ihre monatlichen Schuldenzahlungen effektiv verwalten. Infolgedessen möchten Banken und Finanzkreditanbieter niedrige DTI-Quoten sehen, bevor sie einem potenziellen Kreditnehmer Kredite vergeben. Die Bevorzugung niedriger DTI-Quoten ist sinnvoll, da die Kreditgeber sicherstellen möchten, dass ein Kreditnehmer nicht überfordert ist, was bedeutet, dass er im Verhältnis zu seinem Einkommen zu viele Schuldenzahlungen hat.

Als allgemeine Richtlinie gilt, dass 43% die höchste DTI-Quote ist, die ein Kreditnehmer haben kann und dennoch für eine Hypothek qualifiziert wird. Im Idealfall bevorzugen Kreditgeber ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von wenigerals 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder Mietzahlung verwendet werden.

Die maximale DTI-Quote variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger jedoch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist, desto besser sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.

DTI-Formel und -Berechnung

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist ein persönliches Finanzmaß, das die monatliche Schuldenzahlung einer Person mit ihrem monatlichen Bruttoeinkommen vergleicht. Ihr Bruttoeinkommen ist Ihr Lohn vor Abzug von Steuern und sonstigen Abzügen. Das Schulden-Einkommens-Verhältnis ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird.

Die DTI-Quote ist eine der Metriken, die Kreditgeber, einschließlich Hypothekenkreditgeber, verwenden, um die Fähigkeit einer Person zu messen, monatliche Zahlungen zu verwalten und Schulden zurückzuzahlen.

1. Fassen Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen zusammen, einschließlich Darlehen und Hypotheken.
2. Teilen Sie Ihren monatlichen Gesamtbetrag der Schuldentilgung durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
3. Das Ergebnis ergibt eine Dezimalzahl, also multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, um Ihren DTI-Prozentsatz zu erhalten.

Manchmal wird das Schulden-Einkommens-Verhältnis zusammen mit dem Schulden-zu-Limit-Verhältnis zusammengefasst. Die beiden Metriken weisen jedoch deutliche Unterschiede auf.

Die Debt-to-Limit-Ratio, auch Kreditauslastungsquote genannt, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der derzeit in Anspruch genommen wird. Mit anderen Worten, Kreditgeber möchten feststellen, ob Sie Ihre Kreditkarten maximal nutzen. Das DTI – Verhältnis berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Vergleich zu Ihrem Einkommen, wodurch Kredit Nutzung Ihrer Schulden misst Salden im Vergleich zur Menge des bestehenden Kredits Sie für Unternehmen mit Kreditkarte genehmigt worden sind.

Beschränkungen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI)

Obwohl die DTI-Quote wichtig ist, ist sie nur eine Finanzkennzahl oder Kennzahl, die bei der Kreditentscheidung verwendet wird. Die Kredithistorie und die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers werden ebenfalls stark in die Entscheidung einfließen, einem Kreditnehmer einen Kredit zu gewähren. Ein Kredit-Score ist ein numerischer Wert Ihrer Fähigkeit, eine Schuld zurückzuzahlen. Mehrere Faktoren wirken sich negativ oder positiv auf einen Score aus, darunter Zahlungsverzug, Zahlungsrückstände, Anzahl der offenen Kreditkonten, Kreditkartensalden im Verhältnis zu ihren Kreditlimits oder Kreditausnutzung.

Die DTI-Quote unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für die Bedienung dieser Schulden. Kreditkarten haben höhere Zinssätze als Studienkredite, aber sie werden in der DTI-Quote-Berechnung zusammengerechnet. Wenn Sie Ihr Guthaben von Ihren Hochzinskarten auf eine Niedrigzins-Kreditkarte übertragen würden, würden Ihre monatlichen Zahlungen sinken. Infolgedessen würden Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen und Ihre DTI-Quote sinken, aber Ihre gesamten ausstehenden Schulden würden unverändert bleiben.

Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist ein wichtiges Verhältnis, das bei der Beantragung eines Kredits zu überwachen ist, aber es ist nur eine Kennzahl, die von Kreditgebern bei der Kreditentscheidung verwendet wird.

Beispiel für ein Schulden-Einkommens-Verhältnis

John sucht einen Kredit und versucht, sein Verhältnis von Schulden zu Einkommen herauszufinden. Johns monatliche Rechnungen und Einnahmen sind wie folgt:

• Hypothek: 1.000 $
• Autokredit: $500
• Kreditkarten: $500
• Bruttoeinkommen: $6.000 $

Johns gesamte monatliche Schuldenzahlung beträgt 2.000 US-Dollar:

$2,000=$1,000+$500+$500\$2.000 = \$1.000 + \$500 + \$500$2,000=$1,000+$500+$500

Johns DTI-Verhältnis beträgt 0,33:

Mit anderen Worten, John hat ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 33 %.

So senken Sie eine Schulden-Einkommens-Relation

Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis senken, indem Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden reduzieren oder Ihr monatliches Bruttoeinkommen erhöhen.

Wenn John im obigen Beispiel dieselbe wiederkehrende monatliche Verschuldung von 2.000 USD hat, sein monatliches Bruttoeinkommen jedoch auf 8.000 USD steigt, ändert sich seine Berechnung des DTI-Verhältnisses auf 2.000 USD ÷ 8.000 USD bei einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 0,25 oder 25%.

Wenn Johns Einkommen bei 6.000 USD gleich bleibt, er aber in der Lage ist, seinen Autokredit zurückzuzahlen, würden seine monatlichen wiederkehrenden Schuldenzahlungen auf 1.500 USD fallen, da die Autozahlung 500 USD pro Monat betrug. Johns DTI-Ratio würde als 1.500 $ ÷ 6.000 $ = 0,25 oder 25 % berechnet.

Wenn John der Lage ist, sowohl auf $ 1.500 seine monatlichen Schuldenzahlungen zu reduzieren und erhöhen seine monatlichen Bruttoeinkommen auf $ 8.000, würde sein DTI – Verhältnis als $ 1.500 ÷ 8.000 $ berechnet werden, das 0,1875 oder 18,75% entspricht.

Die DTI-Quote kann auch verwendet werden, um den Prozentsatz des Einkommens zu messen, der für die Wohnkosten verwendet wird, was für Mieter die monatliche Miete ist. Kreditgeber prüfen, ob ein potenzieller Kreditnehmer angesichts seines Bruttoeinkommens seine aktuelle Schuldenlast bewältigen und gleichzeitig seine Miete pünktlich zahlen kann.

Beispiel aus der Praxis für das DTI-Verhältnis

Wells Fargo Corporation ihre Richtlinien zu den Schulden-Einkommens-Verhältnissen, die sie für kreditwürdig halten oder verbessern müssen.

• 35 % oder weniger werden im Allgemeinen als günstig angesehen und Ihre Schulden sind überschaubar. Sie haben wahrscheinlich Geld übrig, nachdem Sie die monatlichen Rechnungen bezahlt haben.
• 36 bis 49 % bedeuten, dass Ihr DTI-Verhältnis angemessen ist, aber Sie haben Raum für Verbesserungen. Kreditgeber können andere Zulassungsvoraussetzungen verlangen.
• 50 % oder mehr DTI-Verhältnis bedeutet, dass Sie nur begrenzt Geld zum Sparen oder Ausgeben haben. Infolgedessen haben Sie wahrscheinlich kein Geld, um ein unvorhergesehenes Ereignis zu bewältigen, und haben nur begrenzte Ausleihmöglichkeiten.

Häufig gestellte Fragen