Zweifelhafte Kreditdefinition
Was ist ein zweifelhafter Kredit?
Ein zweifelhafter Kredit ist ein Kredit, bei dem die vollständige Rückzahlung fraglich und ungewiss ist. Der Grad der Rückzahlung der betreffenden Kredite reicht von einem vollständigen Verlust bis hin zu einem ungewissen Verlust, sofern keine Korrekturmaßnahmen ergriffen werden. Zweifelhafte Kredite sind in der Regel notleidende Kredite, bei denen die Zinsen überfällig sind und die vollständige Einziehung des Kapitals gefährdet ist.
So funktioniert ein zweifelhaftes Darlehen
Ein als zweifelhaft eingestufter Kredit weist alle Merkmale eines minderwertigen Kredits und einer Kreditschwäche auf, was eine vollständige Einziehung fraglich und unwahrscheinlich macht. Dies bedeutet, dass ein zweifelhafter Kredit:
- Nicht ausreichend durch den aktuellen Wert oder die Zahlungsfähigkeit des Schuldners abgesichert
- Nicht ausreichend durch Sicherheiten gestützt
- Gekennzeichnet durch eine Schwäche oder Schwächen, die eine mögliche Liquidation der Schuld in Frage stellen
Wenn ein Darlehen als zweifelhaft eingestuft wird, wird darüber hinaus davon ausgegangen, dass seine Schwächen eine vollständige Einziehung äußerst unwahrscheinlich oder unwahrscheinlich machen, wenn auch nicht so unwahrscheinlich, dass eine vollständige Abschreibung des Darlehens erforderlich ist. Fünfzig Prozent der als zweifelhaft eingestuften Kredite werden bei der Berechnung der aufsichtsrechtlichen Kapitaladäquanz vom bereinigten Bankkapital abgezogen.
Nur weil ein Kredit als zweifelhaft eingestuft wurde, heißt das nicht zwangsläufig, dass eine Bank ihn nie einziehen kann. Banken verkaufen oft notleidende Kredite, um einen Teil ihrer Verluste auszugleichen, oder arbeiten mit einem Inkassounternehmen zusammen, um zu versuchen, zumindest einen Teil des Geldes einzutreiben.
Ein zweifelhafter Kredit ist ein Kredit, bei dem die vollständige Rückzahlung fraglich und ungewiss, jedoch nicht so unwahrscheinlich ist, dass eine vollständige Abschreibung des Kredits erforderlich ist.
Arten von zweifelhaften Krediten
Kredite können aus verschiedenen Gründen zweifelhaft werden. Schwächen können minderwertiges Underwriting sein, wie beispielsweise das anfängliche Versäumnis eines Underwriters, das Risikoniveau des Kreditnehmers vor der Kreditvergabe angemessen einzuschätzen, oder das Versäumnis des Underwriters, die Rückzahlung des Darlehens erfolgreich durchzusetzen. Zweifelhafte Kreditschwächen können auch außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers oder Kreditgebers liegen, wie beispielsweise eine allgemeine Verschlechterung der wirtschaftlichen Bedingungen oder Veränderungen in der Wettbewerbslandschaft.
Andere Schwachstellen bei einem zweifelhaften Kredit können instabile oder nicht vorhandene Kreditnehmereinkommen oder geringe Kreditnehmervermögensreserven sein. Ein Kreditnehmer, der kein Geld, keine Aktien oder andere Vermögenswerte in Reserve hat, wird einen Kredit wahrscheinlich nicht zurückzahlen. Eine schlechte Kreditwürdigkeit ist auch eine Schwäche eines zweifelhaften Kredits, da sie die Fähigkeit des Kreditnehmers, andere Verpflichtungen zurückzuzahlen, regelmäßige Ausgaben zu bezahlen und Schulden zu verwalten, nur unzureichend widerspiegelt. Schließlich kann eine mangelnde Erfahrung des Kreditnehmers mit Krediten oder Krediten als Schwäche eines zweifelhaften Kredits angesehen werden, insbesondere wenn der Kredit mit einem Unternehmen, einer gewerblichen Immobilie oder anderen Unternehmungen verbunden ist, die eher erfolgreich sind in den Händen eines erfahrenen Inhabers.