Abrechnung mit zwei Zyklen
Was ist die Double-Cycle-Abrechnung?
Die zweizyklische Abrechnung ist eine Methode zur Berechnung von Kreditkartenzinsen, bei der die Zinsen auf den Durchschnitt der ausstehenden Salden der letzten zwei Monate angewendet werden. Die Praxis wurde 2009 vom US-Kongress durch die Verabschiedung des Credit CARD Act verboten.
Vor Einführung dieser Gesetzgebung wurde die doppelte Abrechnung von Kreditkartenunternehmen häufig verwendet, häufig ohne das Wissen ihrer Kunden. Für viele Kunden führte dies zu einer Erhöhung der Gesamtzinsbelastung.
Die zentralen Thesen
- Double-Cycle-Billing ist eine Zinsberechnungsmethode, die von Kreditkartenunternehmen verwendet wird und aufgrund eines Kongressbeschlusses nun verboten ist.
- Die Praxis ermöglicht es dem Kreditkartenunternehmen, zusätzliche Zinsen zu berechnen, indem der durchschnittliche Tagessaldo der letzten zwei Monate anstelle des aktuellen Monats berücksichtigt wird.
- Diese Methode zwingt Karteninhaber im Wesentlichen dazu, Zinsen für Guthaben zu zahlen, die sie möglicherweise bereits im Vormonat ausgezahlt haben.
So funktioniert die Double-Cycle-Abrechnung
Die zweistufige Abrechnung ist eine von vielen Methoden zur Berechnung der von einem Kreditkartenbenutzer geschuldeten Zinsen. Vor dem Verbot im Jahr 2009 wurde die Abrechnung in zwei Zyklen üblicherweise berechnet, indem der durchschnittliche Tagesguthaben sowohl aus dem aktuellen als auch aus dem Vormonat ermittelt und dann ein Zwölftel des jährlichen Prozentsatzes (APR) auf diesen Betrag angerechnet wurde.
Diese Methode der Zinsberechnung wurde von vielen Verbrauchern als unfair angesehen. Denn wenn ein Kunde im Vormonat seinen vollen Kreditkartensaldo abbezahlt hat, könnten ihm trotzdem Zinsen auf den Vormonatssaldo in Rechnung gestellt werden, da der Durchschnitt der beiden Monate den bereits abbezahlten Teil der Schulden beinhalten würde. Mit anderen Worten, eine zweizyklische Abrechnung würde den Kunden oft Zinsen auf Schulden berechnen, die sie bereits zurückgezahlt haben.
Bevor die zweistufige Abrechnung verboten wurde, hatten Verbraucher drei Möglichkeiten, diese Praxis zu vermeiden. Sie konnten Kreditkarten kaufen, die keine doppelte Abrechnung verwendeten; sie könnten versuchen, von einem Monat zum anderen ein konstantes Gleichgewicht zu halten; oder sie könnten ihr Guthaben jeden Monat vollständig abbezahlen und überhaupt keine Zinsen zahlen, was immer die beste Vorgehensweise ist.
Besondere Überlegungen
Heutzutage berechnen die meisten amerikanischen Kreditkarten die Zinsen nach der sogenannten Average Daily Balance Methode, die auf dem durchschnittlichen Saldo über den einmonatigen Ladezyklus basiert.
Wenn Sie beispielsweise den gesamten Monat über ein Guthaben von 1.000 USD hätten, wäre die Berechnung 1.000 USD x 31/31 Tage = 1.000 USD durchschnittliches tägliches Guthaben. Wenn Sie jedoch für die ersten 15 Tage ein Guthaben von 1.000 USD und für den Rest des Monats 1.500 USD hätten, lautet die Berechnung (1.000 USD x 15 + 1.500 USD x 16) / 31 Tage = 1.258,06 USD durchschnittlicher Tagessaldo.
Die doppelte Abrechnung wurde vom Kongress verboten, nachdem davon ausgegangen wurde, dass die Verbraucher zu Unrecht bestraft wurden, indem ihnen Zinsen für Schulden berechnet wurden, die sie bereits zurückgezahlt hatten.
Beispiel für Double-Cycle-Abrechnung
Kyle sieht sich seine alte Kreditkartenabrechnung für Februar 2008 an. Er stellt fest, dass er im Januar den Monat mit Schulden begonnen hat, aber am Ende des Monats den vollen Betrag begleichen konnte. Im Februar benutzte er seine Karte wieder und brachte das durchschnittliche Guthaben auf 1.000 Dollar.
Kyle ging davon aus, dass ihm, da er sein gesamtes Guthaben bis Ende Januar beglichen hatte, keine Zinsen auf das Guthaben in diesem Monat berechnet würden. Seine Kreditkartengesellschaft berechnete seine Zinsen jedoch auf der Grundlage der zweistufigen Abrechnungsmethode. Dementsprechend berücksichtigte seine Kreditkartengesellschaft bei der Berechnung seiner Zinsen für den Monat Februar nicht nur seinen durchschnittlichen Monatssaldo für Februar, sondern auch seinen monatlichen durchschnittlichen Saldo für Januar – 2.000 US-Dollar.
Kyles Zinszahlung für Februar basierte daher auf dem Durchschnitt von 2.000 und 1.000 US-Dollar – also 1.500 US-Dollar. Auf diese Weise musste Kyle Zinsen auf Geld zahlen, das er bereits im Januar zurückgezahlt hatte.