Double-Cycle-Abrechnung
Was ist eine Doppelzyklusabrechnung?
Die Doppelzyklusabrechnung ist eine Methode zur Berechnung der Kreditkartenzinsen, bei der die Zinsen auf den Durchschnitt des ausstehenden Saldos der letzten zwei Monate angewendet werden. Die Praxis wurde vom US-Kongress im Jahr 2009 durch die Verabschiedung des Credit CARD Act verboten.
Vor Einführung dieser Gesetzgebung wurde die doppelte Abrechnung von Kreditkartenunternehmen häufig verwendet, häufig ohne das Wissen ihrer Kunden. Für viele Kunden führte dies zu einer Erhöhung ihrer gesamten Zinsbelastung.
Die zentralen Thesen
- Double-Cycle-Billing ist eine Zinsberechnungsmethode, die von Kreditkartenunternehmen verwendet wird und nach einer Entscheidung des Kongresses nun verboten ist.
- Die Praxis ermöglicht es dem Kreditkartenunternehmen, zusätzliche Zinsen zu berechnen, indem das durchschnittliche tägliche Guthaben der letzten zwei Monate und nicht nur der aktuelle Monat berücksichtigt wird.
- Diese Methode zwingt Karteninhaber im Wesentlichen dazu, Zinsen für Guthaben zu zahlen, die sie möglicherweise bereits im Vormonat ausgezahlt haben.
Funktionsweise der Double-Cycle-Abrechnung
Die doppelte Abrechnung ist eine von vielen Methoden zur Berechnung der von einem Kreditkartenbenutzer geschuldeten Zinsen. Vor dem Verbot im Jahr 2009 wurde die Abrechnung in zwei Zyklen üblicherweise berechnet, indem der durchschnittliche Tagesguthaben sowohl aus dem aktuellen als auch aus dem Vormonat berechnet und dann ein Zwölftel des jährlichen Prozentsatzes (APR) auf diesen Betrag angerechnet wurde.
Diese Methode zur Berechnung der Zinsen wurde von vielen Verbrauchern als unfair angesehen. Wenn ein Kunde im Vormonat sein gesamtes Kreditkartenguthaben abbezahlt hat, können ihm dennoch Zinsen auf das Vormonatsguthaben berechnet werden, da der Durchschnitt der beiden Monate den Teil der Schulden enthält, den er bereits zurückgezahlt hat. Mit anderen Worten, bei einer doppelten Abrechnung werden Kunden häufig Zinsen für Schulden berechnet, die sie bereits zurückgezahlt haben.
Bevor die doppelte Abrechnung verboten wurde, hatten die Verbraucher drei Möglichkeiten, die Praxis zu umgehen. Sie konnten nach Kreditkarten suchen, die keine doppelte Abrechnung verwendeten. Sie könnten versuchen, von einem Monat zum nächsten ein gleichbleibendes Gleichgewicht aufrechtzuerhalten. oder sie könnten ihr Guthaben jeden Monat vollständig abbezahlen und überhaupt keine Zinsen zahlen, was immer die beste Vorgehensweise ist.
Besondere Überlegungen
Heutzutage berechnen die meisten amerikanischen Kreditkarten die Zinsen nach der sogenannten durchschnittlichen täglichen Kontostandmethode, die auf dem durchschnittlichen Kontostand über den einmonatigen Abrechnungszyklus basiert.
Wenn Sie beispielsweise den gesamten Monat über ein Guthaben von 1.000 USD hätten, wäre die Berechnung 1.000 USD x 31/31 Tage = 1.000 USD durchschnittliches tägliches Guthaben. Wenn Sie jedoch in den ersten 15 Tagen ein Guthaben von 1.000 USD und für den Rest des Monats ein Guthaben von 1.500 USD hätten, wäre die Berechnung (1.000 x 15 USD + 1.500 x 16 USD) / 31 Tage = 1.258,06 USD durchschnittliches tägliches Guthaben.
Die doppelte Abrechnung wurde vom Kongress verboten, nachdem davon ausgegangen wurde, dass die Verbraucher zu Unrecht bestraft wurden, indem ihnen Zinsen für Schulden berechnet wurden, die sie bereits zurückgezahlt hatten.
Beispiel für eine Doppelzyklusabrechnung
Kyle sieht sich seine alte Kreditkartenrechnung für Februar 2008 an. Er stellt fest, dass er im Januar den Monat mit Schulden begonnen hat, aber bis Ende des Monats den vollen Restbetrag bezahlen konnte. Im Februar benutzte er seine Karte erneut und brachte das durchschnittliche Guthaben auf 1.000 US-Dollar.
Kyle ging davon aus, dass ihm, da er sein volles Guthaben bis Ende Januar ausgezahlt hatte, keine Zinsen für das Guthaben berechnet wurden, das er in diesem Monat gehalten hatte. Sein Kreditkartenunternehmen berechnete seine Zinsen jedoch auf der Grundlage der Doppelzyklus-Abrechnungsmethode. Dementsprechend enthielt sein Kreditkartenunternehmen bei der Erhebung seiner Zinsen für den Monat Februar nicht nur sein durchschnittliches monatliches Guthaben für Februar, sondern auch sein monatliches durchschnittliches Guthaben für Januar – 2.000 USD.
Kyles Zinszahlung für Februar basierte daher auf dem Durchschnitt von 2.000 USD und 1.000 USD, was 1.500 USD bedeutet. Auf diese Weise musste Kyle Zinsen für Geld zahlen, das er bereits im Januar zurückgezahlt hatte.