Brauchen Sie eine Lebensversicherung, nachdem Sie in Rente gegangen sind?

Sie haben wahrscheinlich die meiste Zeit Ihres Erwachsenenlebens eine Lebensversicherung abgeschlossen. Wenn es von Ihrem Arbeitgeber als Teil Ihres Leistungspakets angeboten wurde, haben Sie möglicherweise nicht weiter darüber nachgedacht. Du wusstest, dass es da war, wusstest aber nicht viel darüber. Oder Sie haben im Rahmen einer guten Finanzplanung eine Police abgeschlossen, insbesondere wenn Sie Kinder haben.

Aber jetzt gehen Sie in den Ruhestand – oder vielleicht sind Sie schon da. Ihr Arbeitgeber zahlt keine Lebensversicherung mehr und Sie müssen sich entscheiden, ob Sie eine neue Police abschließen oder in die späteren Jahre ohne eintreten. Was ist die richtige Wahl?

Werden Sie es nicht leid zu hören, dass es keine einfache Antwort gibt? Das liegt daran, dass sich Ihre Bank- und Anlagekonten – und Ihre Bedürfnisse – von denen Ihrer Nachbarn oder Freunde unterscheiden. Was für sie angemessen ist, kann für Sie geeignet sein oder auch nicht.

Wie sich die Lebensversicherung einfügt

Vor der Pensionierung verwenden die meisten Familien den größten Teil oder das gesamte Haushaltseinkommen, um ihren Lebensstil zu finanzieren. Wenn zwei Personen erwerbstätig sind, sind in der Regel beide Einkommen für den Lebensstandard der Familie unerlässlich. Wenn nur eine Person arbeitet, gilt das Gleiche. Sollte einer dieser Einkommensempfänger sterben, könnte sich der Haushalt in einer der schlimmsten Zeiten in einer finanziellen Notlage befinden.

Die Lebensversicherung hat die Aufgabe, Familienangehörige vor Einkommensverlusten zu schützen, wenn Sie oder ein anderer Haupterwerbstätiger verstirbt.

Wie bei jedem Versicherungsprodukt gibt es verschiedene Arten von Lebensversicherungen. Die Risikolebensversicherung bietet Versicherungsschutz für einen festgelegten Zeitraum – normalerweise 10 bis 30 Jahre.1 Das dauerhafte Leben, auch als Barwert bezeichnet, ist eine Lebenszeitpolitik, die häufig in der Nachlassplanung angewendet wird. Es gibt zwei Geschmacksrichtungen – das ganze Leben und das universelle Leben. Hier sind einige Fragen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können, was Sie benötigen.

Verdienen Sie noch Nebeneinkünfte?

Angesichts der Grundfunktion der Lebensversicherung haben Sie möglicherweise eine ziemlich gute Vorstellung von Ihrem Bedarf an fortlaufender Deckung. Im einfachsten Sinne, wenn Sie in Rente gehen und nicht mehr arbeiten, um über die Runden zu kommen, brauchen Sie es wahrscheinlich nicht. Wenn Sie zusammen mit Ihrer Altersvorsorge von der Sozialversicherung leben, gibt es kein Einkommen, das Sie ersetzen können.

Wenn Sie sterben, erhält Ihre Familie weiterhin Auszahlungen von Ihrem Rentenkonto, und die Sozialversicherung zahlt eine Hinterbliebenenleistung. Diese Hinterbliebenenleistung variiert jedoch je nach Ihrer individuellen Situation und wird nicht so hoch sein wie die Sozialversicherung, die zu Lebzeiten gezahlt wird. Informieren Sie sich über Ihren Nutzen, bevor Sie sich für eine Lebensversicherung entscheiden.

Sind Sie verschuldet?

Im Idealfall kommen Sie schuldenfrei ins Rentenalter, aber das ist nicht immer der Fall. Tatsächlich heißt es in einem Bericht aus dem Jahr 201, dass 41 % der Hausbesitzer im Alter von 65 Jahren und älter noch eine Hypothek trugen; 32 % der über 75-Jährigen zahlten 2019 noch Wohngeld.

Es wird prognostiziert, dass die Verschuldung von Studentendarlehen in Zukunft für immer mehr Rentner ein Problem sein wird. In den letzten fünf Jahren sind die von Senioren gehaltenen Studentendarlehensschulden um 71,5% gestiegen – entweder aufgrund der Überreste ihrer eigenen Darlehen oder aufgrund der Mitunterzeichnung von Darlehen für Kinder oder Enkelkinder.

Experten sagen, dass eine fortgesetzte Lebensversicherung gut beraten sein könnte, wenn Sie noch Schulden abbezahlen. Gehen Sie „besser sicher als Nachsicht“ vor, es sei denn, diese Schuldenzahlungen sind ein so kleiner Teil Ihres Nettovermögens, dass kein Risiko finanzieller Schwierigkeiten besteht.

Sind Ihre Kinder und Ihr Ehepartner selbstständig?

Wenn Sie in Rente gehen und Ihre Kinder nicht zu Hause sind, um für ihre eigenen Familien zu sorgen, und Ihr Ehepartner selbstständig ist, benötigen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung. Auf der anderen Seite, wenn Sie Kinder mit besonderen Bedürfnissen haben oder Kinder, die noch in Ihrem Haus leben, möchten Sie es vielleicht behalten. Auch, wenn Ihr Ehepartner eine erhebliche Menge an Ihren verlieren würde Renteneinkommen oder anderer monatlicher Zahlung, Lebensversicherung kann diese Lücke füllen.

Würde es Ihrem Nachlass helfen?

Manche Menschen mit beträchtlichem Vermögen können die Lebensversicherung strategisch einsetzen – zum Beispiel, um Erbschaftssteuern zu begleichen. Es könnte Geschäftsschulden tilgen, Kauf- und Verkaufsvereinbarungen im Zusammenhang mit Ihrem Unternehmen oder Ihrem Nachlass finanzieren oder sogar Altersvorsorgepläne finanzieren.

Wie Sie sich vorstellen können, ist es sehr kompliziert, die Lebensversicherung als steuereffizienten Teil Ihres Nachlassplans einzusetzen. Sie benötigen die Hilfe eines Anwalts, der sich auf Nachlassplanung spezialisiert hat. Denken Sie daran, dass Erbschaftsteuererwägungen wahrscheinlich nicht gelten, es sei denn, Sie haben einen Nachlass, der ein Vermögen von mehreren Millionen Dollar erreicht. Daher benötigen Sie für diesen Zweck möglicherweise keine Lebensversicherung, aber zur Sicherheit ist es ratsam, einen qualifizierten Sachverständigen zu fragen.

Die Quintessenz

Es mag kontraproduktiv erscheinen, nach so langer Zeit auf eine Lebensversicherung zu verzichten, aber die Wahrheit kann sein, dass Sie sie nicht mehr benötigen. Wenn Sie kein Einkommen zu ersetzen haben, sehr wenig Schulden, eine autarke Familie und keine teuren Sorgen um die Nachlassregelung haben, besteht eine gute Chance, dass Sie sich von dieser Politik verabschieden können. Was die Nachlassplanung angeht, könnten Sie sowieso eine andere Art von Police oder größere Änderungen an Ihrer aktuellen benötigen.

Dies ist die perfekte Frage für einen Finanzplaner oder einen kostenpflichtigen Versicherungsberater. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie einfach Ihren Versicherungsvertreter fragen. Da sie oft per Provision bezahlt werden, könnten sie ein Interesse daran haben, Sie an der Police zu halten, auch wenn Sie sie nicht benötigen.