Benötigen Sie nach Ihrer Pensionierung eine Lebensversicherung?

Während des größten Teils Ihres Erwachsenenlebens hatten Sie wahrscheinlich eine Lebensversicherung. Wenn es von Ihrem Arbeitgeber als Teil Ihres Leistungspakets angeboten wurde, haben Sie möglicherweise nicht weiter darüber nachgedacht. Sie wussten, dass es dort war, wussten aber nicht viel darüber. Oder Sie haben im Rahmen einer guten Finanzplanung eine Police abgeschlossen, insbesondere wenn Sie Kinder haben.

Aber jetzt gehen Sie in den Ruhestand – oder vielleicht sind Sie schon da. Ihr Arbeitgeber zahlt nicht mehr für die Lebensversicherung, und Sie müssen sich entscheiden, ob Sie eine neue Police abschließen oder in Ihre späteren Jahre ohne eine eintreten möchten. Was ist die richtige Wahl?

Haben Sie es nicht satt zu hören, dass es keine einfache Antwort gibt? Das liegt daran, dass sich Ihre Bank- und Anlagekonten – und Ihre Bedürfnisse – von denen Ihrer Nachbarn oder Freunde unterscheiden. Was für sie angemessen ist, kann für Sie angemessen sein oder auch nicht.

Wie die Lebensversicherung passt

Vor der Pensionierung verwenden die meisten Familien den größten Teil oder das gesamte Haushaltseinkommen, um ihren Lebensstil zu unterstützen. Wenn zwei Personen arbeiten, sind beide Einkommen im Allgemeinen für die Aufrechterhaltung des Lebensstandards der Familie von wesentlicher Bedeutung. Wenn nur eine Person arbeitet, gilt das Gleiche. Sollte einer dieser Einkommensempfänger sterben, könnte sich der Haushalt in einer der schlimmsten Zeiten in einer finanziellen Notlage befinden.

Die Funktion der Lebensversicherung besteht darin, Familienmitglieder vor Einkommensverlusten zu schützen, wenn Sie oder ein anderer Hauptverdiener sterben.

Wie bei jedem Versicherungsprodukt gibt es mehrere Arten von Lebensversicherungen. Die Risikolebensversicherung bietet Versicherungsschutz für einen festgelegten Zeitraum – normalerweise 10 bis 30 Jahre.1 Das dauerhafte Leben, auch als Barwert bezeichnet, ist eine lebenslange Politik, die häufig in der Nachlassplanung angewendet wird. Es gibt zwei Geschmacksrichtungen: das ganze Leben und das universelle Leben. Hier sind einige Fragen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können, was Sie benötigen.

Verdienen Sie immer noch Fremdeinkommen?

In Anbetracht der Grundfunktion der Lebensversicherung haben Sie möglicherweise eine ziemlich gute Vorstellung von Ihrem Bedarf an fortlaufender Deckung. Im einfachsten Sinne brauchen Sie es wahrscheinlich nicht, wenn Sie in Rente gehen und nicht mehr arbeiten, um über die Runden zu kommen. Wenn Sie zusammen mit Ihrem Altersguthaben von der Sozialversicherung leben, gibt es kein Einkommen, das Sie ersetzen könnten.

Wenn Sie sterben, erhält Ihre Familie weiterhin Auszahlungen von Ihrem Rentenkonto, und die Sozialversicherung zahlt eine Hinterbliebenenleistung. Diese Hinterbliebenenleistung hängt jedoch von Ihrer individuellen Situation ab und ist nicht so hoch wie die Sozialversicherung, die Sie zu Lebzeiten gezahlt haben. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Nutzen kennen, bevor Sie sich für eine Lebensversicherung entscheiden.

Sind Sie verschuldet?

Idealerweise erreichen Sie das schuldenfreie Rentenalter, aber das ist nicht immer der Fall. In einem Bericht aus dem Jahr 201 heißt es sogar, dass 41% der Hausbesitzer ab 65 Jahren noch eine Hypothek hatten. 32% der über 75-Jährigen leisteten 2019 noch Hauszahlungen.

Die Verschuldung von Studentendarlehen wird voraussichtlich in Zukunft ein Problem für eine zunehmende Anzahl von Rentnern sein. In den letzten fünf Jahren sind die von Senioren gehaltenen Studentendarlehensschulden um 71,5% gestiegen – entweder aufgrund der Überreste ihrer eigenen Darlehen oder aufgrund der Mitunterzeichnung von Darlehen für Kinder oder Enkelkinder.

Experten sagen, dass eine fortgesetzte Lebensversicherung gut beraten sein könnte, wenn Sie immer noch Schulden abbezahlen. Gehen Sie „sicherer als leid“ vor, es sei denn, diese Schuldenzahlungen machen einen so geringen Teil Ihres Nettovermögens aus, dass kein Risiko für finanzielle Schwierigkeiten besteht.

Sind Ihre Kinder und Ihr Ehepartner autark?

Wenn Sie in den Ruhestand gehen und Ihre Kinder nicht zu Hause sind und für ihre eigenen Familien sorgen und Ihr Ehepartner autark ist, benötigen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung. Auf der anderen Seite, wenn Sie Kinder mit besonderen Bedürfnissen haben oder Kinder, die noch in Ihrem Haus leben, möchten Sie es vielleicht behalten. Auch, wenn Ihr Ehepartner eine erhebliche Menge an Ihren verlieren würde Renteneinkommen oder anderer monatlicher Zahlung, Lebensversicherung kann diese Lücke füllen.

Würde es Ihrem Nachlass helfen?

Einige Menschen mit beträchtlichem Vermögen können Lebensversicherungen strategisch nutzen – zum Beispiel, um sich um Nachlasssteuern zu kümmern. Es könnte Unternehmensschulden abbezahlen, Kauf- und Verkaufsvereinbarungen im Zusammenhang mit Ihrem Unternehmen oder Nachlass finanzieren oder sogar Pensionspläne finanzieren.

Wie Sie sich vorstellen können, ist die Verwendung der Lebensversicherung als steuereffizienter Bestandteil Ihres Nachlassplans sehr kompliziert. Sie benötigen die Hilfe eines auf Nachlassplanung spezialisierten Anwalts. Denken Sie daran, dass Nachlasssteuerüberlegungen wahrscheinlich nicht zutreffen, es sei denn, Sie haben einen Nachlass, der ein Vermögen von mehreren Millionen Dollar erreicht. Sie benötigen daher möglicherweise keine Lebensversicherung für diesen Zweck, aber um sicher zu sein, ist es eine gute Idee, einen qualifizierten Experten zu fragen.

Das Fazit

Es mag kontraproduktiv erscheinen, die Lebensversicherung nach so langer Zeit aufzugeben, aber die Wahrheit kann sein, dass Sie sie nicht mehr brauchen. Wenn Sie kein zu ersetzendes Einkommen, sehr wenig Schulden, eine autarke Familie und keine teuren Bedenken hinsichtlich der Abwicklung Ihres Nachlasses haben, besteht eine gute Chance, dass Sie sich von dieser Politik verabschieden können. Was die Nachlassplanung angeht, könnten Sie ohnehin eine andere Art von Police oder größere Änderungen an Ihrer aktuellen benötigen.

Dies ist die perfekte Frage für einen Finanzplaner oder einen Versicherungsberater, der nur eine Gebühr erhebt. Fragen Sie einfach Ihren Versicherungsagenten. Da sie häufig durch Provisionen bezahlt werden, haben sie möglicherweise ein Interesse daran, Sie auf dem Laufenden zu halten, auch wenn Sie diese nicht benötigen.