Aufbau von Krediten ohne Kreditkarten
Die Notwendigkeit einer guten Bonität ist für die meisten von uns unvermeidlich. Wenn es an der Zeit ist, ein Auto oder ein Haus zu kaufen, eine Wohnung zu mieten, neue Stromversorgungskonten einzurichten, ein Mobiltelefon zu erwerben oder andere Finanztransaktionen abzuwickeln, ist eine gesunde Bonität von entscheidender Bedeutung. Für viele ist der erste Schritt bei der Erstellung einer Kreditgeschichte die Verwendung von Kreditkarten.
Glücklicherweise basiert nur ein kleiner Teil Ihrer Kreditwürdigkeit darauf, dass Sie revolvierende Kreditprodukte (Kreditkarten) haben und verwenden. Verbraucher, die keine Kreditkarte erhalten können oder wollen, können jedoch auf andere Weise eine Bonitätshistorie erstellen.
Grundlegendes zu Ihrem FICO-Score
Ihre FICO- Punktzahl basiert auf Folgendem:
- Zahlungsverlauf: 35%
- Kreditverwendung (geschuldeter Betrag im Vergleich zum gesamten verfügbaren Kredit): 30%
- Kontoalter / Kreditlaufzeit: 15%
- Neue Konten / harte Anfragen : 10%
- Kreditmix / Art des verwendeten Kredits: 10%
Der VantageScore, ein weiteres Bonitätssystem für Verbraucher, verwendet ähnliche Kriterien in einer etwas anderen Formel, die von drei Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) entwickelt wurde.
Es ist klar, dass die wichtigsten Faktoren darin bestehen, eine Historie pünktlicher Zahlungen an alle Gläubiger zu erstellen und die Verschuldung im Verhältnis zur Kreditauslastung ).
Zahlen Sie weiterhin alte Rechnungen
Dieses alte Studentendarlehen mag sich wie ein Albatros um den Hals anfühlen, aber jahrelange pünktliche Zahlungen und das Alter des Kontos werden Ihre Punktzahl steigern. Ein Konto mit gutem Status wird bis 10 Jahre nach Auszahlung und Schließung in Ihre Punktzahl einbezogen. Verpassen Sie also keine Zahlungen und zahlen Sie nicht zu spät.
Zahlen Sie auch Inkassokonten aus, da die neueste Version der FICO-Punktzahl bezahlte Sammlungen ignoriert (Ihre Punktzahl für unbezahlte Sammlungen jedoch ernsthaft beeinträchtigt).
Melden Sie Ihre Miete
Für Verbraucher mit Subprime oder unscorable Kredit ist die Meldung von Mietzahlungen ein sehr kluger Schachzug. Eine Experian-Studie ergab, dass Verbraucher mit „dünnen“ Kreditakten (nicht genügend Daten, auf denen eine Punktzahl basieren kann) durch Hinzufügen der Miethistorie bewertbar wurden. Viele sprangen direkt in die Kategorie der Hauptkredite. Bei Verbrauchern, die bereits Kredit-Scores hatten, stiegen ihre Scores um durchschnittlich 29 Punkte.
Hier ist der Grund: Ein großer Teil der Verbraucherkreditbewertung basiert auf dem Zahlungsverlauf und dem Alter des Kontos. Verbraucher, die regelmäßig pünktliche Hypothekenzahlungen leisten, erhalten beide Arten von Punkten. In diesem Zusammenhang waren Verbraucher, die verantwortungsbewusst mieten, in der Vergangenheit benachteiligt. Zwar können Räumungen und Sammlungen bis vor kurzem viel Schaden anrichten, doch eine verantwortungsvolle Vermietungshistorie bot nur geringe oder keine Kreditvorteile.
Die Zeiten haben sich geändert. Alle großen Kreditauskunfteien nehmen jetzt Mietzahlungen (sofern gemeldet) in die Verbraucherkreditakte auf. Der Verlauf der Mietzahlung wird nicht in die FICO-Bewertungen einbezogen, kann jedoch in eine spezielle Kreditauskunft aufgenommen werden, die den Vermietern zur Verfügung gestellt wird. Vermietung Geschichteist in der Vantages enthält, und in derTat kann steigert den Kredit -Score innerhalb eines Monats des Verbrauchers.
Verbraucher können ihre eigene Miete nicht melden. Der Hausverwalter oder Vermieter kann sich direkt bei der Kreditagentur melden oder der Mieter kann sich bei einem externen Mietreporter anmelden. Zu diesen Unternehmen gehören Rental Kharma und RentReporters – auch ClearNow, RentTrack und PayYourRent, drei Mietreporter, die mit Experian RentBureau zusammenarbeiten.8
Einen Kredit aufnehmen
Ein guter Weg, um zubeweisen, dass Sie eine gute Kreditwette sind, besteht darin, Geld zu leihen und es rechtzeitig zurückzuzahlen. Die meistenKredite werden als Ratenkonten gemeldet, und die Kreditauskunfteien möchten, dass Sie verantwortungsbewusst damit umgehen können.
Gehen Sie zu Ihrer Bank und fragen Sie nach einem kleinen Privatkredit. Wenn Sie sich nicht für ein traditionelles ungesichertes Darlehen qualifizieren, können Sie sich für ein mit Sicherheiten besichertes Darlehen qualifizieren, z. B. für Guthaben auf einem Einlagenzertifikatkonto, das Sie nicht abheben können, solange das Darlehen aussteht.
Wenn Banken keine Option sind,melden sichviele Peer-to-Peer-Kreditgeber wie Prosper und Lending Club bei den Kreditauskunfteien und haben höhere Genehmigungsquoten als Banken.11
Eröffnen Sie ein Guthabenkonto
Viele Geschäfte bieten Kreditkonten an. Die meisten werden als revolvierendes Guthaben gemeldet, genau wie eine Kreditkarte. Home Depot bietetProjektdarlehen an. Viele lokale Baumärkte bieten auch Guthabenkonten an, und einige sind gegen Zahlung einer Kaution anstelle eines guten Kredits verfügbar. Das Bürobedarfsgeschäft von Staples verfügt über mehrere Kreditprodukte, darunter ein von der Citibank verwaltetes persönliches Kreditkonto. Vergewissern Sie sich vor der Beantragung eines Guthabens, dass der Verkäufer den Kreditauskunfteien Bericht erstattet.
Denken Sie auch daran, dass einige Kreditkarten für Personen mit schlechten Kredit-Scores besser sind als andere, während andere Einzelpersonen dabei helfen können, sich von schlechten Krediten zu erholen.
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versorgungsunternehmen
Die Mehrheit der Versorger meldet nur abfällige Informationen an die Kreditauskunfteien. Wenn Sie jedoch in Detroit leben und Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, haben Sie Glück. DTE Energy meldet alle Zahlungsverläufe, sowohl positive als auch negative. Kunden, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, profitieren von einer verantwortungsvollen Verwaltung dieser Haushaltskosten.
Nicht in Detroit? Wenden Sie sich an Ihren Versorger, um herauszufinden, ob er den Kreditauskunfteien Bericht erstattet, und geben Sie in diesem Fall die Rechnung in Ihrem Namen an. Wenn nicht, können Sie die positive Zahlungshistorie weiterhin zu Ihrem Vorteil nutzen. Die meisten Versorger stellen einem angesehenen Kontoinhaber gerne ein Referenzschreiben zur Verfügung.
Behalte deinen Job
Die Beschäftigung berücksichtigt nicht Ihre Kreditwürdigkeit, wird jedoch in Ihrer Kreditakte angezeigt. Einige Gläubiger (z. B. Hypothekengeber) müssen eine stabile Beschäftigungshistorie vorweisen, bevor sie einen Kreditantrag genehmigen können.
Das Fazit
Ein gesunder Kredit entsteht durch den verantwortungsvollen Umgang mit Kreditprodukten. Sie können Kredite nicht vollständig vermeiden, wenn Ihr Ziel darin besteht, eine solide Bonitätshistorie und Kreditwürdigkeit aufzubauen (die nicht dasselbe sind). Aus diesem Grund kann es für Verbraucher, die Kredite aufbauen möchten, erforderlich sein, eventuell eine Kreditkarte zu erhalten. Eine gesicherte Kreditkarte funktioniert so lange, bis sich der Verbraucher für eine herkömmliche Karte qualifizieren kann (stellen Sie erneut sicher, dass sie den Kreditauskunfteien gemeldet wird). Denken Sie daran, Kreditkarten helfen, Ihre Punktzahl zu erhöhen, aber Kreditkarte Schulden ist nie zu bauen, um Kredit erforderlich. Behalten Sie wie immer Ihre Kreditauskunft im Auge, um Ungenauigkeiten festzustellen, und nutzen Sie die kostenlosen Kredit-Score-Services, um zu sehen, wo Sie bei den Kreditauskunfteien stehen.