Benötigen FHA-Kredite Treuhandkonten?
Für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) sind Treuhandkonten für die Zahlung von Grundsteuern, Hausbesitzerversicherungen und Hypothekenversicherungsprämien ( MIP ) erforderlich. Anstatt Steuern direkt an die Regierung oder Versicherungsprämien an den Versicherer zu zahlen, zahlt ein FHA-Kreditnehmer diese Ausgaben jeden Monat als Teil seiner Hypothekenzahlung, wobei dieses Geld auf einem Treuhandkonto hinterlegt wird.
Der Erlös aus diesem Depot wird zur Begleichung der fälligen Steuer- und Versicherungsrechnungen verwendet.
Die zentralen Thesen
- Ein FHA-Darlehen wird von der Federal Housing Administration versichert und von einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber bereitgestellt, der Personen mit geringerem Einkommen und Personen mit niedrigeren Kreditwürdigkeiten zur Verfügung gestellt wird.
- Treuhandkonten sind Verwahrkonten für Gelder, die jeden Monat vom Hypothekendarlehensnehmer eingezahlt werden.
- Bei einem FHA-Darlehen werden Gelder aus dem Treuhandkonto verwendet, wenn die Grundsteuer- und Versicherungszahlungen fällig werden.
- Die FHA verlangt von den Kreditnehmern die Zahlung von Hypothekenversicherungsprämien, wenn die Anzahlung zum Zeitpunkt des Kaufs des Eigenheims weniger als 20% des geschätzten Wertes des Eigenheims beträgt.
So funktionieren Treuhandkonten
Ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ist eine Art Hypothekendarlehen, das von einem von der FHA genehmigten Kreditgeber vergeben und von der FHA versichert wird. Diese Kredite sind in erster Linie für Kreditnehmer mit geringem oder mittlerem Einkommen konzipiert und erfordern eine geringere Mindestanzahlung zum Zeitpunkt des Kaufs.
Darüber hinaus sind FHA-Kredite im Vergleich zu herkömmlichen Krediten in Bezug auf akzeptable Kreditwürdigkeit (bis zu 500) nachsichtiger. Wichtig ist, dass die Kredite nicht von der FHA bereitgestellt werden, sondern von FHA-zugelassenen Kreditgebern wie einer Bank angeboten werden, und die FHA garantiert das Darlehen.
Ein Treuhandkonto dient als vom Kreditgeber verwaltetes Bestandskonto, von dem aus die Grundsteuer, die Versicherung des Hausbesitzers und die MIP-Zahlungen im Namen des Hausbesitzers erfolgen. Jeden Monat zahlt der Hausbesitzer zusätzlich zu den Haupt- und Zinszahlungen ein geschätztes Zwölftel (oder den Wert eines Monats) der jährlichen Steuer, Versicherungs- und Hypothekenversicherungszahlungen.
Das Treuhandkonto hält dieses Geld, bis die Rechnungen fällig sind. Jedes Jahr werden die monatlichen Treuhandzahlungen für das folgende Jahr nach oben oder unten angepasst, je nachdem, ob auf dem Konto für die Zahlung des laufenden Jahres ein Mangel oder ein Überschuss aufgetreten ist.
Hypothekenversicherungsprämien
MIP ist eine Art Anzahlung für ein Haus weniger als 20 % des Wertes der Immobilie beträgt.
Diese Prämien zahlen für eine Versicherungspolice, die den Kreditgeber absichert, falls das Haus zwangsvollstreckt wird und der Kreditgeber den ausstehenden Kreditsaldo nicht vollständig zurückzahlen kann. Somit gibt es bei einer geringeren anfänglichen Anzahlung weniger Eigenkapital in der Immobilie und einen höheren Bedarf an MIPs.
Ein FHA-Kreditnehmer kann die Zahlung von MIP-Prämien einstellen, wenn der Kreditsaldo auf 78% des Schätzwerts des Hauses (zum Zeitpunkt des Kaufs) reduziert wird. In einer Situation, in der die Immobilie durch Wertsteigerung ausreichend Eigenkapital erhält, kann der Hausbesitzer die Entfernung der MIPs beantragen, wenn das Eigenkapital mehr als 20 % des aktuellen Schätzwerts beträgt und frühere Hypothekenzahlungen fristgerecht geleistet wurden.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Department of Housing and Urban Development (HUD) einzureichen.