Brauchen Sie wirklich eine Gap-Versicherung?
Um auch unterwegs finanziell abgesichert zu bleiben, ist eine Kfz-Versicherung notwendig. Zusätzlich zur Haftpflicht- und Kollisionsversicherung müssen Sie möglicherweise auch eine Gap-Versicherung abschließen. Gap ist ein Akronym der Versicherungsbranche für „garantierter Autoschutz“.
Ob Sie eine Autolückenversicherung benötigen, hängt von der Art des Fahrzeugs ab, das Sie kaufen oder leasen. Aber lohnt sich eine Gap-Versicherung? Dies kann der Fall sein, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie für ein Fahrzeug möglicherweise mehr Geld schulden, als Ihre Kfz-Vollkaskoversicherung auszahlen würde, wenn Sie einen Anspruch geltend machen würden.
Die zentralen Thesen
- Die Gap-Versicherung – auch als garantierter Autoschutz bekannt – erstattet einem Autobesitzer, wenn die Zahlung für einen Totalschaden geringer ist als der ausstehende Kredit- oder Leasingsaldo.
- Die Gap-Versicherung ist am sinnvollsten für Menschen, die kein Geld hinlegen und eine lange Amortisationszeit wählen. Für ein paar Jahre können sie dem Auto mehr schulden als seinen aktuellen Wert.
- Es ist auch für diejenigen sinnvoll, die ein Fahrzeug leasen statt kaufen.
- Sie können die Lückenversicherung möglicherweise überspringen, wenn Sie beim Kauf eine Anzahlung von mindestens 20 % auf das Auto geleistet haben oder wenn Sie den Autokredit in weniger als fünf Jahren abbezahlen.
- Sie brauchen keine Lückenversicherung für die gesamte Lebensdauer des Autos, nur bis Ihr Kreditsaldo den Wert des Autos nicht überschreitet.
Was ist eine Lückenversicherung für ein Auto?
Die Gap-Versicherung ist eine ergänzende Kfz-Police, die jede Differenz zwischen dem Versicherungswert eines Fahrzeugs und dem Restbetrag des Darlehens oder Leasings abdeckt, das der Eigentümer zurückzahlen muss. Wenn Ihr Fahrzeug belief sichgeht oder gestohlen wird,bevor auf sie das Darlehen ausgezahlt wird, GAP -Versicherung deckt dieDifferenz zwischen Ihrem Auto -Versicherung Auszahlung und der Betrag, denSie auf dem Fahrzeug zuverdanken.
Wenn Sie einen Fahrzeugkauf finanzieren, kann Ihr Kreditgeber verlangen, dass Sie für bestimmte Arten von Autos, Lastwagen oder SUVs eine Lückenversicherung abschließen. Dazu gehören insbesondere Fahrzeuge, die schneller als üblich an Wert verlieren und an Wert verlieren können, wie beispielsweise Luxuslimousinen oder SUVs oder bestimmte Arten von Sports Utility Vehicles.
Trinkgeld
Einige Händler bieten beim Kauf oder Leasing eines Fahrzeugs eine Lückenversicherung an, obwohl es wichtig ist, die Kosten mit denen zu vergleichen, die herkömmliche Versicherer verlangen.
So funktioniert die Gap-Versicherung
Es ist ziemlich einfach für einen Fahrer, dem Kreditgeber oder der Leasinggesellschaft mehr zu schulden, als das Auto in seinen frühen Jahren wert ist. Eine kleine Anzahlung und eine lange Kredit- oder Leasinglaufzeit reichen dafür aus, zumindest bis sich Ihre monatlichen Zahlungen zu ausreichend Eigenkapital im Fahrzeug summieren.
Bei der Geltendmachung von Ansprüchen und Fahrzeugbewertungen muss das Eigenkapital dem aktuellen Wert des Autos entsprechen. Dieser Wert, nicht der Preis, den Sie bezahlt haben, zahlt Ihre reguläre Versicherung, wenn das Auto kaputt ist. Das Problem ist, dass Autosin den ersten Jahren auf der Straße schnell an Wert verlieren. Tatsächlich verliert ein durchschnittliches Auto bereits im ersten Monat nach dem Kauf 10 % seines Wertes.
Wenn Ihr Fahrzeug zerstört wird, übernimmt Ihre Police die Kosten für den Ersatz des Autos durch ein brandneues Fahrzeug nicht. Sie erhalten einen Scheck, für den ein Auto, das mit Ihrem vergleichbar ist, auf einem Gebrauchtwagenplatz verkauft wird. Versicherer nennen dies den tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs.
Die Lückenversicherung deckt diese besondere Lücke nicht ab. Die Auszahlungen basieren auf dem tatsächlichen Barwert, nicht auf dem Wiederbeschaffungswert, was dazu beitragen kann, finanzielle Verluste für Sie zu minimieren.
Beispiel für eine Kfz-Lückenversicherung
Angenommen, Sie haben ein neues Auto mit einem Aufkleberpreis von 28.000 USD gekauft. Sie haben 10 % weniger bezahlt, was Ihre Kreditkosten auf 25.200 USD reduziert. Sie haben einen Autokredit mit fünf Jahren Laufzeit. Nehmen wir der Einfachheit halber an, Sie haben einen dieser Null-Prozent-Neuwagenfinanzierungsverträge abgeschlossen, sodass Ihre monatliche Zahlung 420 US-Dollar beträgt. Nach 12 Monaten haben Sie 5.040 US-Dollar bezahlt. Sie schulden noch 20.160 $.
Ein Jahr später wird das Auto zerstört und die Versicherung schreibt es als Totalschaden ab. Gemäß Ihrer Kfz-Versicherung steht Ihnen der volle Zeitwert des Fahrzeugs zu. Wie ein durchschnittliches Auto ist Ihr Auto jetzt 20 % weniger wert, als Sie vor einem Jahr dafür bezahlt haben. Das sind 22.400 Dollar.
Ihre Kollisionsversicherung erstattet Ihnen genug, um den ausstehenden Betrag Ihres Autokredits zu decken, und lässt Ihnen 2.240 USD für ein Ersatzfahrzeug übrig.
Aber was wäre, wenn Ihr Auto eines der Modelle wäre, die ihren Wert nicht so gut halten? Angenommen, es wurde seit dem Kauf um 30 % abgeschrieben. In diesem Fall beträgt Ihr Versicherungsscheck $19.600. Sie schulden Ihrem Kreditgeber 560 US-Dollar. Und Sie brauchen immer noch ein neues Auto, und hier wird eine Kfz-Lückenversicherung wichtig.
Hier sind zwei Beispiele dafür, was Sie mit oder ohne Autolückenabdeckung bezahlen können.
Benötigen Sie eine Lückenversicherung?
Vielleicht haben Sie den Begriff „auf den Kopf gestellt“ in Bezug auf eine Hypothekenschuld gehört. Das Konzept ist das gleiche, egal ob es sich bei dem finanzierten Objekt um ein Haus oder ein Auto handelt: Das finanzierte Ding ist derzeit weniger wert als der Restbetrag des Kredits, der zu seiner Anschaffung aufgenommen wurde.
Das ist nicht so schlimm, wie es klingt. Wenn Sie nur wenig Geld für einen Kauf anlegen und den Rest in kleinen monatlichen Raten über fünf Jahre oder mehr bezahlen, besitzen Sie nicht sofort viel von diesem Haus oder Auto frei und klar. Wenn Sie den Kapitalbetrag abbezahlen, vergrößert sich Ihr Eigentumsanteil und Ihre Schulden schrumpfen.
Die Lückenversicherung deckt zumindest den Fehlbetrag ab, damit Sie nicht am Haken sind, wenn das Auto kaputt geht.
Car Gap Insurance kann Sinn machen, wenn…
Nach Angaben des Insurance Information Institute kann es eine gute Idee sein, eine Lückenversicherung für Ihren Neuwagen- oder LKW-Kauf abzuschließen, wenn Sie:
- Weniger als 20 Prozent Anzahlung geleistet
- 60 Monate oder länger finanziert
- das Fahrzeug geleast (bei einem Leasing ist in der Regel eine Tragelückenversicherung erforderlich)
- Ein Fahrzeug gekauft, das schneller als der Durchschnitt abfällt
- Rollover des negativen Eigenkapitals aus einem alten Autokredit in den neuen Kredit
In diesen Fällen kann eine Gap-Versicherung Sie vor möglichen negativen finanziellen Folgen schützen, wenn das Fahrzeug zum Totalschaden erklärt wird.
Wenn Sie eine Gap-Versicherung abgeschlossen haben, überprüfen Sie von Zeit zu Zeit Ihren Kreditsaldo und kündigen Sie die Versicherung, wenn Sie weniger als den Buchwert Ihres Fahrzeugs schulden.
Sie können die Gap-Versicherung möglicherweise überspringen, wenn…
Wenn Sie Ihr Auto noch abbezahlen, haben Sie mit ziemlicher Sicherheit eine Kollisionsversicherung. Ohne sie würden Sie mit dem Feuer spielen, und auf jeden Fall sind Sie wahrscheinlich gemäß den Bedingungen Ihres Darlehens- oder Leasingvertrags verpflichtet, Kollisionsschutz zu haben.
- Sie haben beim Kauf des Autos eine Anzahlung von mindestens 20 % geleistet, so dass Sie auch im ersten Jahr, in dem Sie es besitzen, keine Chance haben, mit Ihrem Kredit auf dem Kopf zu stehen.
- Sie zahlen den Autokredit in weniger als fünf Jahren ab.
- Das Fahrzeug ist eine Marke und ein Modell, das seinen historischen Wert überdurchschnittlich gut hält.
Es lohnt sich, regelmäßig den Leitfaden der National Automobile Dealers Association (NADA) oder das Kelley Blue Book zu lesen, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Ihr Auto wert ist. Vergleichen Sie es mit Ihrem Kreditsaldo. Wenn Ihr Kreditsaldo unter dem Wert Ihres Autos liegt, müssen Sie sich keine Sorgen mehr machen.
Vor- und Nachteile der Kfz-Gap-Versicherung
Der Kauf eines Neuwagens ist heutzutage ein teures Unterfangen. Der durchschnittliche Neuwagenkredit liegt bei über 32.000 US-Dollar. Die durchschnittliche Kreditlaufzeit beträgt nun 69 Monate.
Sie würden nicht im Traum daran denken, die Kollisionsversicherung für dieses Auto zu überspringen, selbst wenn Ihr Kreditgeber Ihnen dies erlaubt. Sie können jedoch eine Lückenversicherung als Ergänzung Ihrer Kollisionsversicherung für den Zeitraum in Betracht ziehen, in dem Sie für dieses Auto mehr schulden als seinen tatsächlichen Barwert. Das zahlt Ihre Unfallversicherung, wenn das Auto kaputt geht.
Dies ist am häufigsten in den ersten Jahren des Besitzes der Fall, wenn Sie weniger als 20% auf das Auto gelegt und die Kreditlaufzeit auf fünf Jahre oder mehr verlängert haben. Ein kurzer Blick in ein Kelley Blue Book zeigt Ihnen, ob Sie eine Gap-Versicherung benötigen. Ist Ihr Auto derzeit weniger wert als der Restbetrag des Kredits? In diesem Fall benötigen Sie eine Gap-Versicherung.
Wie viel kostet eine Gap-Versicherung?
Laut dem Insurance Industry Institute können Sie für nur 20 US-Dollar pro Jahr eine Lückenversicherung zu Ihrer regulären Auto-Vollkaskoversicherung hinzufügen.
Ihre Kosten variieren jedoch gemäß den üblichen Versicherungsgesetzen. Das heißt, Ihr Zustand, Ihr Alter, Ihre Fahrbilanz und das tatsächliche Modell des Fahrzeugs spielen alle eine Rolle bei der Preisgestaltung.
Ein großer Versicherer berechnet in der Regel 5 bis 6 % der Kollisions- und Vollkaskoprämien Ihrer Autoversicherung. Wenn Sie beispielsweise für diese beiden Deckungen zusammen 1.000 US-Dollar pro Jahr zahlen, müssen Sie nur 50 bis 60 US-Dollar zusätzlich pro Jahr einlegen, um Ihr Darlehen mit einer Gap-Versicherung abzusichern.
Laut Bank Rate Monitor ist es in der Regel billiger, zu einem Versicherer zur Deckung der Lücken zu gehen als die beiden anderen Optionen, die über den Händler oder einen Kreditgeber gehen.
Die Händleroption
Es besteht eine gute Chance, dass der Autohändler versucht, Ihnen eine Lückendeckung zu verkaufen, bevor Sie den Parkplatz verlassen. Tatsächlich sind einige durch staatliche Gesetze dazu verpflichtet, es anzubieten.
Aber Händler verlangen in der Regel deutlich mehr als die großen Versicherungsgesellschaften. Im Durchschnitt berechnet Ihnen ein Händler eine Pauschale von 500 bis 700 US-Dollar für eine Gap-Police.
Es lohnt sich also, ein wenig herumzustöbern, beginnend mit Ihrem aktuellen Autoversicherer. Viele Versicherer bieten Ihnen die Möglichkeit, Ihre bestehende Kfz-Versicherungspolice zu ergänzen.
Ein weiterer Vorteil eines namhaften Carriers besteht darin, dass es einfach ist, die Lückenabdeckung zu verringern, sobald dies finanziell nicht mehr sinnvoll ist.
Häufig gestellte Fragen zur Lückenversicherung
Hier sind einige kurze Antworten auf die am häufigsten gestellten Fragen zur Gap-Versicherung.
Ist die Gap-Versicherung das Geld wert?
Wenn Sie zu irgendeinem Zeitpunkt mehr Schulden für Ihr Auto haben, als es derzeit wert ist, kann sich eine Gap-Versicherung definitiv lohnen.
Wenn Sie weniger als 20% auf ein Auto verzichten, ist es ratsam, zumindest für die ersten Jahre, in denen Sie es besitzen, eine Lückenversicherung abzuschließen. Bis dahin sollten Sie weniger auf dem Auto schulden, als es wert ist. Wenn das Auto kaputt geht, müssen Sie nicht aus eigener Tasche zahlen, um die Differenz zwischen dem Versicherungswert des Autos und dem Betrag, den Sie einem Kreditgeber schulden, auszugleichen.
Eine Gap-Versicherung lohnt sich besonders, wenn Sie die regelmäßige Autokaufprämie eines Händlers nutzen. Wenn Sie einen Deal für eine geringe Anzahlung und drei Monate „kostenlos“ abschließen, werden Sie mit diesem Kredit sicherlich noch viele Monate auf dem Kopf stehen.
Benötigen Sie eine Autolückenversicherung, wenn Sie die volle Deckung haben?
Die Vollkaskoversicherung ist eine Vollkaskoversicherung. Es beinhaltet eine Kollisionsversicherung, deckt aber auch alle unerwarteten Katastrophen ab, die ein Auto zerstören können, von Vandalismus bis hin zu Überschwemmungen. Aber es zahlt den tatsächlichen Barwert des Autos, nicht den Preis, den Sie dafür bezahlt haben, oder den Betrag, den Sie möglicherweise noch für das Darlehen schulden.
Die Gap-Versicherung übernimmt die Differenz.
Sie benötigen also eine Lückenversicherung, wenn tatsächlich eine Lücke zwischen dem, was Sie schulden, und dem Wert des Autos auf einem Gebrauchtwagenparkplatz besteht. Dies ist am wahrscheinlichsten in den ersten Jahren des Besitzes der Fall, während Ihr neues Auto schneller abwertet als Ihr Kreditsaldo schrumpft.
Sie können die Gap-Versicherung kündigen, sobald Ihr Kreditsaldo niedrig genug ist, um vollständig durch eine Kollisionsversicherung gedeckt zu werden.
Was leistet eine Gap-Versicherung?
Betrachten Sie es als Zusatzversicherung für Ihren Autokredit. Wenn Ihr Auto kaputt ist und Ihre Kfz-Vollkaskoversicherung weniger zahlt, als Sie dem Kreditgeber schulden, wird die Gap-Police die Differenz ausgleichen.
Wie bekomme ich eine Gap-Versicherung?
Der einfachste und wahrscheinlich billigste Weg besteht darin, Ihre Autoversicherung zu fragen, ob sie diese zu Ihrer bestehenden Police hinzufügen kann. Sie können die Preise online vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten.
Das Autohaus wird Ihnen wahrscheinlich eine Lückenpolitik anbieten, aber der Preis wird mit ziemlicher Sicherheit höher sein als der eines großen Versicherers. Vergewissern Sie sich auf jeden Fall, dass Ihr Fahrzeug nicht bereits über eine Lückenversicherung verfügt. Auto-Leasing-Angebote bauen oft Lückendeckung in ihre Preisgestaltung ein.
Können Sie nach dem Kauf eines Autos eine Gap-Versicherung abschließen?
Ja. Rufen Sie am besten bei Ihrer Autoversicherung an und fragen Sie, ob Sie diese zu Ihrer bestehenden Police hinzufügen können. Ihr Versicherer sollte Ihnen sagen können, welche Möglichkeiten Sie haben und wie viel eine zusätzliche Deckungssumme kosten kann. Vergleichen Sie die besten Kfz-Versicherungstarife, um die richtige Option zu finden.
Die Quintessenz
Die Gap-Versicherung ist in der Regel ein optionales Versicherungsprodukt, es sei denn, dies ist in den Bedingungen Ihres Miet- oder Darlehensvertrags erforderlich. Dennoch könnte es Ihnen eine beträchtliche Sicherheit geben, wenn Sie kürzlich ein neues Auto gekauft haben.
Insbesondere für Personen mit einem erheblichen negativen Eigenkapital ist eine Kfz-Lückenversicherung sinnvoll. Dazu gehören Fahrer, die wenig Geld hinlegen oder eine lange Kreditlaufzeit haben. Wenn Sie daran interessiert sind, Ihre Kfz-Versicherungskosten zu senken, ist es eine Möglichkeit, Geld zu sparen, indem Sie die Lückenversicherung nicht bezahlen, wenn Sie sie nicht wirklich benötigen.