Benötigen Sie wirklich eine Gap-Versicherung?
Die Gap-Versicherung ist eine ergänzende Autoversicherung, die alle Unterschiede zwischen dem Versicherungswert eines Fahrzeugs und dem Restbetrag des Darlehens oder Leasingverhältnisses abdeckt, das der Eigentümer zurückzahlen muss. Wenn Ihr Fahrzeug vor der Rückzahlung des Darlehens summiert oder gestohlenwird, deckt die Gap-Versicherung die Differenz zwischen der Auszahlung Ihrer Autoversicherung und dem Betrag ab, den Sie dem Fahrzeug schulden.
Gap ist eine Abkürzung für „garantierter Autoschutz“ in der Versicherungsbranche.
Lückenrichtlinien sind verfügbar, unabhängig davon, ob das Fahrzeug gekauft oder geleast wurde. Aber lohnt sich eine Gap-Versicherung? Ja, aber nur, wenn Sie mehr Geld für dieses Fahrzeug schulden als die Summe, die Ihre umfassende Autoversicherung auszahlen würde, wenn es verloren geht oder gestohlen wird.
Die zentralen Thesen
- Die Gap-Versicherung – auch als garantierter Autoschutz bezeichnet – erstattet einen Autobesitzer, wenn die Zahlung für einen Totalverlust geringer ist als der ausstehende Kredit- oder Leasingbetrag.
- Eine Lückenversicherung ist am sinnvollsten für Personen, die kein Geld ablegen und eine lange Amortisationszeit wählen. Für ein paar Jahre schulden sie dem Auto möglicherweise mehr als seinen aktuellen Wert.
- Es ist auch sinnvoll für diejenigen, die ein Fahrzeug eher leasen als kaufen.
- Möglicherweise können Sie die Lückenversicherung überspringen, wenn Sie beim Kauf eine Anzahlung von mindestens 20% auf das Auto geleistet haben oder wenn Sie den Autokredit in weniger als fünf Jahren zurückzahlen.
- Sie benötigen keine Lückenversicherung für die Lebensdauer des Autos, nur bis Ihr Kreditsaldo den Wert des Autos nicht überschreitet.
So funktioniert die Gap-Versicherung
Für einen Fahrer ist es ziemlich einfach, dem Kreditgeber oder der Leasinggesellschaft mehr zu schulden, als das Auto in den Anfangsjahren wert ist. Eine kleine Anzahlung und eine lange Kredit- oder Leasingdauer reichen aus, zumindest bis Ihre monatlichen Zahlungen zu einem ausreichenden Eigenkapital im Fahrzeug führen.
Und denken Sie daran, dass das Eigenkapital dem aktuellen Wert des Autos entsprechen muss. Dieser Wert, nicht der Preis, den Sie bezahlt haben, zahlt Ihre reguläre Versicherung, wenn das Auto kaputt ist.
Das Problem ist, dass Autos in den ersten Jahren auf der Straße schnell an Wert verlieren. Tatsächlich verliert ein durchschnittliches Automobil nach nur zwei Jahren Fahrt fast ein Drittel seines Wertes.
Wenn Ihr Fahrzeug kaputt ist, übernimmt Ihre Police nicht die Kosten für den Ersatz des Autos durch ein brandneues Fahrzeug. Sie erhalten einen Scheck darüber, wofür ein mit Ihrem vergleichbares Auto auf einem Gebrauchtwagen-Grundstück verkauft werden würde. Versicherer nennen dies den tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs.
Die Lückenversicherung deckt diese Lücke nicht ab. Die Auszahlungen basieren auf dem tatsächlichen Barwert und nicht auf dem Wiederbeschaffungswert.
Beispiel einer Gap-Versicherung
Angenommen, Sie haben ein neues Auto mit einem Aufkleberpreis von 28.000 US-Dollar gekauft. Sie haben 10% weniger bezahlt und Ihre Darlehenskosten auf 25.200 USD gesenkt. Sie haben einen fünfjährigen Autokredit. Nehmen wir der Einfachheit halber an, Sie haben einen dieser Null-Prozent-Neuwagenfinanzierungsverträge abgeschlossen, sodass Ihre monatliche Zahlung 420 US-Dollar beträgt. Nach 12 Monaten haben Sie 5.040 USD bezahlt. Sie schulden immer noch 20.160 US-Dollar.
Ein Jahr später wird das Auto zerstört und von der Versicherungsgesellschaft als Totalverlust abgeschrieben. Gemäß Ihrer Autoversicherung ist Ihnen der volle aktuelle Wert dieses Fahrzeugs geschuldet. Wie ein durchschnittliches Auto ist Ihr Auto jetzt 20% weniger wert als Sie vor einem Jahr dafür bezahlt haben. Das sind 22.400 US-Dollar.
Herzliche Glückwünsche. Ihre Kollisionsdeckung erstattet Ihnen genug, um den ausstehenden Restbetrag Ihres Autokredits zu decken, und lässt Ihnen 2.240 USD für ein Ersatzfahrzeug.
Aber warte. Was wäre, wenn Ihr Auto eines der Modelle wäre, die ihren Wert nicht so gut halten? Einige Autos verlieren im ersten Jahr nach dem Kauf um 30% an Wert. In diesem Fall beträgt Ihr Versicherungsscheck 19.600 USD.
Sie schulden Ihrem Kreditgeber 560 US-Dollar. Und du brauchst noch ein neues Auto.
Benötigen Sie eine Gap-Versicherung?
Möglicherweise haben Sie den Begriff „verkehrt herum“ in Bezug auf eine Hypothekenschuld gehört. Das Konzept ist das gleiche, unabhängig davon, ob es sich bei dem finanzierten Gegenstand um ein Haus oder ein Auto handelt: Die finanzierte Sache ist derzeit weniger wert als der Restbetrag des Darlehens, das für den Erwerb aufgenommen wurde.
Das ist nicht so schlimm, wie es sich anhört. Wenn Sie nur ein wenig Geld für einen Kauf ausgeben und den Rest in kleinen monatlichen Raten über fünf Jahre oder länger bezahlen, besitzen Sie nicht sofort viel von diesem Haus oder Auto frei und frei. Wenn Sie den Kapitalbetrag zurückzahlen, vergrößert sich Ihr Eigentumsanteil und Ihre Schulden schrumpfen.
Die Gap-Versicherung deckt zumindest den Fehlbetrag ab, sodass Sie nicht am Haken sind, wenn das Auto kaputt ist.
Lückenversicherung kann Sinn machen, wenn…
- Sie haben das Fahrzeug eher geleast als gekauft und wenig oder gar kein Geld dafür bezahlt.
- Sie haben das Fahrzeug mit wenig oder gar keinem Geld und einer langen Kreditlaufzeit gekauft.
In beiden Fällen legen Sie wenig von Ihrem eigenen Geld auf den Tisch, um diesen Deal zu erhalten. Das ist großartig. Du hast ein gutes Geschäft mit dem Auto. Aber es bedeutet wahrscheinlich, dass Sie mehr Geld für dieses Fahrzeug schulden, als Sie von Ihrer Versicherungsgesellschaft erhalten, wenn es in den nächsten Jahren zerstört oder gestohlen wird. Sie könnten eine Gap-Versicherung nutzen.
Wenn Sie eine Gap-Versicherung abgeschlossen haben, überprüfen Sie von Zeit zu Zeit Ihr Darlehensguthaben und kündigen Sie die Versicherung, sobald Sie weniger als den Buchwert Ihres Fahrzeugs schulden.
Sie können möglicherweise eine Lückenversicherung überspringen, wenn…
Wenn Sie Ihr Auto immer noch auszahlen, haben Sie mit ziemlicher Sicherheit eine Kollisionsdeckung. Sie würden ohne Feuer damit spielen, und in jedem Fall müssen Sie wahrscheinlich eine Kollisionsdeckung gemäß den Bedingungen Ihres Darlehens- oder Leasingvertrags haben.
- Sie haben beim Kauf des Autos eine Anzahlung von mindestens 20% geleistet, sodass die Wahrscheinlichkeit gering ist, dass Ihr Darlehen auch im ersten Jahr, in dem Sie es besitzen, auf dem Kopf steht.
- Sie zahlen den Autokredit in weniger als fünf Jahren ab.
- Das Fahrzeug ist eine Marke und ein Modell, die historisch gesehen ihren Wert besser als der Durchschnitt halten.
Es lohnt sich, regelmäßig den Leitfaden der National Automobile Dealers Association (NADA) oder das Kelley Blue Book zu lesen, um eine Vorstellung davon zu erhalten, wie viel Ihr Auto wert ist. Vergleichen Sie es mit Ihrem Kreditsaldo. Wenn Ihr Kreditsaldo unter dem Wert Ihres Autos liegt, müssen Sie sich keine Sorgen mehr machen.
Vor- und Nachteile der Gap-Versicherung
Der Kauf eines neuen Autos ist heutzutage eine teure Angelegenheit. Der durchschnittliche Neuwagenkredit liegt bei über 32.000 USD. Die durchschnittliche Laufzeit beträgt jetzt 69 Monate.
Sie würden nicht davon träumen, die Kollisionsversicherung für dieses Auto zu überspringen, selbst wenn Ihr Kreditgeber dies zulässt.
Sie sollten eine Gap-Versicherung in Betracht ziehen, um Ihre Kollisionsversicherung für den Zeitraum zu ergänzen, in dem Sie mehr für dieses Auto als seinen tatsächlichen Barwert schulden. Das zahlt Ihre Kollisionsversicherung aus, wenn das Auto kaputt ist.
Dies ist am häufigsten in den ersten Jahren des Besitzes der Fall, wenn Sie weniger als 20% auf das Auto setzen und die Laufzeit der Kreditrückzahlung auf fünf Jahre oder mehr verlängern.
Ein kurzer Blick auf ein Kelley Blue Book zeigt Ihnen, ob Sie eine Gap-Versicherung benötigen. Ist Ihr Auto derzeit weniger wert als der Restbetrag des Darlehens? In diesem Fall benötigen Sie eine Gap-Versicherung.
Wie viel kostet eine Gap-Versicherung?
Laut dem Insurance Industry Institute können Sie Ihre reguläre umfassende Kfz-Versicherung für nur 20 USD pro Jahr um eine Gap-Versicherung erweitern.
Ihre Kosten variieren jedoch gemäß den üblichen Versicherungsgesetzen. Das heißt, Ihr Bundesstaat, Ihr Alter, Ihre Fahraufnahme und das tatsächliche Modell des Fahrzeugs spielen alle eine Rolle bei der Preisgestaltung.
Ein großer Versicherer berechnet normalerweise 5% bis 6% der Kollision und der umfassenden Prämien für Ihre Autoversicherung. Wenn Sie beispielsweise zusammen 1.000 US-Dollar pro Jahr für diese beiden Deckungen zahlen, müssen Sie nur 50 bis 60 US-Dollar zusätzlich pro Jahr einkassieren, um Ihr Darlehen mit einer Lückenversicherung zu schützen.
Laut Bank Rate Monitor ist es in der Regel billiger, sich an einen Versicherer zu wenden, um Lücken zu schließen, als an die beiden anderen Optionen, die über den Händler oder einen Kreditgeber abgewickelt werden.
Die Händleroption
Es besteht eine gute Chance, dass der Autohändler versucht, Ihnen eine Lückenabdeckung zu verkaufen, bevor Sie vom Parkplatz abfahren. In der Tat sind einige vom staatlichen Recht verpflichtet, es anzubieten.
Händler verlangen jedoch in der Regel wesentlich mehr als die großen Versicherungsunternehmen. Im Durchschnitt berechnet Ihnen ein Händler eine Pauschale von 500 bis 700 US-Dollar für eine Lückenversicherung.
Es lohnt sich also, ein bisschen einzukaufen, beginnend mit Ihrem aktuellen Autoversicherer. Bei vielen Versicherern können Sie Ihre bestehende Autoversicherung um eine Gap-Versicherung erweitern.
Ein weiterer Vorteil eines namhaften Carriers besteht darin, dass es einfach ist, die Lückenabdeckung zu verringern, sobald dies finanziell nicht mehr sinnvoll ist.
FAQs zu Lückenversicherungen
Hier finden Sie einige kurze Antworten auf die am häufigsten gestellten Fragen zur Gap-Versicherung.
Ist die Gap-Versicherung das Geld wert?
Wenn es eine Zeit gibt, in der Sie mehr für Ihr Auto schulden, als es derzeit wert ist, ist die Gap-Versicherung definitiv das Geld wert.
Wenn Sie weniger als 20% für ein Auto sparen, sollten Sie zumindest in den ersten Jahren, in denen Sie es besitzen, eine Gap-Versicherung abschließen. Bis dahin sollten Sie dem Auto weniger schulden, als es wert ist. Wenn das Auto kaputt ist, müssen Sie nicht aus eigener Tasche bezahlen, um die Lücke zwischen dem Versicherungswert des Autos und dem Betrag, den Sie einem Kreditgeber schulden, auszugleichen.
Eine Gap-Versicherung lohnt sich besonders, wenn Sie den regelmäßigen Anreiz eines Händlers zum Autokauf nutzen. Wenn Sie ein Angebot für eine niedrige Anzahlung und drei Monate „kostenlos“ erhalten, werden Sie dieses Darlehen sicherlich noch viele Monate auf den Kopf stellen.
Benötigen Sie eine Gap-Versicherung, wenn Sie die volle Deckung haben?
Umfassende Autoversicherung ist volle Deckung. Es beinhaltet eine Kollisionsversicherung, deckt aber auch alle unerwarteten Katastrophen ab, die ein Auto zerstören können, vom Vandalismus bis zur Flut. Aber es zahlt den tatsächlichen Barwert des Autos, nicht den Preis, den Sie dafür bezahlt haben, oder den Betrag, den Sie möglicherweise noch für das Darlehen schulden.
Die Gap-Versicherung deckt den Unterschied ab.
Sie benötigen also eine Lückenversicherung, wenn tatsächlich eine Lücke zwischen dem, was Sie schulden, und dem Wert des Autos auf einem Gebrauchtwagenparkplatz besteht. Dies ist am wahrscheinlichsten in den ersten Jahren des Besitzes der Fall, während Ihr neues Auto schneller abwertet als Ihr Kreditsaldo schrumpft.
Sie können die Lückenversicherung kündigen, sobald Ihr Kreditsaldo niedrig genug ist, um vollständig durch eine Kollisionsversicherungszahlung gedeckt zu werden.
Was macht die Gap-Versicherung?
Betrachten Sie es als eine Zusatzversicherung für Ihren Autokredit. Wenn Ihr Auto kaputt ist und Ihre umfassende Autoversicherung weniger zahlt, als Sie dem Kreditgeber schulden, macht die Lückenversicherung den Unterschied aus.
Wie bekomme ich eine Gap-Versicherung?
Der einfachste und wahrscheinlich billigste Weg besteht darin, Ihre Autoversicherung zu fragen, ob sie diese zu Ihrer bestehenden Police hinzufügen kann.
Sie können die Preise online vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten.
Das Autohaus wird Ihnen wahrscheinlich eine Lückenpolitik anbieten, aber der Preis wird mit ziemlicher Sicherheit höher sein als der eines großen Versicherers.
Stellen Sie in jedem Fall sicher, dass Ihr Fahrzeug noch nicht über eine Gap-Versicherung verfügt. Auto-Lease-Deals bauen häufig eine Lückenabdeckung in ihre Preisgestaltung ein.
Können Sie nach dem Kauf eines Autos eine Gap-Versicherung abschließen?
Ja. Rufen Sie am besten Ihre Autoversicherung an und fragen Sie, ob Sie sie zu Ihrer bestehenden Police hinzufügen können.
Das Fazit
Wussten Sie, dass es tatsächlich sechs Arten von Autoversicherungen und fünf weitere optionale Versicherungsprodukte für Fahrer gibt? Und als ob das nicht kompliziert genug wäre, unterscheiden sich die Anforderungen an die Abdeckung und die Kosten der Produkte von Staat zu Staat.
Die Gap-Versicherung ist eines dieser optionalen „anderen“ Produkte, sofern dies nicht in den Bedingungen Ihres Leasing- oder Darlehensvertrags vorgeschrieben ist.
Trotzdem ist es ein Produkt, das Ihnen viel Sicherheit geben kann, wenn Sie kürzlich ein neues Auto gekauft haben.
Angenommen, Sie haben ein Auto im Wert von 30.000 US-Dollar gekauft und es wird zwei Jahre später gestohlen und nie wieder hergestellt. Aufgrund der Wertminderung ist das Auto auf dem Markt nur noch 21.000 US-Dollar wert. Sie schulden dem Kreditgeber immer noch 24.000 US-Dollar.
Wenn Sie eine Lückendeckung haben, wird der Versicherungsträger 3.000 USD einwerfen, um die Differenz zu decken. Wenn Sie dies nicht tun, schulden Sie dem Kreditgeber 3.000 USD aus eigener Tasche.
Eine Gap-Versicherung ist sinnvoll für Personen mit einem signifikanten negativen Eigenkapital in einem Auto. Dies schließt Fahrer ein, die wenig Geld ausgeben oder eine längere Kreditlaufzeit haben. Wenn Sie daran interessiert sind, Ihre Kfz-Versicherungskosten zu senken, ist es eine Möglichkeit, Geld zu sparen, wenn Sie nicht für eine Gap-Versicherung bezahlen, wenn Sie diese nicht wirklich benötigen.