Notleidender Kreditnehmer
Was ist ein notleidender Kreditnehmer?
Ein notleidender Kreditnehmer ist ein Kreditnehmer, der aufgrund finanzieller Schwierigkeiten seine Schulden nicht fristgerecht zurückzahlen kann. Ein in Not geratener Kreditnehmer kann entweder eine Person oder ein Unternehmen sein, dessen Einkommen aufgrund unvorhergesehener Umstände sinkt. Die Situation kann ein Inkassobüro anrufen.
In Not geratene Kreditnehmer können auch in Bedrängnis geraten, wenn sie die Bedingungen des Kredits einfach nicht verstehen. In den späten 2000er Jahren wurden Subprime-Hypothekarkreditnehmer häufig zu notleidenden Kreditnehmern, weil ihnen Kredite gewährt wurden, die sie nicht verstanden und sich nicht leisten konnten. Normalerweise haben Kreditgeber den Anreiz, nur Kredite zu vergeben, die zurückgezahlt werden können, aber die Struktur des Hypothekenmarktes Ende der 2000er Jahre förderte eine rücksichtslose Kreditvergabe, da Hypothekengeber normalerweise kein Rückzahlungsrisiko übernommen haben.
Die zentralen Thesen
- Notleidende Kreditnehmer sind Kreditnehmer, die ihre Schulden aufgrund finanzieller Schwierigkeiten nicht fristgerecht zurückzahlen können.
- Kreditnehmer können aus verschiedenen Gründen in Bedrängnis geraten, z. B. aus geschäftlichen Gründen oder Einkommensverlusten oder aus der Unfähigkeit, die Bedingungen eines Kredits zu verstehen.
- Stundung, Wiedereinsetzung und Kreditmodifikationen gehören zu den gängigen Strategien, die von notleidenden Kreditnehmern verwendet werden, um einen Kreditausfall zu vermeiden.
Notleidende Kreditnehmer verstehen
Notleidende Kreditnehmer haben manchmal verschiedene Möglichkeiten, ihre Kredite kurzfristig zu begleichen, da Kreditgeber den Anreiz haben, einen Weg für die Kreditnehmer zu finden, ihre Schulden zurückzuzahlen, selbst wenn dies bedeutet, dass sie zu spät oder in weniger als dem geschuldeten Betrag zurückgezahlt werden. Die gängigsten Strategien für in Not geratene Hausbesitzer sind Nachsicht, Wiedereinstellung, Kreditanpassungen oder ein Leerverkauf.
Strategien für notleidende Kreditnehmer
Ein in Not geratener Kreditnehmer kann verlangen, dass ein Kreditgeber ihm Stundung oder die Aussetzung von Zahlungsverpflichtungen für einen bestimmten Zeitraum gewährt. Ein Kreditgeber wird dieser Option in der Regel nicht zustimmen, es sei denn, dies ist gesetzlich vorgeschrieben, da jede Verzögerung bei der Rückzahlung eines Darlehens den Wert dieses Darlehens auf dem freien Markt verringert. Die Bundesregierung bietet jedoch Stundungsoptionen für notleidende Kreditnehmer von Studiendarlehen an, und einige private Emittentenvon Studiendarlehen sind ebenfalls verpflichtet, Stundungsoptionen anzubieten.
Kreditgeber verlangen häufiger, dass ein Kreditnehmer der Wiedereinstellungsstrategie folgt, bei der ein Kreditnehmer den überfälligen Betrag in einer Summe bezahlt. Abhängig von den Bedingungen eines Darlehens kann ein Kreditgeber einem Kreditnehmer eine Wiederaufnahme ohne Strafe gestatten, wenn seine Zahlung innerhalb einer vorbestimmten Nachfrist fällt.
Eine weitere Strategie für notleidende Kreditnehmer sind Kreditmodifikationen, die Kreditgeber anbieten, um entweder den vom Kreditnehmer geforderten Gesamtrückzahlungsbetrag zu senken oder die Frist für die Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags zu verlängern. Kreditgeber bieten manchmal eine Darlehensänderung an, wenn sie befürchten, dass der Darlehensnehmer ohne die Änderung seinen Verpflichtungen nicht nachkommt.
In Not geratene Hypothekarkreditnehmer haben in einigen Fällen die Möglichkeit eines Leerverkaufs, bei dem sie ihr Eigentum mit Verlust verkaufen und ihren Hypothekengeber weniger als den vollen Betrag bezahlen, den sie schulden. Gesetze zur Regulierung von Leerverkäufen variieren von Staat zu Staat, und in einigen Rechtsordnungen sind Hypothekengeber gezwungen, diese verlustbringenden Vereinbarungen zu akzeptieren.
Beispiel für einen notleidenden Kreditnehmer
Der 25-jährige Peter kaufte kurz vor der Finanzkrise sein erstes Eigenheim. Sein Haus war in guter Nachbarschaft und in einem tollen Zustand. Obwohl das Haus teuer war, war Peters Bank bereit, sein relativ niedriges Gehalt in einer Juniorposition in einer Werbefirma zu übersehen und bot ihm günstige Bedingungen an.
Die Finanzkrise war für Peter in mehrfacher Hinsicht eine schlechte Nachricht. Der Wert seiner Liegenschaft sank innerhalb von zwei Jahren nach der Krise um rund ein Viertel. Peter verlor auch seinen Job in der Firma. Seine Bankersparnisse und vorübergehenden Auftritte halfen, die Hypothek auf sein Haus für ein paar Monate zu bezahlen. Bald jedoch ging Peter das Geld aus und er wurde ein notleidender Kreditnehmer.