Rabattpunkte
Was sind Rabattpunkte?
Rabattpunkte sind eine Art von im Voraus bezahlten Zinsen oder Gebühren, die Hypothekenkreditnehmer erwerben können und die den Zinsbetrag senken, den sie für nachfolgende Zahlungen zahlen müssen. Jeder Diskontpunkt kostet in der Regel 1 % der gesamten Kreditsumme und je nach Kreditnehmer senkt jeder Punkt den Kreditzins um ein Achtel bis ein Viertel Prozent. Rabattpunkte sind nur für das Jahr, in dem sie bezahlt wurden, steuerlich absetzbar.
Die zentralen Thesen
- Diskontpunkte oder Hypothekenpunkte sind vorausbezahlte Zinszahlungen, die Kreditnehmer zahlen können, um die Zinsen für zukünftige Zahlungen zu senken.
- Bei den Rabattpunkten handelt es sich um eine einmalige Gebühr, die im Voraus entweder bei der erstmaligen Vermittlung einer Hypothek oder während einer Refinanzierung gezahlt wird.
- Punkte müssen nicht immer aus eigener Tasche bezahlt werden; Sie können manchmal in den Kreditsaldo aufgenommen werden, insbesondere während einer Refinanzierung.
- Rabattpunkte sind eine gute Option, wenn ein Kreditnehmer einen Kredit über einen längeren Zeitraum halten möchte, aber weniger nützlich, wenn ein Kreditnehmer beabsichtigt, seine Immobilie zu verkaufen oder sich zu refinanzieren, bevor er die zusätzliche Vorauszahlung ausgleichen kann.
Rabattpunkte verstehen
Rabattpunkte werden auch als Hypothekenpunkte bezeichnet. Es handelt sich um einmalige, im Voraus fällige Abschlusskosten für Hypotheken, die einem Hypothekenkreditnehmer Zugang zu im Vergleich zum Markt ermäßigten Hypothekenzinsen verschaffen. Da der Internal Revenue Service (IRS) Rabattpunkte als vorausbezahlte Hypothekenzinsen betrachtet, sind sie nur für das Jahr, in dem sie gezahlt wurden, steuerlich absetzbar.
Bei einem Kredit von 200.000 US-Dollar würde jeder Punkt beispielsweise 2.000 US-Dollar kosten. Angenommen, der Zinssatz für die Hypothek beträgt 5 % und jeder Punkt senkt den Zinssatz um 0,25 %, der Kauf von zwei Punkten kostet 4.000 USD und führt zu einem Zinssatz von 4,50 %. Je nach Laufzeit der Hypothek zu diesem Zinssatz kann dies im Laufe der Zeit zu erheblichen Einsparungen führen. Dies wäre ideal für eine geeignet sein festverzinslicher 30-Jahres – Hypothek, die höchstwahrscheinlich nicht in absehbarer Zeit refinanziert werden würde.
So bezahlen Sie für Rabattpunkte
Um Ihren Hypothekenzins mit Rabattpunkten zu senken, müssen Sie nicht immer aus eigener Tasche bezahlen; insbesondere in einer Refinanzierungssituation , in der der Kreditgeber Diskontpunkte sowie andere Abschlusskosten in den Kreditsaldo einfließen lassen kann. Dies verhindert, dass der Kreditnehmer mit Geld zum Abschlusstisch kommen muss, reduziert aber auch seine Eigenkapitalposition in seinem Zuhause.
Ein Kreditnehmer, der beim Kauf eines Eigenheims Rabattpunkte zahlt, muss diese Kosten eher aus eigener Tasche bezahlen. Es gibt jedoch viele Szenarien, insbesondere auf Käufermärkten, in denen ein Verkäufer anbietet, bis zu einem bestimmten Dollarbetrag der Abschlusskosten des Käufers zu zahlen. Wenn andere Abschlusskosten, wie die Kreditvergabegebühr und die Gebühr für die Titelversicherung, diesen Schwellenwert nicht erreichen, kann der Käufer häufig Rabattpunkte hinzufügen und seinen Zinssatz effektiv kostenlos senken.
Vorteile von Rabattpunkten
Sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer profitieren von Rabattpunkten. Kreditnehmer profitieren von niedrigeren Zinszahlungen in der Zukunft, aber der Vorteil gilt nur, wenn der Kreditnehmer plant, die Hypothek lange genug zu halten, um Geld aus den geringeren Zinszahlungen zu sparen.
Zum Beispiel muss ein Kreditnehmer, der 4.000 USD an Rabattpunkten zahlt, um 80 USD pro Monat an Zinsaufwendungen zu sparen, den Kredit 50 Monate oder vier Jahre und zwei Monate lang behalten, um die Gewinnschwelle zu erreichen. Wenn der Kreditnehmer glaubt, dass er die Immobilie verkaufen oder sein Darlehen vor Ablauf von 50 Monaten refinanzieren könnte, sollte er erwägen, seine Abzinsungspunkte zu reduzieren und einen etwas höheren Zinssatz in Betracht zu ziehen.
Am Ende des Tages hängen die Vorteile von Rabattpunkten für einen Kreditnehmer von der Mathematik ab. Sie können langfristig zu erheblichen Kosteneinsparungen führen, insbesondere wenn das Haus renoviert werden muss, oder sie können unnötige Kosten verursachen, die der Kreditnehmer durch eine strukturiertere Planung hätte vermeiden können.
Kreditgeber profitieren immer von Kreditnehmern, die Diskontpunkte bezahlen möchten, da Kreditgeber Bargeld im Voraus erhalten, anstatt im Laufe der Zeit auf Geld in Form von Zinszahlungen warten zu müssen, was die Liquiditätssituation des Kreditgebers verbessert.