Berufsunfähigkeitsversicherung für Unternehmer
Es gibt viele gute Gründe für eine individuelle Berufsunfähigkeitsversicherung als Ersatz für das Einkommen im Schadensfall.
Aber wenn Sie ein Unternehmen besitzen, geht es nicht nur um Sie. Als Geschäftsinhaber sind Sie wahrscheinlich die wichtigste treibende Kraft Ihres Unternehmens sowie die Bankroll. Wenn Sie Ihr Unternehmen planen, müssen Sie unter anderem berücksichtigen, was passieren würde, wenn Sie ins Abseits geraten. Hier ist die ernüchternde Statistik des Council for Disability Awareness (CDA), einer Gruppe der Versicherungsbranche: Jeder Vierte der heutigen 20-Jährigen wird vor seiner Pensionierung behindert und kann damit rechnen, dass er durchschnittlich lange arbeitslos sein wird. Anspruch auf Invalidität, 34,6 Monate. Das sind fast drei Jahre. Es liegt nicht daran, dass sie Wochenenden damit verbringen, Motorradrennen zu fahren oder lange Strecken zu pendeln. Herzkrankheiten, Rückenprobleme, Krebs und andere medizinische Probleme führen eher zu Behinderungen als zu Unfällen.
Berücksichtigen Sie mehrere wichtige Schritte, wenn Sie die Optionen mit Ihrem Broker durchgehen:
1. Erwerbsunfähigkeitseinkommen für Sie und Erwerbsunfähigkeitsversicherung für Ihr Unternehmen sind zwei verschiedene Themen
Sie müssen sowohl Ihre Familie als auch Ihr Unternehmen absichern.
Für die Heimatfront: Einkommensdeckung. Überlegen Sie, was Sie benötigen, um unter anderem die Hypothek, die Kabelrechnung, die Autozahlungen, die Studiengebühren und das Essen zu decken.
Für das Geschäft: Overhead-Abdeckung. Beginnen Sie mit der Gehaltsabrechnung, Miete, Nebenkosten und allen Ausrüstungs- oder Fahrzeugleasingverträgen, die Sie mit sich führen. Sozialleistungen und Werbung sind zwei weitere Kosten.
Wie balancierst du beide? Der ehemalige Präsident der CDA, Barry Lundquist, empfiehlt, sich zuerst mit Ihrem persönlichen Einkommensbedarf zu befassen und dann die betriebliche Overhead-Abdeckung zu übernehmen.
2. Fach- und Branchenverbände einkaufen
Gruppentarife sind häufig günstiger als Einzelprämien. Wenn Sie einem Berufsverband angehören, ist dies der erste Ort, um die Deckungssätze für Invalidität zu überprüfen. Dies ist besonders wichtig für eigenständige Praxen, die wahrscheinlich einen geringeren Deckungsgrad benötigen (und weniger Finanzkraft haben, um Bedingungen zu diktieren) als ein größeres Unternehmen. Die American Dental Association zum Beispiel sponsert die Deckung von Invaliditätseinkommen, Gemeinkosten und Geschäftskosten für Mitglieder zu einem möglichen Rabatt.
3. Durch die Bündelung erhalten Sie eine Hebelwirkung
Eine andere Möglichkeit, die Preise zu senken, besteht darin, mehrere Bedürfnisse an einen Spediteur zu bringen. Wenn Ihr Unternehmen groß genug ist, um eine freiwillige Berufsunfähigkeitsversicherung für Mitarbeiter hinzuzufügen, können Sie die Versicherungsträger dazu bringen, die Invaliditätsprämien zu senken – oder Sie können Ihre persönliche Invaliditätsversicherung zusammen mit Ihrer Betriebskostenversicherung kaufen.
4. Lesen Sie das Kleingedruckte und ziehen Sie in Betracht, Fahrer hinzuzufügen, um Ihre Abdeckung anzupassen
Mehrere wichtige Vorkehrungen werden Ihre Familie über Wasser halten und Ihr Geschäft am Laufen halten. Jeder kann jedoch den Betrag erhöhen, den Sie für die Prämien einplanen müssen, also prüfen Sie verschiedene Optionen, bevor Sie sich für eine endgültige Police entscheiden.
„Eigene Besetzung“
Ein wichtiger Faktor im Kleingedruckten ist die „Eigene Beschäftigung“ – eine Art zu sagen, dass Sie die volle Leistung erhalten, solange Sie nicht in Ihrem ursprünglichen Job arbeiten. Das ist eine wichtige Überlegung: Wenn Sie Bauunternehmer sind, arbeiten Sie vielleicht eine Weile als Bauzeichner und möchten dadurch keine Vorteile verlieren.
Teilzeit Vollzeit
Verwenden Sie eine Lupe – und stellen Sie sicher, dass Sie die Formulierung in Ihrer Richtlinie verstehen und damit leben können , die genau abdeckt, wie viel Sie in Ansprüchen sammeln können, wenn Sie Teilzeit beginnen.
Ersatz
Sehen Sie sich die Bestimmungen für die Einstellung eines Ersatzes an, der Ihre Last trägt und Ihre Pflichten bei der Arbeit erfüllt, während Sie sich erholen.
Kostenerhöhungen
Es kommt zu einer Inflation, die sich auf den Wert Ihrer Deckung auswirkt. Überprüfen Sie, was Ihr Mobilfunkanbieter tut, um Ihre Deckung anzupassen, wenn die Kosten steigen.
5. Vorausplanen
Start-ups – und ihre Chefs – finden es nahezu unmöglich, ohne nachgewiesenen Track Record eine Berufsunfähigkeits- oder Overhead-Abdeckung zu erwerben. Wenn Sie vorhaben, sich selbstständig zu machen, und Ihr derzeitiger Arbeitgeber eine Invalidenversicherung anbietet, prüfen Sie, ob Sie die Versicherung nach Ihrer Abreise behalten können, und ziehen Sie eine Anmeldung in Betracht, bevor Sie Ihren Rücktritt einreichen.
Richten Sie einen Notfallfonds ein: Overhead-Deckungsrichtlinien sehen normalerweise eine Wartezeit von 30 Tagen vor, bevor Ansprüche bezahlt werden. Vielleicht möchten Sie ein Kissen verstauen, um die Ausgaben des Unternehmens während dieser Zeit zu decken.
6. Berücksichtigen Sie Ihre Unternehmensstruktur
Behinderungen können verschiedene Arten von Unternehmen – Einzelunternehmen, Personengesellschaften oder Kapitalgesellschaften – auf unterschiedliche Weise beeinträchtigen. Für ein Architekturbüro, in dem sich die Partner Kunden und Kosten teilen, erhöht Ihre Abwesenheit den täglichen Druck und weniger Mitarbeiter müssen die monatlichen Kosten der Partnerschaft abrechnen. Andererseits könnte Ihr Ingenieurbüro auf zwei oder drei „Gehirne“ angewiesen sein, um einige der schwierigsten Probleme zu lösen; Sie zu verlieren, könnte die Fähigkeit zur Bereitstellung von Dienstleistungen beeinträchtigen.
Strukturieren Sie die Overhead-Abdeckung bei Erwerbsunfähigkeit, um die Lücken zu füllen, abhängig von Ihrem Unternehmen. Eine Möglichkeit besteht darin, eine Deckung für „Schlüsselpersonen“ zu erwerben, die Finanzmittel bereitstellt, wenn ein kritischer Spieler ausfällt. Dies kann für eine Vielzahl von Geschäftstypen funktionieren.
Wenn Ihr Unternehmen eine Personengesellschaft ist, sollten Sie und Ihre Partner verschiedene andere Möglichkeiten prüfen. Eine davon ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die die Kosten für den Anteil eines behinderten Partners decken kann, wenn dieser so lange ausfällt, dass es sinnvoll ist, das Unternehmen zu verlassen. Anwälte empfehlen oft, Buyout-Richtlinien mit einer Kauf-Verkaufs-Vereinbarung zu verbinden, die die Bedingungen festlegt – einschließlich des Preises, der für die Anteile jedes Partners gezahlt wird, oder der Formel, die verwendet wird, um Teile des Unternehmens zu bewerten.
Die Quintessenz
Ein kleines Unternehmen zu führen ist anstrengend, wenn Sie bei bester Gesundheit sind. Wenn man bedenkt, wie sehr Ihr geistiges Kind wahrscheinlich auf Sie angewiesen ist, ist es sinnvoll, es – und Ihre Familie – beim Abschluss von Versicherungen vor Ihrer Arbeitsunfähigkeit zu schützen.