Invalidenversicherung für Unternehmer
Es gibt viele gute Gründe, eine individuelle Invalidenversicherung abzuschließen, um Ihr Einkommen zu ersetzen, falls Sie verletzt werden.
Aber wenn Sie ein Unternehmen besitzen, geht es nicht nur um Sie. Als Geschäftsinhaber sind Sie wahrscheinlich die Hauptantriebskraft Ihres Unternehmens sowie die Bankroll. Wenn Sie für Ihr Unternehmen planen, müssen Sie unter anderem berücksichtigen, was passieren würde, wenn Sie ausfallen. Hier ist die ernüchternde Statistik des Council for Disability Awareness (CDA), einer Gruppe der Versicherungsbranche: Jeder vierte der heutigen 20-Jährigen wird vor seiner Pensionierung behindert, und er kann davon ausgehen, dass er durchschnittlich lange arbeitslos ist. Anspruch auf befristete Behinderung, 34,6 Monate. Das sind fast drei Jahre. Es liegt nicht daran, dass sie am Wochenende Motorrad fahren oder lange Strecken pendeln. Herzkrankheiten, Rückenprobleme, Krebs und andere medizinische Probleme verursachen eher Behinderungen als Unfälle.
Berücksichtigen Sie beim Durchkämmen der Optionen mit Ihrem Broker mehrere wichtige Schritte:
1. Das Invalideneinkommen für Sie und die Invalidenversicherung für Ihr Unternehmen sind zwei verschiedene Themen
Sie müssen sowohl für Ihre Familie als auch für Ihr Unternehmen Deckung bieten.
Für die Heimatfront: Einkommensdeckung. Finden Sie heraus, was Sie unter anderem zur Deckung der Hypothek, der Kabelrechnung, der Autozahlungen, der Studiengebühren und des Essens benötigen.
Für das Geschäft: Gemeinkostenabdeckung. Beginnen Sie mit Gehaltsabrechnung, Miete, Nebenkosten und allen Ausrüstungs- oder Fahrzeugleasingverträgen, die Sie führen. Leistungen an Arbeitnehmer und Werbung sind zwei weitere Kosten.
Wie balancierst du beide? Der frühere Präsident der CDA, Barry Lundquist, empfiehlt, zuerst auf Ihre persönlichen Einkommensbedürfnisse einzugehen und dann die Deckung der geschäftlichen Gemeinkosten zu übernehmen.
2. Fach- und Branchenverbände einkaufen
Gruppentarife sind häufig günstiger als Einzelprämien. Wenn Sie einem Berufsverband angehören, ist dies der erste Ort, an dem Sie die Deckungsquoten für Behinderte überprüfen können. Dies ist besonders wichtig für eigenständige Praktiken, die wahrscheinlich einen geringeren Deckungsgrad benötigen (und weniger finanzielle Mittel haben, um Bedingungen zu diktieren) als ein größeres Unternehmen. Die American Dental Association beispielsweise sponsert das Einkommen aus Invaliditätseinkommen, Gemeinkosten und Geschäftsausgaben für Mitglieder mit einem möglichen Rabatt.
3. Durch die Bündelung erhalten Sie eine Hebelwirkung
Eine andere Möglichkeit, die Preise zu senken, besteht darin, einem Spediteur mehrere Anforderungen zu stellen. Sie können Versicherer dazu bringen, die Prämien für Behinderungen zu senken, wenn Ihr Unternehmen groß genug ist, um eine freiwillige Gruppen-Invaliditätsversicherung für Mitarbeiter hinzuzufügen – oder Sie können Ihre persönliche Invaliditätsversicherung neben Ihrer Betriebskostenversicherung einkaufen.
4. Lesen Sie das Kleingedruckte und ziehen Sie in Betracht, Fahrer hinzuzufügen, um Ihre Abdeckung anzupassen
Mehrere wichtige Bestimmungen halten Ihre Familie am Leben und Ihr Geschäft am Laufen. Jeder kann jedoch zu dem Betrag beitragen, den Sie für das Budget für Prämien benötigen. Untersuchen Sie daher verschiedene Optionen, bevor Sie sich für eine endgültige Police entscheiden.
„Eigener Beruf“
Ein wichtiger Faktor für Kleingedrucktes ist der „eigene Beruf“ – eine Art zu sagen, dass Sie alle Vorteile erhalten, solange Sie nicht an Ihrem ursprünglichen Arbeitsplatz arbeiten. Das ist eine wichtige Überlegung: Wenn Sie ein Bauunternehmer sind, arbeiten Sie möglicherweise als Zeichner für eine Strecke, und Sie möchten keine Vorteile verlieren, weil Sie dies getan haben.
Teilzeit Vollzeit
Verwenden Sie eine Lupe – und stellen Sie sicher, dass Sie die Formulierung in Ihrer Richtlinie verstehen und damit leben können , die genau abdeckt, wie viel Sie in Ansprüchen sammeln können, wenn Sie Teilzeit beginnen.
Ersatz
Sehen Sie sich die Bestimmungen für die Einstellung eines Ersatzes an, um Ihre Last zu tragen und Ihre Aufgaben bei der Arbeit zu erfüllen, während Sie sich erholen.
Kosten steigen
Inflation tritt auf und beeinflusst den Wert Ihrer Deckung. Überprüfen Sie, was Ihr Netzbetreiber unternimmt, um Ihre Deckung anzupassen, wenn die Kosten steigen.
5. Planen Sie voraus
Start-ups – und ihre Chefs – finden es nahezu unmöglich, ohne nachgewiesene Erfolgsbilanz eine Behinderung oder Overhead-Deckung zu erlangen. Wenn Sie vorhaben, sich selbstständig zu machen, und Ihr aktueller Arbeitgeber eine Invalidenversicherung anbietet, prüfen Sie, ob Sie die Versicherung nach Ihrer Abreise behalten können, und ziehen Sie eine Anmeldung in Betracht, bevor Sie Ihren Rücktritt einreichen.
Einrichtung eines Notfallfonds: In den Gemeinkostenversicherungspolicen ist in der Regel eine Wartezeit von 30 Tagen festgelegt , bevor Ansprüche bezahlt werden. Möglicherweise möchten Sie ein Kissen verstauen, um die Ausgaben des Unternehmens während dieses Zeitraums zu decken.
6. Berücksichtigen Sie Ihre Geschäftsstruktur
Behinderungen können verschiedene Arten von Unternehmen – Einzelunternehmen, Partnerschaften oder Unternehmen – auf verschiedene Weise verwüsten. Für ein Architekturbüro, in dem Partner Kunden und Kosten teilen, erhöht Ihre Abwesenheit den täglichen Druck und weniger Personen werden die monatlichen Kosten der Partnerschaft in Rechnung stellen. Andererseits kann Ihr Ingenieurbüro auf zwei oder drei „Gehirne“ angewiesen sein, um einige der knorrigsten Probleme zu lösen. Wenn Sie verlieren, kann dies die Fähigkeit zur Bereitstellung von Diensten beeinträchtigen.
Strukturieren Sie die Overhead-Abdeckung für Behinderungen, um die Lücken zu schließen, abhängig von Ihrer Unternehmenseinrichtung. Eine Möglichkeit besteht darin, eine Deckung für „Schlüsselpersonen“ zu erwerben, die Finanzmittel bereitstellt, wenn ein kritischer Spieler ausfällt. Dies kann für eine Vielzahl von Geschäftstypen funktionieren.
Wenn es sich bei Ihrem Unternehmen um eine Partnerschaft handelt, sollten Sie und Ihre Partner verschiedene andere Möglichkeiten prüfen. Eine davon ist die Invaliditäts-Buyout-Deckung, die die Kosten für den Anteil eines behinderten Partners decken kann, wenn dieser so lange ausfällt, dass es sinnvoll ist, das Unternehmen zu verlassen. Anwälte empfehlen häufig, Buyout-Richtlinien mit einer Kauf- / Verkaufsvereinbarung zu koppeln, in der die Bedingungen festgelegt sind – einschließlich des für die Aktie jedes Partners gezahlten Preises oder der Formel zur Bewertung von Unternehmensblöcken.
Das Fazit
Ein kleines Unternehmen zu führen ist eine Belastung, wenn Sie bei bester Gesundheit sind. In Anbetracht dessen, wie sehr sich Ihre Idee wahrscheinlich auf Sie verlässt, ist es sinnvoll, sie – und Ihre Familie – vor Ihrer Arbeitsunfähigkeit bei der Erstellung von Versicherungsplänen zu schützen.