Invalidenversicherung
Was ist eine Invalidenversicherung?
Wie der Name schon sagt, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Art Versicherungsprodukt, das Einkommen für den Fall bietet, dass ein Versicherungsnehmer aufgrund einer Behinderung an der Erwerbstätigkeit und an der Erwerbstätigkeit gehindert ist.
In den Vereinigten Staaten können Einzelpersonen über das Sozialversicherungssystem eine Berufsunfähigkeitsversicherung von der Regierung abschließen. Sie können auch bei privaten Versicherern eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
Die zentralen Thesen
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung gegen Erwerbsausfall durch Erwerbsunfähigkeit.
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist sowohl durch öffentliche als auch durch private Programme erhältlich.
- Zu den Variablen, die sich auf die Kosten der Invalidenversicherung auswirken, gehören die strengen Anforderungen für die Qualifizierung im Rahmen der Pläne; die Höhe des zu ersetzenden Einkommens; die Zeitspanne, in der die Leistungen gezahlt werden; die Krankengeschichte; und wie lange die Versicherungsnehmer warten müssen, bevor sie mit dem Bezug dieser Leistungen beginnen.
So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung
Oftmals schützen Versicherungsprodukte vor einem bestimmten Verlust, beispielsweise wenn eine Schaden- und Unfallversicherung dem Versicherungsnehmer den Wert gestohlener Sachen erstattet. Bei der Invalidenversicherung bezieht sich diese Entschädigung jedoch auf den durch eine Invalidität verursachten Einkommensverlust.
Wenn ein Arbeitnehmer beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdiente, bevor er arbeitsunfähig wurde, und wenn seine Behinderung ihn daran hinderte, weiter zu arbeiten, würde seine Invalidenversicherung ihn für einen Teil seines entgangenen Einkommens entschädigen, sofern er einen Anspruch darauf hatte. In diesem Sinne deckt die Invalidenversicherung im Wesentlichen die Opportunitätskosten des jetzt behinderten Arbeitnehmers.
In der Praxis gibt es viele Bedingungen, die ein Versicherungsnehmer erfüllen muss, um diese Zahlungen zu erhalten. Dies gilt insbesondere im Hinblick auf das US-Sozialversicherungssystem. Um sich für eine staatlich geförderte Berufsunfähigkeitsversicherung zu qualifizieren, müssen Antragsteller nachweisen, dass ihre Behinderung so schwerwiegend ist, dass sie überhaupt keine sinnvolle Arbeit ausüben können.
Im Gegensatz dazu verlangen einige private Pläne nur, dass der Antragsteller nachweisen kann, dass er seine bisherige Tätigkeit nicht mehr ausüben kann. Das Sozialversicherungssystem verlangt von den Antragstellern auch den Nachweis, dass ihre Behinderung voraussichtlich mindestens andauern wird 12 Monate oder mit Todesfolge zu rechnen ist.
Wie bei allen Versicherungen werden auch bei Invalidenversicherungen höhere Prämien gezahlt, wenn ihre Bedingungen für den Versicherungsnehmer günstiger sind. Umgekehrt tragen Pläne mit weniger großzügigen Bedingungen in der Regel niedrigere Versicherungsprämien. Zu den wichtigsten Merkmalen, die sich auf die Versicherungsprämien in Invaliditätsversicherungsplänen auswirken, gehören die Länge der Leistungszeitraum, d. h. wie lange diese Leistungen weitergezahlt werden; und wie streng die Definition von „Behinderung“ im Rahmen der Richtlinie ist.
Praxisbeispiel für eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Grob geschätzt kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel etwa 2 % des Jahreslohns der versicherten Person. Der tatsächliche Betrag hängt natürlich vom Versicherungsträger und von den oben beschriebenen Versicherungsmerkmalen ab. Verschiedene Personen haben unterschiedliche Präferenzen in Bezug darauf, wie viel sie im Austausch für einen höheren oder schlechteren Schutz vor einer möglichen Behinderung zu zahlen bereit sind.
Betrachten Sie zur Veranschaulichung zwei hypothetische Arbeiter. Arbeiter A ist ein Fachmann, der in einem hoch spezialisierten Bereich arbeitet. Arbeiter A brauchte zehn Jahre postsekundärer Bildung, um sich in ihrem Bereich zu qualifizieren, und dies hat es ihnen ermöglicht, ein relativ hohes Einkommen von 250.000 US-Dollar pro Jahr zu erwirtschaften. Arbeiter B hingegen ist ein High-School-Absolvent, der regelmäßig zwischen den Jobs wechselt und etwa 30.000 US-Dollar pro Jahr verdient.
Arbeitnehmer A weiß, dass er im Falle einer Behinderung möglicherweise noch in einem anderen Bereich arbeiten kann, dies würde jedoch höchstwahrscheinlich einen erheblichen Einkommensverlust erfordern. Aus diesem Grund entscheiden sie sich für den Abschluss einer relativ teuren Invalidenversicherung mit einer flexiblen Definition von Behinderung.
Aufgrund des hohen Einkommens von Arbeitnehmer A können sie sich ihre relativ hohen Prämien problemlos leisten. Arbeitnehmer B hingegen entscheidet sich für einen Plan mit niedrigeren Prämien, auch wenn dieser Plan eine strengere Definition von Behinderung hat. Arbeitnehmer B steht nicht nur weniger zur Verfügung, um Prämien zu bezahlen, sondern ist auch weniger zurückhaltend, in einem Bereich außerhalb ihrer derzeitigen Beschäftigung zu arbeiten, da ihre Arbeit weniger spezialisiert ist.