Haftpflichtversicherung für Organmitglieder Officer
Was ist eine Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung (D&O)?
Directors and Officers (D&O)-Haftpflichtversicherung ist ein Versicherungsschutz, der Einzelpersonen vor persönlichen Verlusten schützen soll, wenn sie aufgrund ihrer Tätigkeit als Direktor oder leitender Angestellter eines Unternehmens oder einer anderen Art von Organisation verklagt werden. Sie kann auch die Anwaltskosten und andere Kosten decken, die der Organisation infolge einer solchen Klage entstehen können.
Die zentralen Thesen
- Die Directors and Officers (D&O)-Haftpflichtversicherung deckt die Directors und Officers oder deren Unternehmen oder Organisationen ab, wenn sie verklagt werden.
- D&O-Versicherungsansprüche werden bezahlt, um Verluste im Zusammenhang mit dem Rechtsstreit zu decken, einschließlich der Gebühren für die Rechtsverteidigung.
- Die meisten Richtlinien schließen Betrug und Straftaten aus.
- Die Deckung der Seite A deckt Direktoren und leitende Angestellte für Ansprüche, bei denen das Unternehmen die Entschädigung ablehnt oder finanziell nicht in der Lage ist, eine Entschädigung zu zahlen.
- Die Deckung der Seite B deckt die Verluste von Direktoren und leitenden Angestellten, wenn das Unternehmen eine Entschädigung gewährt.
- Die Abdeckung der Seite C, auch „Entity Coverage“ genannt, erweitert die Abdeckung für die Unternehmenseinheit selbst.
- Die durchschnittlichen jährlichen Kosten im Wert von 1.000.000 USD liegen in der Regel zwischen 5.000 und 10.000 USD.
- Unter sonst gleichen Bedingungen zahlen Unternehmen mit langer Betriebsgeschichte und starker Finanzlage weniger für die D&O-Versicherung als jüngere Unternehmen mit hohen Schulden.
Verstehen der Haftpflichtversicherung für Direktoren und leitenden Angestellten (D&O)
Die D&O-Versicherung gilt für jeden, der als Direktor oder leitender Angestellter eines gewinnorientierten Unternehmens oder einer gemeinnützigen Organisation tätig ist. Eine D&O-Versicherung versichert gegen persönliche Verluste und kann auch dazu beitragen, einem Unternehmen oder einer gemeinnützigen Organisation die Anwaltskosten oder andere Kosten zu erstatten, die bei der Verteidigung solcher Personen gegen Klagen anfallen.
D&O-Versicherungsansprüche werden an Direktoren und leitenden Angestellten eines Unternehmens oder einer Organisation für Verluste oder die Erstattung von Verteidigungskosten gezahlt, wenn gegen sie rechtliche Schritte eingeleitet werden. Diese Deckung kann sich auch auf strafrechtliche und behördliche Ermittlungen oder Prozessverteidigungskosten erstrecken. Zivil- und strafrechtliche Schritte werden oft gleichzeitig gegen Direktoren und leitende Angestellte eingeleitet.
Die D&O-Versicherung ist vergleichbar mit Corporate Governance, Gesellschaftsrecht und der treuhänderischen Pflicht gegenüber Stakeholdern wie Aktionären und Begünstigten. Das US-Bundesrecht gewährt Direktoren und leitenden Angestellten bei ihren Geschäftstätigkeiten weitreichende Ermessensspielräume. Das Gesellschaftsrecht wird in der Regel auf Landesebene behandelt. Öffentlich gehandelte Unternehmen unterliegen stärkeren bundesstaatlichen Vorschriften als privat geführte Unternehmen, insbesondere aufgrund des Securities Act von 1933 und des Securities Exchange Act von 1934.
Arten von Directors and Officers (D&O)-Haftpflichtversicherungen
Die typische D&O-Versicherung enthält drei Arten von Versicherungsverträgen. Sie werden allgemein als Seite A, Seite B und Seite C bezeichnet.
Die Deckung der Seite A deckt Direktoren und leitende Angestellte für Ansprüche, bei denen das Unternehmen die Entschädigung ablehnt oder finanziell nicht in der Lage ist, eine Entschädigung zu zahlen. Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn das Unternehmen Insolvenz angemeldet hat. Bei der Deckung der Seite A ist der einzelne Beamte derjenige, der versichert ist und sein persönliches Vermögen ist gefährdet.
Die Deckung der Seite B deckt die Verluste von Direktoren und leitenden Angestellten, wenn das Unternehmen eine Entschädigung gewährt. In diesem Fall erstattet die Police dem Unternehmen die Anwaltskosten. Bei der Deckung der Seite B ist es das Unternehmen, das versichert ist, während sein Unternehmensvermögen gefährdet ist.
Die Abdeckung der Seite C, auch „Entity Coverage“ genannt, erweitert die Abdeckung für die Unternehmenseinheit selbst. Bei der C-Deckung ist das Unternehmen versichert und sein Unternehmensvermögen ist gefährdet.
Die genaue Abdeckung, die ein Unternehmen verfolgt, hängt letztendlich von seinen einzigartigen Geschäftsmodellmerkmalen, seinen Bedürfnissen, seiner Geschichte und seinem finanziellen Bild ab.
Directors and Officers (D&O) Haftpflichtversicherungsprozess
Der Prozess der D&O-Versicherung im wirklichen Leben ist einfach. Alles beginnt, wenn ein Manager angeblich seine Rolle nicht wahrnimmt. Einige gängige Risikoszenarien umfassen Arbeitsfehler, Meldefehler, ungenaue Angaben, Insolvenzen und Verstöße gegen Vorschriften. Infolgedessen beschließen mehrere Kläger, den Manager zu verklagen.
Sobald der Manager und die Rechts-/Risikomanagementabteilungen über den Schadensfall informiert wurden, übermitteln sie ihrem Makler/Versicherer eine Schadensbeschreibung. Ist der Schaden gedeckt, übernimmt der Versicherer die Abwehrkosten. Ist der Schaden gedeckt und geht der Fall verloren, übernimmt der Versicherer die Abwehrkosten und den Vermögensschaden.
Dieses Beispiel hängt natürlich stark von den Bedingungen der jeweiligen Police ab.
Betriebshaftpflichtversicherung
Die D&O-Versicherung ist eng mit der breiteren Management-Haftpflichtversicherung verbunden, die sowohl die Verbindlichkeiten des Unternehmens als auch die persönlichen Verbindlichkeiten der Direktoren und leitenden Angestellten des Unternehmens abdeckt.
Besondere Überlegungen
D&O-Richtlinien können je nach Art der Organisation und den Risiken, denen sie ausgesetzt ist, unterschiedliche Formen annehmen. Suchen Sie am besten nach einer Versicherungsgesellschaft mit langjähriger Erfahrung in diesem Spezialgebiet. Die Policen werden im Allgemeinen von der Organisation gekauft, um eine Gruppe von Einzelpersonen abzudecken, und nicht von den Einzelpersonen selbst.
Wenn ein Unternehmen wesentliche Informationen nicht offenlegt oder vorsätzlich unrichtige Angaben macht, kann der Versicherer die Zahlung aufgrund falscher Angaben vermeiden.
Die „Salvatorische Klausel“ in den Versicherungsbedingungen kann davor schützen, indem verhindert wird, dass ein Fehlverhalten eines Versicherten die Versicherung anderer Versicherter beeinträchtigt; in bestimmten Gerichtsbarkeiten kann es jedoch unwirksam sein.
Policen können zur Absicherung gegen eine Vielzahl von Gefahren verfasst werden, schließen jedoch im Allgemeinen Betrug, kriminelle Aktivitäten und illegale Gewinne aus. Außerdem enthalten die meisten Policen „Versicherte vs. Versicherte“-Klauseln, wonach kein Anspruch bezahlt wird, wenn aktuelle oder ehemalige Direktoren und Führungskräfte das Unternehmen verklagen. Dies verhindert, dass das Unternehmen von Täuschung oder Verschwörung profitiert.
FAQs zu D + O-Versicherungen
Brauche ich eine D+O-Versicherung?
Dies hängt von der Größe und Art Ihres Unternehmens ab. Aber generell sollte eine D&O-Versicherung ernsthaft in Erwägung gezogen werden.
Tatsächlich zeigteeine Studie von Chubb aus dem Jahr 2016, dass mehr als 25 % der privaten Unternehmen über einen Zeitraum von drei Jahren einen D&O-Verlust meldeten.
Bemerkenswerterweise waren 96% dieser Unternehmen finanziell negativ betroffen. Für die Unternehmen, die keine D&O-Versicherung abgeschlossen haben, betrug der durchschnittliche Verlust satte 390.000 US-Dollar. Darüber hinaus erlitten Unternehmen aller Größen und Branchen D&O-Verluste, darunter Gesundheitsunternehmen, Hersteller, Einzelhändler und viele mehr.
Auch wenn eine D&O-Versicherung nicht für jedes einzelne Unternehmen erforderlich ist, kann man in jeder Situation sagen, dass jedes Unternehmen mit einem Vorstand gut beraten ist, eine D&O-Versicherung abzuschließen.
Brauchen kleine Unternehmen eine D+O-Versicherung?
Kleine Unternehmen sind nicht immun gegen kostspielige Klagen. Es ist leicht anzunehmen, dass Klagen und Bußgelder nur von verärgerten Aktionären ausgelöst werden. Dies ist definitiv der Fall bei hochkarätigen Klagen gegen große öffentliche Unternehmen.
Die Daten von Chubb zeigen jedoch, dass für private Unternehmen die schädlichsten Klagen von Kunden, Lieferanten und anderen Dritten eingereicht werden.
Einige der Hauptgründe, warum Unternehmen keine D&O-Versicherung abschließen, sind:
- Der Glaube, dass es unnötig ist, weil ihr Geschäft in Privatbesitz ist
- Sie haben in der Vergangenheit noch keinen Anzug erlebt
- Der Glaube, dass es unnötig ist, weil ihr Unternehmen in Familienbesitz ist
Kleine Unternehmen sind besonders anfällig für potenziell schädliche Klagen, da sie nicht über die finanzielle Kraft verfügen, die größere Unternehmen möglicherweise haben.
Wie viel kostet eine D+O-Versicherung?
Die Kosten einer D&O-Versicherung können stark variieren, abhängig von Faktoren wie Unternehmensgröße, Branche, Risikobereitschaft, Finanzlage, Umsatz und Schadenverlauf.
Bei ansonsten gleichen Bedingungen zahlen Unternehmen mit einer langen Betriebsgeschichte wahrscheinlich weniger als jüngere Unternehmen. Außerdem zahlen Unternehmen mit einer starken Finanzposition (geringeres Insolvenzrisiko) im Allgemeinen weniger.
Allerdings liegen die durchschnittlichen jährlichen Kosten für eine Abdeckung im Wert von 1.000.000 US-Dollar in der Regel zwischen 5.000 und 10.000 US-Dollar.
Welche Art von D+O-Versicherung soll ich abschließen?
Auch hier hängt die Wahl der D&O-Versicherung davon ab, was Ihr Unternehmen braucht und was es sich leisten kann. Hier sind einige wichtige Dinge zu beachten:
- Sollte die Richtlinie nur Manager (Seite A) oder das gesamte Unternehmen (Seite B und Seite C) abdecken?
- Wie viel Deckung ist genug?
- Was sind die größten D&O-Risiken, denen insbesondere Ihr Unternehmen ausgesetzt ist?
Es ist auch wichtig zu erkennen, ob es sich bei der D&O-Police, die Sie kaufen, um eine „Schadensersatzpflicht“ oder eine „Verteidigungspflicht“ handelt.
Im Rahmen einer Freistellungsrichtlinie kann das Unternehmen sein eigenes Rechtsverteidigungsteam wählen. Der Versicherer erstattet dem Unternehmen dann die Verteidigungskosten, solange er den Preis für „angemessen“ hält. Andererseits ist der Versicherer für die Verteidigung des Unternehmens im Rahmen einer Policenverteidigungspflicht verantwortlich.
Im Allgemeinen ist eine Pflicht zur Verteidigung der Richtlinie für kleinere Unternehmen vorzuziehen, da der Prozess rationalisiert und problemlos ist und alle Verteidigungskosten gedeckt sind.
Was deckt die D+O-Versicherung ab?
Die D&O-Versicherung deckt in der Regel Anwaltskosten, Vergleiche und finanzielle Verluste, wenn der Versicherte haftbar gemacht wird. Zu den häufigsten Vorwürfen, die abgedeckt werden, gehören Verstöße gegen die Treuepflicht, Nichteinhaltung von Vorschriften, mangelnde Corporate Governance, Gläubigeransprüche und Meldefehler.
Offener Betrug, kriminelle Aktivitäten und Klagen zwischen Managern innerhalb desselben Unternehmens werden normalerweise nicht abgedeckt.