Direktes Konsolidierungsdarlehen
Was ist ein direktes Konsolidierungsdarlehen?
Ein direktes Konsolidierungsdarlehen ist eine Art von Bundesdarlehen, das zwei oder mehr Bundesbildungsdarlehen zu einem einzigen Darlehen mit einem festen Zinssatz kombiniert, der auf dem durchschnittlichen Zinssatz der zu konsolidierenden Darlehen basiert.
Die zentralen Thesen
- Ein direktes Konsolidierungsdarlehen ist eine Art von Bundesdarlehen, das zwei oder mehr Bundesbildungsdarlehen zu einem einzigen Darlehen mit einem festen Zinssatz kombiniert, der auf dem durchschnittlichen Zinssatz der zu konsolidierenden Darlehen basiert.
- Direkte Konsolidierungsdarlehen ermöglichen es Kreditnehmern, die Anzahl der monatlich zu leistenden Kreditzahlungen zu reduzieren und diese zu einer einzigen Zahlung zusammenzufassen.
- Die meisten Bundesdarlehen sind konsolidierungsfähig, private Darlehen jedoch nicht.
- Kreditnehmer können sich konsolidieren, wenn sie die Schule abgeschlossen haben, die Schule verlassen oder den Status eines Halbzeitstudenten unterschreiten.
- Die Kreditkonsolidierung kann auch jemandem Zugang zu zusätzlichen Kreditrückzahlungsplänen und Vergebungsprogrammen verschaffen.
Ein direktes Konsolidierungsdarlehen verstehen
Durch direkte Konsolidierungsdarlehen können Kreditnehmer die Anzahl der monatlichen Kreditzahlungen senken und diese zu einer einzigen Zahlung zusammenfassen. Diese Darlehen werden vom US-Bildungsministerium unterstützt und erfordern keine Antragsgebühr. Die meisten Bundesdarlehen sind konsolidierungsfähig, private Darlehen jedoch nicht. Kreditnehmer können sich konsolidieren, wenn sie die Schule abgeschlossen haben, die Schule verlassen oder den Status eines Halbzeitstudenten unterschreiten.
Sobald Sie Ihre ursprünglichen Darlehen in ein direktes Konsolidierungsdarlehen umwandeln, verlieren Sie in der Regel die Vorteile dieser ursprünglichen Darlehen, also überlegen Sie es sich sorgfältig, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.
Die Kreditkonsolidierung kann auch jemandem Zugang zu zusätzlichen Kreditrückzahlungsplänen und Kreditvergebungsprogrammen verschaffen. Darlehenserlassprogramme ermöglichen es einem Kreditnehmer, seine Verpflichtung zur Rückzahlung des gesamten oder eines Teils des verbleibenden Kapitals und der Zinsen eines Studentendarlehens aufzuheben. Die gebräuchlichsten dieser Programme sind das Direct Loan and FEEL Teacher Loan Forgiveness Program und das Direct Loan Public Service Loan Forgiveness Program.
Beim Darlehensverzicht müssen Kreditnehmer keine Einkommensteuer auf Darlehensbeträge zahlen, die aufgrund einer qualifizierten Beschäftigung storniert oder erlassen wurden.
Direktkonsolidierungsdarlehensprozess
Direkte Konsolidierungsdarlehen werden über das Federal Direct Student Loan Program vergeben. Das Federal Direct Student Loan Program ermöglicht es sowohl Schülern als auch Eltern, an teilnehmenden Schulen Kredite direkt beim US-Bildungsministerium aufzunehmen.
Bevor Sie ein direktes Konsolidierungsdarlehen erhalten, ist es wichtig, alle mit den ursprünglichen Darlehen verbundenen Vorteile wie Zinsrabatte und Rabatte zu berücksichtigen. Sobald die Kredite in einen neuen direkten konsolidierten Kredit umgewandelt werden, verlieren Kreditnehmer diese Vorteile in der Regel. Wenn der neue Kredit die Rückzahlungsdauer verlängert, kann der Kreditnehmer außerdem mehr Zinsen zahlen.
Während des nationalen COVID-19-Notstands werden die Zahlungen des Bundesstudiendarlehens ausgesetzt und die Zinsen werden bis zum 30. September 2021 erlassen.
Die Konsolidierung von Bundesbildungsdarlehen ist kostenlos und der Prozess ist ziemlich einfach. Private Unternehmen können sich an Kreditnehmer wenden, um gegen eine Gebühr Hilfe bei diesem Verfahren anzubieten, aber sie sind nicht mit dem Bildungsministerium oder seinen staatlichen Kreditdienstleistern verbunden.
Nach dem Ausfüllen eines Antrags bestätigt der Kreditnehmer die Darlehen, die er konsolidieren möchte, und stimmt dann zu, das neue direkte Konsolidierungsdarlehen zurückzuzahlen. Sobald dieser Vorgang abgeschlossen ist, hat der Kreditnehmer eine einzige monatliche Zahlung für das neue Darlehen anstelle mehrerer monatlicher Zahlungen für mehrere Darlehen.
Vor- und Nachteile eines direkten Konsolidierungsdarlehens
Die Vorteile eines direkten Konsolidierungsdarlehens liegen auf der Hand. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf niedrigere monatliche Zahlungen, da die Rückzahlungsfrist auf bis zu 30 Jahre verlängert wird. Sie können auch einen niedrigeren Zinssatz erhalten, da direkte Konsolidierungsdarlehen einen festen Zinssatz haben. Seit dem 1. Juli 2006 haben alle Studienkredite des Bundes einen festen Zinssatz. Wenn jedoch eines Ihrer Darlehen vor diesem Datum ausgezahlt wurde, ist es möglich, dass Sie einen variablen Zinssatz haben. Außerdem müssen Sie nur eine Zahlung pro Monat leisten. Dies kann es Ihnen erleichtern, den Überblick über Ihren Studienkreditsaldo zu behalten.
Kreditnehmer können auch Zugang zu verschiedenen Rückzahlungsoptionen erhalten. Diese Arten von Tilgungsplänen stehen für direkte Konsolidierungsdarlehen zur Verfügung:
- Ein Standard-Rückzahlungsplan
- Ein abgestufter Tilgungsplan
- Ein erweiterter Rückzahlungsplan
- Der ICR-Plan (Income-Contingent Repayment)
- Der Pay-As-You-Ear-Rückzahlungsplan (PAYE)
- Der überarbeitete Pay as You Earn-Rückzahlungsplan (REPAYE)
- Ein einkommensbasierter Tilgungsplan (IBR)
Kredite verlassen den Ausfallstatus, sobald sie konsolidiert sind. Wenn Sie mit einem (oder allen) der Darlehen, die Sie konsolidieren möchten, in Verzug sind, kann dies eine gute Option für Sie sein, aber Sie müssen bestimmte Anforderungen erfüllen. (Sie müssen zuerst drei aufeinanderfolgende monatliche Zahlungen für das ausgefallene Darlehen leisten oder sich bereit erklären, Ihr neues direktes Konsolidierungsdarlehen über eine von mehreren verschiedenen Tilgungsplänen zurückzuzahlen.)
Sie müssen nicht alles in das Konsolidierungsdarlehen einpacken. Antragsteller, die die Website studentloans.gov verwenden, können die Kredite, die sie nicht in den Antrag aufnehmen möchten, abwählen. (Das Formular auf der Website importiert automatisch alle Bundesdarlehen unter dem Namen des Antragstellers.)
Kreditnehmer können auch Zugang zu Kreditvergebungsoptionen erhalten, einschließlich des Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programms.
Die Kreditnehmer sollten jedoch berücksichtigen, dass sich auch ihr Zinssatz erhöhen kann. Da die Konsolidierung die Rückzahlungsfrist verlängert – möglicherweise auf 30 Jahre – wird Ihre monatliche Zahlung gesenkt, aber dies führt auch dazu, dass Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens mehr Zinsen zahlen.
Bei einem direkten Konsolidierungsdarlehen erhalten Sie keine Nachfrist; die tilgungsfrist beginnt sofort mit der konsolidierung und die erste zahlung wird in ca. 60 tagen fällig. Wenn Ihre Kredite in Zahlungsverzug geraten sind, erhalten Sie außerdem keinen automatischen Kreditschub, wenn Sie Ihre Kredite konsolidieren.
Frühere Darlehenszahlungen vor der Konsolidierung werden nicht auf die Anforderungen an die Darlehensvergebung angerechnet. Und schließlich gibt es einige Vorteile, die Sie durch die Konsolidierung Ihrer Kredite verlieren können. Dazu gehören reduzierte Zinssätze, Tilgungsrabatte, Rückzahlungsanreizprogramme oder Darlehensstornierungsleistungen, die im Rahmen der Darlehen, die Sie konsolidieren, zur Verfügung stehen.
Vorteile der direkten Kreditkonsolidierung
- Niedrigere monatliche Zahlungen
- Niedrigere Zinsen
- Eine monatliche Zahlung
- Verschiedene Rückzahlungsmöglichkeiten
- Zugang zu Kreditvergabemöglichkeiten
Nachteile der Direktkreditkonsolidierung
- Mehr Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zahlen
- Du bekommst keine Kulanzfrist
- Vorherige Kreditzahlungen werden nicht auf die Anforderungen an den Krediterlass angerechnet
- Sie können einige Vorteile verlieren, wenn Sie Ihre Kredite konsolidieren
Ist die Direktkreditkonsolidierung die richtige Wahl?
Es gibt verschiedene Gründe, warum Sie sich für die direkte Kreditkonsolidierung entscheiden könnten. Wenn es schwierig ist, alle Ihre Studiendarlehenszahlungen zu verfolgen, kann es für Sie von Vorteil sein, alle Ihre Bundesdarlehen in einer einzigen monatlichen Zahlung zusammenzufassen.
Nicht alle Bundesdarlehen sind für einkommensabhängige Rückzahlungspläne berechtigt. Wenn Sie sich für die direkte Kreditkonsolidierung entscheiden, können Sie auf einkommensorientierte Rückzahlungspläne zugreifen. Sie können sich auch für eine direkte Kreditkonsolidierung entscheiden, wenn Sie Anspruch auf bestimmte Kreditvergebungsprogramme haben möchten. Bei einem einkommensorientierten Tilgungsplan können Sie sich am Ende der Rückzahlungsfrist für den Restbetrag qualifizieren.
Darüber hinaus kann die direkte Kreditkonsolidierung die richtige Wahl sein, wenn Sie einen festen Zinssatz wünschen. Wenn Sie Bundesdarlehen haben, die vor dem 1. Juli 2006 ausgezahlt wurden, können eines oder mehrere Ihrer Darlehen einen variablen Zinssatz haben.(Direkte Konsolidierungsdarlehen haben nur feste Zinssätze.)
Häufig gestellte Fragen zu Direktkonsolidierungsdarlehen
Wie hoch ist der Zinssatz für ein direktes Konsolidierungsdarlehen?
Wenn Sie Ihre Kredite konsolidieren, haben Sie einen festen Zinssatz für die Laufzeit des Kredits. Der feste Zinssatz ist der gewichtete Durchschnitt der Zinssätze für die zu konsolidierenden Kredite, aufgerundet auf das nächste Achtel von einem Prozent. Beträgt die gewichtete durchschnittliche Verzinsung der Kredite beispielsweise 5,25 %, beträgt der neue Zinssatz nach Konsolidierung 5,375 %.
Wie kann ich ein direktes Konsolidierungsdarlehen rückgängig machen?
Wenn Sie daran interessiert sind, Ihren direkten Konsolidierungskreditantrag zu stornieren, sollten Sie sich an Ihren Kreditdienstleister wenden, um weitere Informationen zu erhalten. Es gibt jedoch keine Möglichkeit, eine Konsolidierung von Studentendarlehen rückgängig zu machen oder rückgängig zu machen.
Was ist ein direkt geförderter Konsolidierungskredit?
Die direkte Kreditkonsolidierung ermöglicht es Studenten, ihre Kredite für optimierte Zahlungen zu konsolidieren. Kreditnehmer können subventionierte und nicht subventionierte Stafford-Darlehen, zusätzliche Darlehen für Studenten, staatlich versicherte Studentendarlehen, PLUS-Darlehen, Direktdarlehen, Perkins-Darlehen und jede andere Art von bundesstaatlichen Studentendarlehen zusammenlegen.
Wie lange dauert es, bis ein direkter Konsolidierungskredit alte Kredite abbezahlt?
Die Laufzeiten eines konsolidierten Darlehens reichen von sieben bis 30 Jahren, je nach Saldo und Tilgungsplan.