Erwerbsunfähigkeitsversicherung (DI)

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (DI)?

Die Invalidenrentenversicherung (IV) bietet zusätzliches Einkommen, falls eine Krankheit oder ein Unfall zu einer Behinderung führt, die den Versicherten daran hindert, ihrer regulären Beschäftigung nachzugehen. Die Leistungen werden in der Regel monatlich gezahlt, damit der Versicherte einen vergleichbaren Lebensstandard aufrechterhalten und wiederkehrende Ausgaben bezahlen kann.

Verständnis der Invaliditäts-Income-(DI)-Versicherung

​​​​​​​Die Berufsunfähigkeitsversicherung (IV) soll zwischen 45% und 65% des Bruttoeinkommens des Versicherten  steuerfrei ersetzen. Einige Policen beinhalten Boni und Provisionen als Einkommen. Die Leistungen sind steuerfrei, da der Versicherungsnehmer zur Zahlung der Prämien Dollar nach Steuern verwendet hat. Die Police zahlt eine Leistung für den Fall, dass eine Krankheit oder Verletzung den Versicherungsnehmer daran hindert, sein übliches Einkommen in seinem Beruf zu verdienen.

Obwohl einige von Arbeitgebern angebotene Pläne und Arbeitnehmerentschädigungen während einer Behinderung Hilfe leisten können, können die Qualität und der Umfang des Versicherungsschutzes dem behinderten Arbeitnehmer nicht den Schutz bieten, den er benötigt. Viele von Arbeitgebern angebotene Pläne sind Teil einer Deckungssuite und zahlen möglicherweise nicht das Niveau, das ein Mitarbeiter zur Deckung seiner Ausgaben benötigt. Außerdem deckt die Arbeitnehmerentschädigung nur Verletzungen infolge der Beschäftigung.

Selbständige und Kleinunternehmer müssen beim Erwerbsunfähigkeitseinkommen allein gehen. Selbst wenn eine Verletzung arbeitsbedingt ist, kann ein unabhängiger Geschäftsinhaber keine Arbeitnehmerentschädigung für sich selbst beanspruchen.

Die Kosten der Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Invalidenversicherung hat eine Vielzahl von Faktoren, die die endgültige Prämie beeinflussen. Die Versicherungsprämien liegen in der Regel zwischen 1,5 % und 3 % des Bruttoeinkommens. Versicherungsversicherer berücksichtigen auch das Alter während des Zeichnungsprozesses. Das Mindestalter für Antragsteller beträgt 18 Jahre und das Höchstalter in der Regel 60 Jahre. Im Gegensatz zur Lebensversicherung sind die DI-Sätze für Frauen pro Deckungseinheit höher als für männliche Antragsteller. Laut Schadendaten haben Versicherer in der Vergangenheit mehr und höhere Schadenssummen für Frauen bezahlt als für Männer und in einem früheren Lebensabschnitt. Dies kann auf Schwangerschaft und Geburt und höhere Raten von Depressionen und Autoimmunerkrankungen zurückgeführt werden. Außerdem können Raucher aufgrund der höheren Inzidenz von rauchbedingten Krankheiten damit rechnen, bis zu 25 % mehr für den gleichen Schutz zu zahlen wie Nichtraucher.

Bei der Prämienfestlegung ordnen die Anbieter die Bewerber in Berufs- und Einkommensklassifikationen ein. Grundlage dieser Einstufungen sind die Schadenerfahrungen des Beförderers   für diese Berufsgruppen und Einkommen. Die Einstufung mit dem geringsten Risiko zahlt weniger.

Wartezeit bei Erwerbsunfähigkeitsversicherung

In der Regel enthalten Versicherungspolicen für Erwerbsunfähigkeitsrenten einen bestimmten monatlichen Leistungsbetrag (zB $3.000 pro Monat). Sofern nicht in der Policensprache angegeben, koordinieren DI-Policen nicht mit Sozialversicherungsleistungen, sondern zahlen zusätzlich dazu. Und natürlich werden mit steigenden monatlichen Leistungsbeträgen auch höhere Prämien erhoben. Die meisten Unternehmen stellen keine Policen mit Leistungen aus, die mehr als 60 % des Bruttoeinkommens einer Person ausmachen.

Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten Pläne mit einer maximalen Leistungsdauer von 2, 3, 5 oder 10 Jahren an. Erneut erhöht sich der Preis, um eine verlängerte Leistungsdauer zu erwerben.

Erwerbsunfähigkeitsversicherungen haben eine  Warte- oder Ausschlussfrist, bevor sie Leistungszahlungen erhalten können. Dieser Zeitraum beträgt in der Regel 30 Tage ab dem Datum der Deckung und kann je nach Anbieter und Richtlinie variieren. Ein weiterer kritischer Aspekt bei Erwerbsunfähigkeitsversicherungen ist, dass die Leistungszahlungen nicht unmittelbar nach der Einreichung eines Schadens- oder Krankheitsantrags beginnen. Dies ist wiederum je nach Anbieter und Richtlinientyp unterschiedlich, die meisten erfordern jedoch eine Wartezeit von 30 bis 45 Tagen vor dem ersten Leistungszahlungsprozess.