Invalideneinkommensversicherung (DI)

Was ist eine Invalidenversicherung?

Die Invalidenversicherung (DI) bietet ein zusätzliches Einkommen für den Fall, dass eine Krankheit oder ein Unfall zu einer Behinderung führt, die den Versicherten daran hindert, an seinem regulären Arbeitsplatz zu arbeiten. Die Leistungen werden in der Regel monatlich gezahlt, damit der Versicherte einen vergleichbaren Lebensstandard aufrechterhalten und wiederkehrende Kosten bezahlen kann.

Grundlegendes zur Invalideneinkommensversicherung (DI)

Die Invalidenversicherung (DI) soll  steuerfrei zwischen 45% und 65% des Bruttoeinkommens des Versicherten ersetzen. Einige Richtlinien enthalten Boni und Provisionen als Einkommen. Die Leistungen sind steuerfrei, da der Versicherungsnehmer zur Zahlung der Prämien US-Dollar nach Steuern verwendet hat. Die Police zahlt eine Leistung für den Fall, dass eine Krankheit oder Verletzung den Versicherungsnehmer daran hindert, sein übliches Einkommen in seinem Beruf zu verdienen.

Obwohl einige vom Arbeitgeber angebotene Pläne und die Arbeitnehmerentschädigung bei einer Behinderung hilfreich sein können, kann die Qualität und der Umfang der Deckung dazu führen, dass der behinderte Arbeitnehmer nicht den Schutz erhält, den er benötigt. Viele vom Arbeitgeber angebotene Pläne sind Teil einer Deckungssuite und zahlen möglicherweise nicht das Niveau, das ein Mitarbeiter zur Deckung seiner Ausgaben benötigt. Die Arbeitnehmerentschädigung deckt auch nur Verletzungen infolge der Beschäftigung ab.

Selbstständige und Kleinunternehmer müssen es in Bezug auf das Invaliditätseinkommen alleine machen. Selbst wenn eine Verletzung arbeitsbedingt ist, kann ein unabhängiger Geschäftsinhaber keine Arbeitnehmerentschädigung für sich beanspruchen.

Die Kosten der Invalidenversicherung

Die Invalidenversicherung hat eine Vielzahl von Faktoren, die die endgültige Prämie beeinflussen. Die Versicherungsprämien liegen in der Regel zwischen 1,5% und 3% des Bruttoeinkommens. Versicherer berücksichtigen auch das Alter während des Zeichnungsprozesses. Das Mindestalter für Antragsteller beträgt 18 Jahre und das Höchstalter in der Regel 60 Jahre. Im Gegensatz zur Lebensversicherung sind die DI-Sätze für Frauen pro Deckungseinheit höher als für männliche Antragsteller. Nach Angaben von Schadenfällen haben Versicherer in der Vergangenheit mehr und höhere Schadensersatzbeträge für Frauen als für Männer und in einem früheren Lebensabschnitt gezahlt. Dies kann auf Schwangerschaft und Geburt sowie auf höhere Raten von Depressionen und Autoimmunerkrankungen zurückgeführt werden. Außerdem können Raucher aufgrund der höheren Häufigkeit rauchbedingter Krankheiten bis zu 25% mehr für den gleichen Schutz wie Nichtraucher zahlen.

Bei der Festlegung der Prämien werden die Anbieter die Bewerber in Karriere- und Einkommensklassifikationen einordnen. Die Grundlage dieser Klassifizierungen ist die Schadenerfahrung des Beförderers   für diese Berufsgruppen und Einkommen. Die Klassifizierung mit dem geringsten Risiko zahlt sich weniger aus.

Wartezeit für die Invalidenversicherung

In der Regel enthalten Invalidenversicherungen einen bestimmten monatlichen Leistungsbetrag (z. B. 3.000 USD pro Monat). Sofern nicht in der Vertragssprache angegeben, koordinieren DI-Richtlinien nicht die Sozialversicherungsleistungen, sondern zahlen zusätzlich. Und natürlich werden mit steigenden monatlichen Leistungsbeträgen höhere Prämien veranschlagt. Die meisten Unternehmen werden keine Police mit Leistungen ausstellen, die mehr als 60% des Bruttoeinkommens einer Person ausmachen.

Die meisten Versicherungsunternehmen bieten Pläne mit einer maximalen Leistungsdauer von 2, 3, 5 oder 10 Jahren an. Erneut erhöht sich der Preis, um eine verlängerte Leistungsdauer zu erwerben.

Invaliditätseinkommensversicherungen haben eine  Warte- oder Eliminierungsfrist, bevor sie Leistungszahlungen erhalten können. Dieser Zeitraum beträgt in der Regel 30 Tage ab dem Datum der Deckung und kann je nach Anbieter und Richtlinie variieren. Eine weitere wichtige Überlegung für die Invaliditätseinkommenspolitik ist, dass die Leistungszahlungen nicht unmittelbar nach Einreichung eines Verletzungs- oder Krankheitsanspruchs beginnen. Dies ist wiederum je nach Anbieter und Richtlinientyp unterschiedlich, die meisten erfordern jedoch eine Wartezeit von 30 bis 45 Tagen vor dem ersten Leistungszahlungsprozess.