Hat Obamacare die Prämien steigen lassen?
Es ist schwer, ein Bundesgesetz zu finden, das die amerikanische Öffentlichkeit so stark polarisiert hat wie der Affordable Care Act (ACA), besser bekannt als Obamacare. Befürworter argumentieren, dass die Gesetzesvorlage genau das tut, was sie versprochen hat: die Ausgaben für medizinische Dienstleistungen niedrig zu halten. Doch viele Gegner des Gesetzes über die politische Rechte wettern über himmelhohe Prämien. Welche Seite ist der Wahrheit näher? Das herauszufinden bedeutet, sich an die zuverlässigsten Quellen zu wenden, die wir haben, und nicht an die politischen Partisanen, die die Daten zu ihren Gunsten spinnen wollen. Hier ist, was wir gefunden haben.
Eine Erschütterung auf dem Markt für individuelle Pläne
Der Rechnungshof hat zwar neue Vorschriften für arbeitgeberbasierte Krankenversicherungen geschaffen, doch seine größte Auswirkung hat zweifellos die außerhalb des Arbeitsplatzes gekaufte Politik. Das Gesetz hat den Markt für diese individuellen Pläne, auf die sich mehr als 33 Millionen Amerikaner für ihre Krankenversicherung verlassen, grundlegend verändert.
Erstens schuf der ACA Online-Börsen, in denen Verbraucher zum ersten Mal relativ einfach nach vergleichbaren Plänen einkaufen konnten. Darüber hinaus hat das Gesetz einen Auftrag zum Abschluss einer Krankenversicherung eingeführt, wodurch theoretisch mehr gesunde junge Menschen auf den Markt gebracht und die Gesundheitskosten gesenkt werden.
Der Gesetzentwurf enthielt auch eine Reihe von Bestimmungen, die die Qualität der einzelnen Pläne stärken sollen. So mussten die Versicherer beispielsweise Versicherungsnehmer mit Vorerkrankungen absichern und bestimmte „wesentliche Leistungen“ wie Mutterschafts- und psychische Krankenversicherung bieten. Theoretisch hätten diese Komponenten des ACA die Prämien in die Höhe treiben können.
Angesichts dieser neuen Anforderungen an die Versicherer ist es laut Gesundheitsexperten schwierig, die Preise vor und nach 2014, dem Jahr der Einführung der Gesundheitsbörsen, zu betrachten, da die Richtlinien so unterschiedlich sind. In vielen Fällen bieten die Policen, die Amerikaner heute kaufen, größere Vorteile – einschließlich einer Obergrenze für Auslagen – als die Policen, die vor dem ACA gekauft wurden.
Erwartungen an das Affordable Care Act (ACA)
Vor diesem Hintergrundbewertetedie New York Times die Preisdaten und prognostizierte, dass die Prämien für die beliebtesten Gesundheitspläne, die die Verbraucher ab 2013 übertragen haben, um 8,4% steigen würden. Die Timesprognostizierte jedoch auch, dass die Prämien nur um 1% steigen würden, wenn Verbraucher wechselten ihre Pläne und kauften an den Börsen ein.
Berücksichtigt man die Subventionen, die Geringverdiener erhalten, gibt es tatsächlich einige Hinweise darauf, dass die persönlichen Gesundheitsausgaben 2014 möglicherweise leicht gesunken sind. Die überparteiliche Kaiser Family Foundation hatdie Prämien für diejenigen untersucht, die von früheren Plänen auf ACA-konforme Policen umgestiegen sind und festgestellt, dass dass 46 % niedrigere Prämien zahlten. Umgekehrt gaben 39 % an, ihre Prämien seien höher.
Der frühe Effekt auf die Prämien
Für 2015, das zweite Jahr des Online-Austauschs, stellte die Kaiser Family Foundation fest, dass die Preiserhöhungen relativ gering waren. Landesweit stiegen die Prämien für börsenbasierte Pläne mit mittlerem Deckungsgrad um bescheidene 2 % – und das ohne die Wirkung von Subventionen zu berücksichtigen, die die Auslagen einiger Einzelpersonen und Familien reduzieren.(Die Studie untersuchte den Silberplan mit den zweitniedrigsten Kosten auf dem Markt; Pläne sind in Bronze, Silber, Gold- und Platinstufen unterteilt).
Eine separate Quelle, das McKinsey Center für die Reform des US-Gesundheitssystems, enthüllte einen etwas größeren Sprung von 2014 bis 2015. Sie kam zu dem Schluss, dass die Bruttoprämien (vor Subventionen) für die günstigsten Pläne an der Börse um durchschnittlich 6% gestiegen sind.
Ein Anstieg von 6% mag zwar bedeutend klingen, war aber im Vergleich zu den Preistrends vor dem Gesundheitsgesetz nicht allzu drastisch. Der Commonwealth Fund, eine weitere unabhängige Forschungsorganisation, untersuchte den Dreijahreszeitraum vor der Verabschiedung des Rechnungshofs – von 2008 bis 2010 – und stellte fest, dass die Prämien auf dem Einzelmarkt landesweit um 10 % oder mehr pro Jahr stiegen.
Neuere Auswirkungen auf die Prämien
In den Jahren 2018 und 2019 erlebten die Marktplätze des Rechnungshofs erhebliche Turbulenzen, die zu enormen Prämienschwankungen führten. Im Oktober 2017 stellte die Verwaltung die direkte Erstattung von Kostenbeteiligungsreduktionen an die Versicherer ein. Der ACA verlangte von Marktplatzversicherern, die Auslagen für Menschen mit einem Einkommen unter 250% der bundesstaatlichen Armutsgrenze zu senken, daher erhöhten die Versicherer ihre Prämien (in der Regel Silbermarktplatzprämien), um die zusätzlichen Kosten zu decken. Es gab auch Bedenken hinsichtlich der Stabilität und langfristigen Lebensfähigkeit der Marktplätze, und diese Befürchtungen spiegelten sich in den Prämien 2018 wider.
Im Jahr 2018 stieg die niedrigste Silbermarktplatzprämie, die in jeder Ratingregion angeboten wird, im Durchschnitt stark um 29,7 %.28 Staaten erhöhten ihre durchschnittlich niedrigste Silberprämie um mehr als 29%.
Im Jahr 2019 stellten viele Versicherer fest, dass sie überreagiert hatten, und die Erhöhungen für die niedrigsten Silberprämien betrugen landesweit durchschnittlich -0,4 %, und in vielen Bundesstaaten gingen die Prämien zurück. Im Jahr 2020 ließ die anhaltende Stabilität die Prämien in allen Bundesstaaten um durchschnittlich 3,5 % sinken. Laut Urban Institute hatten 31 Bundesstaaten im Jahr 2020 niedrigere Prämien als 2019.
COVID-19- und ACA-Prämien
Der ACA stellte Personen, die auf den Marktplätzen eine Krankenversicherung kauften, Prämiensteuergutschriften zur Verfügung, jedoch nur, wenn ihr Einkommen zwischen 100 % und 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze lag. Millionen von unversicherten Personen haben Anspruch auf subventionierten Versicherungsschutz auf den ACA-Marktplätzen, nehmen diese finanzielle Hilfe jedoch nicht in Anspruch. Dies kann sein, dass die finanzielle Hilfe nicht ausreicht, um die Prämie oder den Selbstbehalt bezahlbar zu machen. Darüber hinaus gibt es bei 400% der Armutsgrenze eine scharfe Klippe.
Dasim März 2021 unter Präsident Biden verabschiedeteGesetz zum amerikanischen Rettungsplan von 2021 weitete die Marktsubventionen auf über 400 % der Armut aus und erhöhte die Subventionen für diejenigen, die zwischen 100 % und 400 % der Armutsgrenze ausmachen.“Diese zusätzlichen Zuschüsse werden zu deutlich niedrigeren Prämienzahlungen für die überwiegende Mehrheit der knapp 15 Millionen Nichtversicherten, die auf dem Marktplatz berechtigt sind, und der fast 14 Millionen Versicherten auf dem Individualmarkt“, so die Kaiser Family Foundation.
Die meisten der 29 Millionen Versicherten und Anspruchsberechtigten haben aufgrund dieser Subventionen niedrigere Krankenkassenprämien, und viele könnten sich auch niedrigere Selbstbehalte leisten, solange sie die neue finanzielle Unterstützung in Anspruch nehmen.
Die Quintessenz
Jedes Gesetz, das so umfangreich ist wie das 906-seitige Affordable Care Act, wird wahrscheinlich Bestimmungen enthalten, die einer legitimen Debatte würdig sind. Die Auswirkungen auf die Gesundheitsprämien werden jedoch immer klarer, je mehr Daten verfügbar sind. Obwohl die Ergebnisse von einem Staat zum nächsten variieren, scheinen die Gesamtzahlen darauf hinzudeuten, dass die Prämienerhöhungen nach dem ACA im Vergleich zu denen vor der ACA-Implementierung eher bescheiden waren.