Leitfaden zur Zahnversicherung
Es steht außer Frage, dass Zahnbehandlungen teuer sind – vor allem, wenn Sie größere Arbeiten erledigen müssen, weshalb sich so viele Menschen irgendwann fragen: „Soll ich eine Zahnversicherung abschließen?“ Wenn Sie nicht durch Ihren Job abgedeckt sind, müssen Sie ihn möglicherweise selbst kaufen. Einzeln abgeschlossen kann eine Zahnversicherung jedoch Geldverschwendung sein, wenn Ihr Plan nicht Ihren Bedürfnissen entspricht. Sehen wir uns an, wie Sie diese Pläne durcharbeiten können, um herauszufinden, ob eine Zahnversicherung für Sie geeignet ist.
Die zentralen Thesen
- Im Gegensatz zur Teilnahme an einem vom Arbeitgeber gesponserten Gruppentarif ist eine individuell abgeschlossene Zahnversicherung die Kosten nicht immer wert.
- Die Deckung hat in der Regel eine jährliche Höchstgrenze, und bestimmte Verfahren haben hohe Mitversicherungszahlungen.
- Einige Verfahren, wie Kieferorthopädie und kosmetische Zahnheilkunde, werden überhaupt nicht abgedeckt.
Überblick über die Zahnversicherung
Hier ist zunächst eine Aufschlüsselung, wie die individuelle Zahnversicherung funktioniert. Sie wählen einen Plan basierend auf den Anbietern (Zahnärzten), die Sie besuchen möchten und was Sie sich leisten können.
- Wenn Sie bereits einen Zahnarzt haben, der Ihnen gefällt und dieser im Netz der Versicherungsgesellschaft ist, können Sie sich für einen der günstigeren Tarife entscheiden.
- Wenn Sie überhaupt keinen Zahnarzt haben, können Sie aus einem der Zahnärzte wählen, die im Netzwerk sind, und haben wieder die Möglichkeit, einen günstigeren Tarif zu wählen.
- Wenn Ihr bestehender Zahnarzt nicht im Netzwerk ist, können Sie sich trotzdem versichern, aber Sie zahlen deutlich mehr, um einen Anbieter außerhalb des Netzwerks aufzusuchen – so viel mehr, dass Sie möglicherweise keine Chance haben, sich durch eine Versicherung zu behaupten.
Die monatlichen Prämien hängen von der Versicherungsgesellschaft, Ihrem Standort und dem von Ihnen gewählten Tarif ab. Für viele Menschen liegt die monatliche Prämie bei etwa 50 USD pro Monat. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr 600 US-Dollar für Zahnkosten ausgeben, selbst wenn Sie keine Arbeit erledigen.
Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?
Jetzt denken Sie vielleicht, dass die meisten Leute mit den meisten Versicherungen nicht die Nase vorn haben, und Sie haben vielleicht Recht. Denn wenn Versicherungsunternehmen keinen Gewinn machten, würden sie alle aus dem Geschäft gehen. Die Versicherung soll Sie im schlimmsten Fall schützen. Die Zahnversicherung unterscheidet sich jedoch deutlich von den meisten anderen Versicherungen. Bei einer Krankenversicherung oder einer Wohngebäudeversicherung zum Beispiel ist die potenzielle Kehrseite so hoch, dass sich kaum jemand das Risiko leisten kann, nicht versichert zu sein. Bei einer Zahnversicherung ist der potenzielle Nachteil relativ gering – ebenso wie der potenzielle Vorteil.
In einem guten Jahr, wenn Sie nur die üblichen Reinigungen, Untersuchungen und Röntgenaufnahmen benötigen, die eine gute Vorsorge ausmachen, können Sie durch eine Zahnversicherung Geld verlieren. Wenn Sie beispielsweise für diese Dienstleistungen aus eigener Tasche bezahlt haben, geben Sie möglicherweise rund 400 US-Dollar pro Jahr aus, während Sie 600 US-Dollar pro Jahr für Versicherungsprämien ausgeben könnten.
Ältere Erwachsene stellen eine Gruppe dar, für die es sich lohnen kann, eine Zahnversicherung abzuschließen. Die Zahnversicherung für Senioren ähnelt den Plänen für andere Personen, konzentriert sich jedoch auf die Arten der Deckung, die Senioren möglicherweise benötigen. Dazu gehören Kronen, Wurzelkanäle, Zahnersatz und Zahnersatz. Auch wenn diese Deckungen nicht nur für ältere Personen gelten, besteht eine höhere Wahrscheinlichkeit, dass Senioren eines oder mehrere dieser Verfahren benötigen.
Wird es da sein, wenn Sie es brauchen?
Was ist, wenn Sie eine Arbeit erledigen müssen? In einem wirklich schlechten Jahr könnte Ihr Zahnarzt Ihnen mitteilen, dass Sie ein paar Füllungen, einen Wurzelkanal und eine Krone benötigen. Darüber hinaus müssen Sie weiterhin für Ihre üblichen Reinigungen, Untersuchungen und Röntgenaufnahmen bezahlen. Dies ist die Zeit, um versichert zu sein, oder? Das hängt davon ab.
Jahreshöchstwerte
Leider ist Ihre Versicherung möglicherweise nicht so hilfreich, wie Sie es erwarten. Einige Zahnversicherungspläne haben niedrige Jahreshöchstbeträge von etwa 1.000 US-Dollar (dies variiert natürlich je nach Plan und Anbieter). Sobald Ihre Zahnarztrechnungen in einem bestimmten Jahr 1.000 US-Dollar überschreiten, müssen Sie den Rest der Rechnungen vollständig bezahlen. Der Versicherer zahlt nicht mehr als 1.000 US-Dollar an Behandlung.
Möglicherweise zahlen Sie immer noch eine niedrigere Verhandlungsgebühr für die Arbeit, die Sie als Vorteil einer Versicherung benötigen, aber selbst die vereinbarten Gebühren können ziemlich hoch sein. Wenn zum Beispiel die reguläre Gebühr des Zahnarztes für eine Füllung 150 US-Dollar beträgt, kann die ausgehandelte Gebühr 100 US-Dollar betragen. In dieser Situation könnten Ihre regelmäßige Mundpflege und Füllungen den größten Teil oder Ihr gesamtes Jahresmaximum verbrauchen, sodass nur ein Bruchteil Ihrer hohen zahnärztlichen Kosten tatsächlich gedeckt werden kann. Sie können immer noch 1.000 bis 2.000 US-Dollar aus eigener Tasche zahlen, plus Ihre jährlichen 600 US-Dollar an Prämien.
Mitversicherungskosten
Darüber hinaus zahlen Sie zwar 0 % Mitversicherung für vorbeugende Wartung und 20 % für Füllungen, Wurzelkanäle und Extraktionen, der Anteil des Versicherungsnehmers an teuren Eingriffen wie Kronen, Brückenund Implantaten beträgt jedoch in der Regel satte 50 %. Dies ist in der Branche als 100-80-50-Abdeckungsstruktur bekannt. Auch wenn Sie Ihr Jahresmaximum bis zur Notwendigkeit des teuren Verfahrens noch nicht aufgebraucht haben, müssen Sie dennoch mehrere hundert Dollar dafür bezahlen.
Was ist nicht abgedeckt
Die Zahnversicherung deckt auch selten teure Eingriffe wie Kieferorthopädie und kosmetische Zahnheilkunde ab, selbst wenn Sie versuchen zu argumentieren, dass Sie ein Verfahren benötigen, um emotionale Schmerzen und Leiden zu lindern. Wenn die Versicherung sie abdeckt, verhindern die Jahreshöchstbeträge oft noch, dass Sie viel oder gar nicht sparen können, wenn Sie Ihre halbjährlichen Reinigungen und Prüfungen einkalkulieren.
Die meisten Zahnversicherungspläne haben eine Wartefrist, in der größere Eingriffe ein Jahr nach Beginn des Plans nicht gedeckt sind, während kleinere drei Monate lang nicht gedeckt sind.
Warten wird nicht funktionieren
Wenn Sie denken, dass Sie einfach durchhalten und eine Zahnversicherung abschließen, wenn Sie sie brauchen, denken Sie noch einmal darüber nach. Wegen der sogenanntenWarte- oder Probezeit wird diese Strategie nicht funktionieren (Sie dachten nicht wirklich, dass Sie einen Weg gefunden haben, die Versicherungsgesellschaften zu überlisten, oder?). Wartezeiten bedeuten, dass Ihre Versicherung beispielsweise ein Jahr nach Versicherungsbeginn keine größeren Arbeiten (wie Kronen oder Wurzelbehandlungen) abdeckt und drei Monate nach Versicherungsbeginn keine Minderjährigen zahlt Arbeiten (wie Füllungen). Die Wartezeiten variieren je nach Richtlinie.
Versicherungsgesellschaften wissen, dass Sie, wenn Sie eine Füllung oder eine Krone benötigen, diese jetzt brauchen – Sie können nicht herausfinden, ob Sie eine Krone benötigen, eine Versicherung abschließen, 12 Monate warten und sich dann darum kümmern. Wenn Sie dies versuchen würden, würden Sie wahrscheinlich unter vielen Beschwerden leiden und letztendlich Ihren Zahn verlieren (und Sie müssten den vollen Preis für diese Extraktion zahlen).
Auch bei vom Arbeitgeber gesponserten Gruppenplänen ist es wichtig, die Plandetails zu prüfen, um herauszufinden, ob sie für Ihre spezielle Situation kosteneffektiv sind.
Überlegungen zu Gruppenplänen
Überraschenderweise sollten Sie, selbst wenn Ihr Arbeitgeber eine Zahnversicherung anbietet, besser darauf verzichten. Viele Leute gehen davon aus, dass arbeitgeberfinanzierte Leistungen automatisch ein gutes Geschäft sind, weil Sie einen Gruppentarif erhalten, aber das ist nicht unbedingt der Fall.
Achten Sie bei der Beurteilung des Zahntarifs Ihres Arbeitgebers auf die monatlichen Zahlungen, den Jahreshöchstbetrag und die Mitversicherung. Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen möglicherweise einen großartigen Plan an, der nur 20 US-Dollar pro Monat kostet, um Ihre ganze Familie mit einem großzügigen Jahreshöchstbetrag abzudecken, oder einen mittelmäßigen Plan, der 50 US-Dollar pro Monat mit einem Jahresmaximum von 1.000 US-Dollar beträgt. Mit dem ersteren können Sie wirklich profitieren, aber mit dem letzteren könnten Sie Ihr Geld verschwenden. Rechnen Sie für Ihre eigene Situation, um festzustellen, ob Sie wahrscheinlich die Nase vorn haben.
Eine Situation, in der es sinnvoll sein kann, eine Zahnversicherung abzuschließen, unabhängig davon, ob es auf lange Sicht ein gutes Geschäft zu sein scheint, ist, wenn Sie derzeit von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck mit wenig oder keinem gesparten Geld leben. Wenn Sie keine Zahnversicherung haben, müssen Sie in der Lage sein, eine Rechnung von 1.600 USD zu bezahlen, wenn Sie die Arbeit erledigt haben (wenn nicht vollständig, dann in schnellen Raten). Wenn Sie dies nicht tun können und Ihre Optionen darin bestehen, die Zahnversicherung zu viel zu bezahlen, Ihr einziges Gebiss zu vernachlässigen oder zahnärztliche Arbeiten auf eine Kreditkarte zu schreiben, die Sie nur schwer abbezahlen können, ist es am besten, die Versicherung abzuschließen. Sie werden wahrscheinlich weniger Geld für Versicherungen ausgeben, als Sie für eine Kreditkarte Zinsen zahlen oder Ihre Zahngesundheit verschlechtern lassen würden.
Abschiedsgedanken
Wenn Sie nicht an einem Qualitätsgruppen-Zahnarztplan teilnehmen können – entweder an einem bevorzugten Anbieterplan (PPO) oder an einer Organisation zur Aufrechterhaltung der Zahngesundheit (DHMO) , können Sie die Zahnkosten am besten aus eigener Tasche bezahlen. Regelmäßiges Zähneputzen und Zahnseide, der Wechsel zu einer günstigen elektrischen Zahnbürste, eine professionelle Reinigung alle sechs Monate und der Gang zu einem Zahnarzt, der jahrelang hochwertige Arbeit leistet, können die effektivsten Möglichkeiten sein, auf lange Sicht Geld zu sparen.