Das Ende des leistungsorientierten Plans
Es gab einmal eine Zeit, in der Sie nach 25 oder 30 Jahren fleißiger Arbeit für Ihren Arbeitgeber erwarten konnten, für Ihre Loyalität und Ihren Fleiß mit einer goldenen Uhr und einem stetigen Strom von Schecks für die Dauer Ihres Ruhestands belohnt zu werden. Aber die Zeiten haben sich geändert, und diese ständigen Kontrollen – die dank eines leistungsorientierten Plans erfolgten – gehören für die meisten Arbeitnehmer im Privatsektor der Vergangenheit an.
Hier betrachten wir die Verschiebung weg von leistungsorientierten Plänen in den letzten Jahrzehnten hin zu beitragsorientierten Plänen wie 401(k)s und schlagen Wege vor, um sicherzustellen, dass Sie in Ihren Jahren nach der Arbeit ein zuverlässiges Einkommen haben.
Die zentralen Thesen
- Früher üblich sind leistungsorientierte Pläne im privaten Sektor selten und wurden durch beitragsorientierte Pläne wie 401(k) ersetzt.
- Unternehmen entscheiden sich stattdessen für beitragsorientierte Pläne, da diese weniger teuer und komplex zu verwalten sind als Rentenpläne.
- Die Umstellung auf beitragsorientierte Pläne hat die Arbeitnehmer mit dem Sparen und Investieren für den Ruhestand belastet.
Wie sich die Zeiten für leistungsorientierte Pläne geändert haben
Bis in die 1980er Jahre war die leistungsorientierteNational Compensation Survey 2018 des Bureau of Labor Statistics haben heute nur 17 % der Arbeitnehmer im Privatsektor Zugang zu einemsolchen.
Aus der Sicht des Arbeitnehmers besteht das Schöne an einem leistungsorientierten Plan darin, dass der Arbeitgeber den Plan finanziert, während der Arbeitnehmer bei der Pensionierung die Früchte erntet. Die Mitarbeiter können nicht nur das gesamte Geld, das sie mit ihrem Gehaltsscheck verdienen, behalten und ausgeben, sondern sie können auch leicht vorhersagen, wie viel Geld sie im Ruhestand jeden Monat erhalten werden, da die Auszahlungen aus einem leistungsorientierten Plan auf einer festgelegten Formel basieren.
Natürlich hat jede Geschichte immer zwei Seiten. Die Schätzung der Pensionsverpflichtungen ist komplex. Unternehmen, die einen leistungsorientierten Pensionsplan anbieten, müssen vorhersagen, wie viel Geld sie benötigen, um ihren Verpflichtungen gegenüber Rentnern nachzukommen.
Aus Arbeitgebersicht sind leistungsorientierte Pläne eine laufende Verpflichtung. Die Finanzierung der Pläne muss aus Unternehmensgewinnen erfolgen, was sich direkt auf die Gewinne auswirkt. Eine Gewinnminderung kann die Wettbewerbsfähigkeit eines Unternehmens schwächen. Der Wechsel zu einem beitragsorientierten Plan wie 401(k), der hauptsächlich durch Arbeitnehmerbeiträge finanziert wird, spart viel Geld.
Renten einfrieren
In den letzten Jahrzehnten stellten private Unternehmen zunehmend die Finanzierung ihrer traditionellen Pensionspläne ein, die als Freeze bekannt ist. Ein Einfrieren ist der erste Schritt zur Abschaffung des Plans.
General Electric ist ein Beispiel für ein großes Unternehmen, das dies tut. Im Oktober 2019 kündigte das Unternehmen Pläne an, seine Rente für 20.000 US-Mitarbeiter einzufrieren und auf einen beitragsorientierten Plan umzusteigen, um das Defizit seiner unterfinanzierten Rente um bis zu 8 Milliarden US-Dollarzu reduzieren.
Obwohl sie im privaten Sektor selten sind, sind leistungsorientierte Pensionspläne im öffentlichen Sektor immer noch relativ verbreitet – insbesondere bei öffentlichen Stellen.
Andere prominente Beispiele für das Einfrieren der Renten großer Unternehmen im Laufe der Jahre sind IBM, das 2006 ankündigte, seinen leistungsorientierten Plan einzufrieren, um auf mitarbeiterfinanzierte beitragsorientierte Pläne umzusteigen, was dem Unternehmen letztendlich Milliarden sparte. Bald darauf unternahmen Verizon, Lockheed Martin und Motorola ähnliche Schritte.
Corporate America hat diese Schritte mit der Begründung verteidigt, dass die Regierung Schritte unternommen hat, um Unternehmen zu zwingen , ihre Pensionspläne vollständig zu finanzieren. Das Rentensicherungsgesetz von 2006 zum Beispiel schreibt strengere Finanzierungsanforderungen vor, um sicherzustellen, dass Arbeitnehmer gezahlte Leistungen erhalten.
Aber die Unternehmen haben die Pläne nicht immer vollständig finanziert. Allzu oft war das Geld nicht da, wenn es gebraucht wurde, und die Regierung war gezwungen, die Pläne zu retten. Dieser Weg wurde im Laufe der Jahre von mehreren Fluggesellschaften und einem Kontingent von Stahlherstellern eingeschlagen, die alle Insolvenz anmelden und die Verantwortung für ihre Rentenplanverpflichtungen auf die US-Regierung übertragen haben. Die Regierung wiederum verlagerte die Belastung auf die Steuerzahler.
Auswirkungen der Umstellung auf beitragsorientierte Pläne
Was also bedeutet das Ende der Leistungszusagen für die Mitarbeiter? Das gesamte Szenario ist eine schlechte Nachricht. Im Gegensatz zu einem leistungsorientierten Plan, bei dem die Mitarbeiter genau wissen, welche Leistungen sie im Ruhestand haben, ist bei einem beitragsorientierten Plan die einzige Gewissheit der Beitragsbetrag des Arbeitnehmers. Viele Arbeitgeber bieten auch passende Beiträge an.
Nachdem das Geld auf dem Konto eingegangen ist, muss der Mitarbeiter entscheiden, wie es investiert wird – normalerweise aus einer Reihe von Investmentfonds – und die Launen des Aktienmarktes, um das endgültige Ergebnis zu bestimmen. Vielleicht werden die Märkte steigen und vielleicht auch nicht.
Auf der anderen Seite wurden viele Arbeitnehmer, die auf ihre arbeitgeberfinanzierten Pläne angewiesen waren, sich selbst überlassen, als ihre Arbeitgeber die Pläne nicht finanzierten. In ähnlicher Weise waren viele Arbeitnehmer in der Klemme, als ihre Arbeitgeber leistungsorientierte Pläne kündigten oder ihre Belegschaft verkleinerten und den Arbeitnehmern eine einmalige Pauschalauszahlung statt eines stetigen Einkommensstroms gewährten.
Die Realität im Ruhestand von heute: Für sich selbst sorgen
Wenn es um einen finanziell abgesicherten Ruhestand geht, müssen Sie für sich selbst sorgen. Für die meisten reichen die Leistungen der Sozialversicherung nicht aus, um im Ruhestand zu leben. Das erste, was Sie tun müssen, ist Geld zu sparen – so schnell und so viel wie möglich.
Steuerbegünstigte Altersvorsorge
Der erste Ansatzpunkt sind steuerlich begünstigte Pensionspläne. Wenn Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, wie z. B. 401(k), maximieren Sie Ihre Beiträge, wenn möglich, und nutzen Sie die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers, falls angeboten.
In den Jahren 2020 und 2021 können Sie bis zu 19.500 USD pro Jahr in einen vom Arbeitgeber finanzierten beitragsorientierten Plan einzahlen, und Sie können weitere 6.500 USD hinzufügen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
64 %
Die Anzahl der Arbeitnehmer im Privatsektor, die Zugang zu einem beitragsorientierten Plan haben, laut dem Bureau of Labor Statistics.
IRAs
Wenn Sie keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, können Siestattdessenauf ein individuelles Rentenkonto (IRA) einzahlen. In den Jahren 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 USD pro Jahr zu einer traditionellen IRA oder Roth IRA beitragen und 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Nachdem Sie den maximal zulässigen Betrag auf diese Rentenkonten eingezahlt haben, ist es an der Zeit, sich andere Investitionen anzusehen.
Investitionen auswählen
Eine Vielzahl von Anlagen zur Minimierung der steuerlichen Auswirkungen – einschließlich Investmentfonds, Kommunalanleihen und mehr – stehen zur Prüfung zur Verfügung. Wenn Steuern kein Problem darstellen, gibt es keinen Mangel an Investitionsmöglichkeiten, mit denen nahezu jedes denkbare Anlageziel erreicht werden kann.
Um das Beste aus Ihren Anlageentscheidungen zu machen, müssen Sie jedoch die Grundsätze des Investierens verstehen. Sie sollten sich zunächst mit der Vermögensallokation vertraut machen, da sich viele Experten darin einig sind, dass diese der wichtigste Einzelfaktor für die Erzielung von Portfoliorenditen ist. Sie können sich an einen Finanzberater wenden, wenn es zu entmutigend ist, diese Entscheidungen selbst zu treffen.
Ausgaben begrenzen
Schließlich reicht das Sparen möglicherweise nicht aus, wenn Sie nicht auch Ihre Ausgaben begrenzen. Wenn Sie lernen, unter Ihren Verhältnissen zu leben, anstatt darüber hinaus, können Sie mehr Geld für Ihren Ruhestand freisetzen.
Die Quintessenz
Wenn Sie zu den wenigen Glücklichen gehören, die bei einem Arbeitgeber arbeiten, der noch eine Altersvorsorge anbietet, sind Sie beim Sparen für die Altersvorsorge im Vorteil. Wenn Sie wie alle anderen sind, müssen Sie die Verantwortung für die eigene Planung übernehmen.
Tragen Sie zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan bei, z. B. einem 401 (k), wenn Sie können. Wenn nicht, bieten IRAs eine andere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie diese Optionen ausgeschöpft haben, sollten Sie Investitionen außerhalb der Altersvorsorgekonten in Betracht ziehen, um beim Aufbau Ihres Notgroschen zu helfen.