Sichteinlage
Was ist eine Sichteinlage?
Ein Sichteinlagenkonto (DDA) ist ein Bankkonto, von dem eingezahlte Beträge jederzeit ohne vorherige Ankündigung abgehoben werden können. DDA-Konten können Zinsen auf die eingezahlten Gelder zahlen, müssen dies aber nicht. Girokonten und Sparkonten sind gängige Arten von DDAs.
Die zentralen Thesen
- Auf Sichteinlagenkonten können jederzeit Gelder vom Finanzinstitut abgehoben werden.
- Sichteinlagen stellen das Geld bereit, das die Verbraucher für Bargeld sowie für tägliche Ausgaben und Einkäufe benötigen.
- Sichteinlagen zahlen wenig oder keine Zinsen – der Kompromiss für die so leicht verfügbare Mittel.
- Sichteinlagenkonten können Miteigentümer haben: Jeder Eigentümer kann ohne Erlaubnis des anderen Gelder einzahlen oder abheben und Schecks unterschreiben.
- Sichteinlagenkonten stehen im Gegensatz zu Termin- oder Termingeldkonten, bei denen die Gelder für einen bestimmten Zeitraum gesperrt sind, wenn überhaupt, nicht ohne Strafe zugänglich.
So funktionieren Sichteinlagen
Wenn die Einleger ihre Banken vor dem Abheben von Geldern im Voraus benachrichtigen müssten, wäre es eine ziemliche Herausforderung, Bargeld zu beschaffen oder weltliche Transaktionen durchzuführen. Sichteinlagenkonten (DDAs) sollen bereites Geld bereitstellen – die Leute der Fonds müssen einen Kauf tätigen oder Rechnungen bezahlen. Auf die Bestände des Kontos kann jederzeit ohne vorherige Ankündigung an die Institution zugegriffen werden. Der Kontoinhaber geht einfach zum Kassierer oder Geldautomaten – oder geht zunehmend online – und zieht den Betrag ab, den er benötigt. Solange das Konto diesen Betrag hat, muss die Institution ihn ihnen geben. Das Geld steht „auf Abruf“ zur Verfügung – daher der Name „Sichteinlage“ für diese Art von Konto.
Sichteinlagenkonten, die normalerweise von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden, stehen im Gegensatz zu Anlagekonten, die von Maklern und Finanzdienstleistungsunternehmen angeboten werden. Obwohl die Mittel in hochliquide Vermögenswerte angelegt werden können, muss der Kontoinhaber dem Institut dennoch mitteilen, dass er Geld abheben möchte; Je nach Vermögenswert kann es ein bis zwei Tage dauern, bis die Anlagen verkauft und die liquiden Mittel verfügbar sind.
„DDA“ kann auch eine Einzugsermächtigung bedeuten, also eine Abbuchung von einem Konto für den Kauf einer Ware oder Dienstleistung. Das passiert, wenn Sie eine Debitkarte verwenden. Aber im Grunde ist es das gleiche Konzept: Das Geld steht Ihnen sofort auf dem verknüpften Konto zur Verfügung.
Besondere Überlegungen
Sichteinlagenkonten (DDAs) können Miteigentümer haben. Bei der Kontoeröffnung müssen beide Eigentümer unterschreiben, beim Schließen des Kontos jedoch nur ein Eigentümer. Jeder Eigentümer kann ohne Erlaubnis des anderen Eigentümers Geld einzahlen oder abheben und Schecks unterschreiben.
Einige Banken legen Mindestsalden für Sichteinlagenkonten fest. Für Konten, die unter den Mindestwert fallen, wird normalerweise jedes Mal eine Gebühr erhoben, wenn das Guthaben unter den erforderlichen Wert fällt. Allerdings bieten viele Banken mittlerweile keine monatlichen Gebühren und kein Mindestguthaben an.
Arten von Sichteinlagenkonten (DDAs)
DDAs sind in erster Linie Girokonten, können aber auch Sparkonten umfassen. Geldmarktkonten (MMAs) sind eine Grauzone: Einige Finanzbehörden klassifizieren sie als DDAs, andere nicht (siehe Sichteinlagen vs. Termingelder unten).
Sichteinlagen machen den größten Teil eines bestimmten Maß der Geldmenge aus, das M1 genannt wird. M! entspricht der Summe aller Sichteinlagen einer Nation zuzüglich aller im Umlauf befindlichen Währungen. Es ist ein Maß für die liquidesten Geldarten in der Geldmenge.
März 2021 betrug der Gesamtbetrag der Sichteinlagen in den USA – offiziell die gesamte Sichteinlagenkomponente von M1 – 3,76 Billionen US-Dollar. Dies entspricht 1,1 Billionen US-Dollar vor fünf Jahren und 512 Milliarden US-Dollar vor zehn Jahren.
Anforderungen an Sichteinlagen
Die wichtigsten Anforderungen von DDAs sind keine Einschränkungen bei Abhebungen oder Überweisungen, keine festgelegte Laufzeit oder Sperrfrist, auf Abruf verfügbare Mittel und keine Berechtigungsvoraussetzungen.
Die Zahlung der Zinsen und die Höhe der Verzinsung des DDA obliegt dem einzelnen Institut. Früher konnten Banken für bestimmte Sichteinlagenkonten keine Zinsen zahlen. Zum Beispiel verbot die Verordnung Q (Reg Q) des Federal Reserve Board aus dem Jahr 1933 den Banken ausdrücklich, Zinsen auf Girokonteneinlagen zu zahlen. (Viele Banken haben diese Regel durch verhandelbare Abhebungskonten (NOW) umgangen, Girokonten mit einer vorübergehenden Haltefrist für Gelder, die es ihnen ermöglichten, tatsächlich Zinsen zu zahlen.) Reg Q wurde 2011 aufgehoben.
Dennoch zahlen DDAs in der Regel relativ niedrige Zinssätze (auf Sparkonten) und überhaupt keine Zinsen (wie es bei Girokonten häufig der Fall ist, ungeachtet der Aufhebung von Reg Q). Sie können auch verschiedene Gebühren für die Kontoführung erheben.
Sichteinlage vs. Festgeld
Ein Sichteinlagenkonto (DDA) und ein Festgeldkonto sind beide Arten von Finanzkonten, die von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden. Sie unterscheiden sich jedoch in Bezug auf Zugänglichkeit oder Liquidität und in der Höhe der Zinsen, die mit den eingezahlten Geldern verdient werden können.
Grundsätzlich ermöglicht ein DDA jederzeit den Zugriff auf Gelder, während ein Termingeldkonto – auch als Festgeldkonto bekannt – den Zugang zu Geldern für einen vorbestimmten Zeitraum einschränkt. Gelder können bis zum Ende dieser Laufzeit nicht ohne Geldstrafe von einem Festgeldkonto abgehoben werden, und Abhebungen bedürfen oft einer vorherigen schriftlichen Ankündigung.
Die bekannteste Art von Festgeldkonto ist die Einzahlungsbescheinigung (CD). Sie kaufen die CD für eine bestimmte Laufzeit oder einen bestimmten Zeitraum – eine bestimmte Anzahl von Monaten oder Jahren – und rühren sie im Allgemeinen nicht an, bis die Laufzeit abgelaufen ist. Es liegt auf einem Sonderkonto und wird zu einem festen Zinssatz verzinst.
Dieses Interesse ist das zweite große Merkmal, das Sichteinlagen von Termineinlagen unterscheidet. Termingelder bieten Zinssätze, die im Allgemeinen höher sind als DDAs – viel näher an den vorherrschenden Marktzinsen. Das ist im Grunde der Kompromiss: Im Gegenzug für die Möglichkeit, bei Bedarf auf Ihr Geld zuzugreifen, verdient Ihr Geld weniger in einem DDA. Das Festgeld zahlt mehr, als Ausgleich für die fehlende Liquidität.
Wo passen Geldmarktkonten (MMAs) in die Gleichung? Sie sind ein Hybrid: Sie lassen Kontoinhaber bei Bedarf Geld einzahlen und abheben und zahlen in der Regel Marktzinsen (die schwanken). Sie sind jedoch nicht ganz so bedarfsgerecht wie normale Sichteinlagenkonten: MMAs beschränken Auszahlungen oder andere Transaktionen (wie Überweisungen) normalerweise auf sechs pro Monat. Bei Überschreitung des Grenzwerts können Gebühren anfallen. Aus diesen Gründen betrachten einige Behörden Geldmarktkonten nicht als echte DDAs.
Die Federal Reserve Regulation D beschränkt MMA-Inhaber auf insgesamt sechs elektronische Überweisungen und Zahlungen (per Scheck oder Debitkarte) pro Monat. Einzahler können jedoch eine unbegrenzte Anzahl von Überweisungen persönlich bei der Bank oder am Geldautomaten vornehmen.
Häufig gestellte Fragen zum Girokonto (DDA)
Was bedeutet DDA auf einem Kontoauszug?
Das Akronym DDA steht für „Sichteinlagekonto“ und bedeutet, dass Gelder auf dem Konto (normalerweise ein Giro- oder Sparkonto) zur sofortigen Verwendung zur Verfügung stehen – sozusagen auf Abruf. DDA kann auch für „Lastschriftermächtigung“ stehen, also für eine Transaktion wie eine Überweisung, Barabhebung, Rechnungszahlung oder Kauf, bei der sofort Geld vom Konto abgezogen wird.
Was ist ein Verbraucher-DDA-Konto?
Ein Verbraucher-DDA ist ein Sichteinlagenkonto. Mit einem solchen Konto können Sie Geld abheben, ohne dass Sie dem Finanzinstitut eine Vorankündigung geben müssen.
Was ist der Unterschied zwischen Sichteinlagen und Festgeldern?
Sichteinlagen bestehen aus Geldern, auf die der Kontoinhaber sofort zugreifen kann: Sie sind jederzeit verfügbar. Die Mittel auf einem Giro- oder Sparkonto bestehen in der Regel aus Sichteinlagen.
Festgelder, auch Termingelder genannt, stehen dem Kontoinhaber hingegen nicht unmittelbar zur Verfügung. Es handelt sich um Gelder, die mit dem Wissen hinterlegt wurden, dass sie für einen bestimmten Zeitraum – Monate oder sogar Jahre – unangetastet bleiben. Einzahlungsscheine (CDs) sind eine übliche Art der Festgeldeinzahlung.
Was sind die Vorteile von Sichteinlagenkonten (DDAs)?
Bei Sichteinlagenkonten (DDAs) steht Ihr Geld vollständig zu Ihrer Verfügung. Sie können das Geld jederzeit in Form von Bargeld abheben oder etwas bezahlen (mit einer Debitkarte oder Online-Überweisung), ohne die Bank zu benachrichtigen oder eine Strafe zu zahlen oder Gebühren zu zahlen.
DDAs sind daher ideal, um alltägliche Ausgaben zu decken, alltägliche Einkäufe zu tätigen oder regelmäßige Rechnungen zu bezahlen. Sie bieten den größtmöglichen Komfort, um Bargeld zu erhalten oder Geld auf ein anderes Konto oder eine andere Partei zu überweisen.
Die Quintessenz
Die von Banken und Kreditgenossenschaften angebotenen Sichteinlagenkonten ermöglichen es Ihnen, jederzeit und sofort Geld einzuzahlen und abzuheben – praktisch „auf Abruf“. Das Finanzinstitut kann keine Vorankündigung verlangen oder eine Gebühr erheben, damit Sie auf die Gelder zugreifen können. Ideal für häufige oder alltägliche Bedürfnisse. DDAs haben normalerweise die Form von Giro- oder Sparkonten.
Der Hauptnachteil von DDAs besteht darin, dass sie wenig oder kein Interesse an dem darin enthaltenen Geld bieten. Das ist der Preis, den Sie dafür zahlen, dass die Mittel leicht verfügbar sind.